商业保险养老观念还未深入人心 发展空间巨大

7月31日，中国人民银行金融消费权益保护局发布了《2019年消费者金融素养调查简要报告》（下称“报告”），其中，关于保险消费者的素养调查结果值得保险行业关注。

其中，当询问消费者预期如何保障在老年的开支时，有28.72%的受访者表示“依靠商业养老保险。”这也说明，通过商业保险养老的观念还未深入人心，商业养老险仍有很大的发展空间。

记者了解到，此次调查在每个省级行政单位随机抽取600名金融消费者进行问卷调查，全国共18600个样本。从调查的主要内容看，此项调查涵盖了金融产品认知与选择、财务规划、储蓄与物价、银行卡管理、反假货币、贷款常识、信用管理、投资理财、保险知识、金融教育和消费者基本情况等十一部分内容。

在我国的“三支柱养老保险体系”中，“第一支柱”是城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度，“第二支柱”是职业年金和企业年金，“第三支柱”是个人养老保险金制度。一直以来，“三支柱养老保险体系”处于失衡状态，第一支柱和第二支柱仍占据了我国养老保险体系的绝大部分比例，通过商业保险养老还有很大的发展空间。

实际上，为鼓励消费者投保个人商业养老保险，去年财政部、税务总局、银保监会等部门联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》。不过，去年税延养老险却有些“不温不火”。公开数据显示，截至2018年底，税延养老保险累计实现保费仅7160万元，承保件数3.9万件。在业内人士看来，税延养老险发展空间巨大，但亟需完善税延养老保险的制度安排，不断优化税收优惠政策。

此次报告还披露了对消费者保险知识调查结果。

报告显示，整体来看，针对保险知识调查问题，消费者的平均正确率为53.99%。分知识点看，当考察消费者对于保险的购买额度的认识时，结果有56.23%的消费者回答正确；当消费者对财产险理赔的理解时，结果有33.11%的消费者回答正确；当考察消费者对无条件退保的认知时，结果有64.72%的消费者回答正确。当考察消费者是否能够认清投资型保险产品的风险时，结果有61.90%的消费者回答正确。

与2017年相比，消费者在保险知识方面的平均正确率上升了0.17个百分点，其中无条件退保、投资型保险风险认知等方面知识的平均正确率分别上升了4.01和0.49个百分点；购买适宜额度保险、财产险理赔方面的平均正确率则分别下降了1.13和2.67个百分点。

消费者最感兴趣的金融知识按比例高低排序依次是银行卡（包括借记卡和信用卡）、银行理财产品、住房贷款、基金股票投资、手机银行等电子银行服务、保险产品、退休金计划、汽车贷款、金融纠纷解决、预算规划、银行自助终端设备的使用、债券投资。

从消费者金融知识水平看，消费者整体上对金融知识有一定的掌握，在银行卡、储蓄、信用知识方面的正确率较高，均超过60%；在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高，不同群体对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异。

此外，当考察消费者是否知道《存款保险条例》规定的最高偿付限额时，结果有50.32%的消费者回答正确。与2017年相比，消费者在储蓄知识方面的平均正确率下降了0.72个百分点，其中单利计算、复利估算和存款保险赔付限额等知识的正确率分别下降了0.93个百分点、1.02个百分点、0.19个百分点。