怎么理赔才能不吃亏？

买车险，走错赔程序，结果被保险公司追讨54万保险金？
有时候保险真不是理赔，可能是没有操作对方法，今天看下温州张先生的案例。

01
车险理赔案例。

2005年3月浙江的张先生驾驶一辆价值130万的宝马车，从杭州去往台州，结果在沪杭甬高速公路的时候，突然从上方落下一块儿石头，砸碎车前风窗玻璃，车辆失控后撞向护栏，车子被撞的面目全非，张先生受伤后医院治疗费用花去8万元，并构成九级伤残。事故发生后，张先生向保险公司报案，保险公司将事故车拖到4S店修理，最后定损为68万元。

2005年12月高速交警事故认定：造成事故的原因是山上石块坠落砸中驾驶室，导致车辆失控撞到护栏。经张先生和高速公路公司协商，确定事故为意外事件，高速公路公司同意一次性补偿张先生23.8万元。
2006年6月保险公司针对这次意外赔付保险金54.8万元，包含驾驶人员伤亡责任1万元。

2008年2月，保险公司将张先生告上法庭，原因是，保险公司对高速公路公司行使“代位求偿权”得知在保险公司赔偿前，张先生已与高速公路公司达成理赔协议，保险公司将不再承担理赔责任，所以要求退回理赔金。
2009年，法院判决保险公司的“代位求偿权”合理，退回保险金53.8万元。

02
案件分析

（1） 代为求偿权：实质就是请求权，也可以说是责任赔偿。案件中由于高速公路公司对该路段没有采取有效的隔离措施，具有过错，导致的意外，所以负有主要责任。而保险公司对高速公路公司要求：我替你承担了责任，你应该对我进行补偿。
（2） 张先生和高速公路公司签订的协议，可以认为是对这次事故涉及的所有赔偿与责任处置认定，也就是说：我欠你的，我补偿你。
（3） 退回53.8万元让人很惋惜，主要的纠纷还是因为走错了理赔程序，因为保险法规定：
保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃第三者的请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的义务。

03
警示录：车险赔偿需要注意哪些问题？

1、 尤其注意责任问题，谁的责任谁赔偿没错，但理赔顺序应该是先向保险公司索取理赔。
2、 及时报案，务必要在车辆修复或事故结案三个月内，将以上索赔单证交予保险公司理赔人员，否则保险公司将不负责赔偿。
3、 如果属单方责任事故，没有人员伤亡，应当提供以下单证：出险通知书(盖章或签字)，出险证明(交通管理部门盖章)，修车发票原始件，修理、更换部件清单，其它必要的证明或费用收据原件。