带病买保险，只要熬过两年就赔钱？真实案例：还真是这样！

近期有几条评论说：我身体健康买什么保险啊，就是有病才想着买份保险保一下。不知道你是不是也这样想？

保险公司看到估计要哭死： 奴家不是做公益的呀，还要养千万从业人员和其家人，你带病投保，岂不是要我直接出血，臣妾办不到啊！

所以核保严格、理赔严格，当然也不乏有“带病投保，理赔成功”的案例，今天就来看一下保险法的两年不可抗辩条款。

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带病投保理赔案例

2011年5月，曲女士为自己买了一份万能险，附加重疾险，还附加一份医疗险。

2013年3月，曲女士身体不舒服，去医院检查，医院给出的诊断证明是曲女士身患胃癌，随后接受手术治疗。曲女士想起自己购买的保险，于是向保险公司申请大病理赔。

2013年5月，保险公司发出拒赔通知书，理由是：曲女士在投保的时候，并未向保险公司说明自己有十几年糖尿病历史，属于未如实健康告知，存在骗保嫌疑。于是曲女士提起诉保险公司

法院：曲女士并未故意隐瞒疾病，随要求保险公司对曲女士做出赔偿：10.6万元！

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案例分析

（1）曲女士虽然有糖尿病，但并未书面诊断检查，也就是说，虽然有疾病，但未有“直接证据”证明曲女士在买保险的时候已得病。

（2）两年不可抗辩条款，约束保险公司在生效两年后，不得以投保人“未如实健康告知”为由解除保险合同。

《保险法》第十六条：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（3）“胃癌”与“糖尿病”之间没有因果关系，所以这次发病不是由以前的救急导致的，理应赔偿。

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警示录：两年不可抗辩的使用条例

1、两年不可抗辩并不是什么情况都适用的，曲女士之所以能胜诉，以上三点很重要，全部满足之后，通过“两年不可抗辩”胜诉概率会很大。

2、对于已经知道的疾病，建议选择智能核保或者线下核保，比较妥当，核保的结果可能是：正常承保、加费承保、延期承保、责任除外承保、拒保等，如实健康告知之后购买理赔也会相对容易很多。

3、对于“带病投保”保险公司审核往往都是很严格，所以建议是越早购买保险越好，等身体出现疾病信号之后，不好顺利投保，也不好顺利理赔。

保险购买的确有很多需要注意的地方，怎么买才能不吃亏？建议提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱。