保险拒赔案例：老人确诊肝癌被拒赔 保险公司：买的太晚了！

2018年5月，老马被医院确诊罹患肝癌，在医院呆了一个星期，就已经花掉了15万元的积蓄。每天要支付高额的治疗费用，而抗癌治疗又是一个漫长的过程，怎么办呢？巧合的是，老马的儿子在4月份给他购买了一份重疾险，虽然保额只有10万，每年的保费却要13000元，当时儿子觉得，虽然重疾险的保费贵，但是父亲的年龄大了，如果能够保障父亲的健康，花点钱也不算什么。

老马发病后，儿子第一时间联系上了保险公司，保险公司却表示，这种情况无法理赔，因为保险买的太晚了，这份保单还处于等待期。

马某的儿子不服，自己交了13000元的保费，本来就是希望可以在生病的时候有个保障，可是检查出生病了却不能赔钱，这是什么道理？为了讨一个说法，也为了能拿到理赔金，老马的儿子向法院起诉了保险公司，要求保险公司赔偿当初约定好的10万元保险金。然而，法院经过调查，最终驳回了他的诉讼。

案例分析

对于老马的这个保险理赔案件，法院的做法已经非常明确。可能很多朋友还不知道，我们所购买的重疾险，都是有等待期的。根据保险产品的不同，等待期时间有长有短，最短的也需要90天。在等待期内出险，保险公司是不赔的。

而在上述案件中，老马买完保险一个月就被检查出罹患癌症，还处于等待期内，所以按照合同规定，保险公司不用承担此次理赔责任。

老马的遭遇，现实生活中并不少见，很多保险拒赔案例都是因为等待期出险。今天小编就来和大家讨论下保险条款里的等待期，看下它对我们的保险影响有多大。

什么是等待期？

等待期是指即使被保险人出险，保险公司也不用赔偿的时期。之所以要设置等待期，主要是预防恶意骗保和带病投保。不同的保险产品等待期会有所不同：

重疾险、寿险：一般是 90 - 180 天

医疗险：基本都是 30 天

意外险：没有等待期，保单一生效就能获得保障

除此之外，像百万医疗险这种一年期产品，如果第二年成功续保，通常也是没有等待期的。

等待期内出险保险公司赔付吗？

1、等待期出险，保险一定不赔吗？

等待期是针对疾病而言的，意外是无法事前预测的，所以等待期内发生意外，是可以正常赔付的。比如重疾险中虽然有等待期，但是在等待期内发生交通事故，导致双腿截肢，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件，可以理赔。

2、 等待期内出险保险就白买了吗？

虽然等待期内出险的概率比较低，但是如果真的很不幸等待期内出险，那我们的保单是不是就作废了呢？

重疾险产品如果等待期内发生重疾，几乎所有重疾险产品都会终止合同并退还保费。但如果是发生轻症、中症，一般会有三种处理结果：

整份合同结束：大多数保险产品会直接终止合同，并退还保费。

附加险结束：轻症都是以附加险投保的，如果在等待期发生轻症，只有附加险会失效，主险的重疾还是继续保障的。

合同继续：这种情况是最好的，只有等待期内发现的疾病不提供保障，其他几十种疾病继续有效。

相对于重疾而言，其他几个险种的处理方式会比较简单直接。

医疗险：等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，那就可以理赔。

寿险：等待期内因病身故，合同会结束，因为人已经不在了，无法继续保障。意外身故，正常赔付。

意外险：本来就没有等待期，保单生效后出险，就能获得赔付。

总的来说，等待期出险是一个小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后产生理赔纠纷。

关于等待期需要知道的误区

不同人对于等待期会有不同的态度，有些人会陷入等待期的一些误区。

误区1：等待期不能去医院？

有些人买完保险后，为了撑过等待期，等待期内身体不舒服也强忍着不去医院。

老实说，这种想法其实能够理解。但我们要知道，买保险的最终目的不是为了获得理赔，身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险而耽误了治病的最佳时机。

当然，如果说身体健康，只是做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然等待期内检查出来疾病，有可能会拿不到理赔。

误区2：等待期内得了病，也要告知保险公司？

有一些朋友投保的时候完全符合健康告知，但是在等待期内发生健康告知中的疾病，这种情况需要告知保险公司吗？

实际上，健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合健康告知，即使在等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告知保险公司。

结语

保险是一份融合了金融、医学和法律知识的专业合同，对普通消费者来说，保险条款理解的门槛也比较高。如果对等待期比较重视的朋友，买保险就不要再拖延了，因为除了有等待期，保费升高、保额降低等因素对于我们购买保险来说都不容忽视。希望今天的文章对你有用。