“惠民保”们来了，百万医疗险还有必要买吗？

最近，因为上海“沪惠保”，惠民保又引起了大家的关注。

惠民保什么能报销、什么不能报销？和百万医疗险到底有什么区别？这两者冲突吗？

很多朋友都搞不清楚，今天就专门来聊聊：

• 惠民保有哪些“独家”优势？
• 注意，有两种情况惠民保不报销！
• 惠民保vs百万医疗险，到底选谁？

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惠民保有哪些"独家"优势？

惠民保作为一种由政府牵头、多家保险公司共同承保的带有“普惠”性质的保险，天然具有纯商业保险没有的优势。

对标百万医疗险，惠民保有2大优势：

1）投保门槛低

惠民保的投保门槛可以说是跟着咱们国家的医保走的，医保作为国家福利，只要你愿意参保，来者不拒。

在这点上，带有普惠基因的惠民保也同样友好，无年龄限制、无健康限制、无职业限制，只要符合一个要求即可——参加了当地医保。

比如，杭州的西湖益联保，浙江省本级和杭州市医疗保险参保人员均可投保；上海的沪惠保，在上海交医疗保险的都可以买。

所以，只要你在当地交了医保，就可以买当地的惠民保，只有这么一个条件。

而百万医疗险的投保门槛，相比之下就比较高了。不仅有年龄限制（大部分产品限制65岁以内），还有职业限制（一般限制1-4类）、对健康要求也比较高（要做健康告知）。

以好医保（20年版）为例，百万医疗险的健康告知一般会涉及到这3个方面：

①过去2年的就医和投保情况

过去2年内，是否住过院、做过手术、是否连续服药30天以上；是否曾被拒保、延期、加费（附加条件）承保。

②是否有一些疾病或症状

③是否特殊职业

可以看到，百万医疗险是有健康告知的，身体有点小毛病、或者特殊职业人群，基本就不符合健康告知了。

所以，在投保门槛上，惠民保具有绝对优势，是百万医疗险比不了的。

2）既往症也能报销

沪惠保上线后，不少文章都以“得了癌症也能买”为宣传点，其实这没啥好说的，因为前面说过了，绝大多数城市的惠民保和医保一样没有门槛，只要参加当地医保就行，当然对癌症病人也开放。

值得一提的是，惠民保是能报销既往症的，而百万医疗险会把既往症放在免责条款里，也就是不赔。

以上海沪惠保为例，既往症人群的报销比例为30%-50%，非既往症人群的报销比例为70%（尽管比例相对低一点，但这几乎是一笔铁定要赔钱的买卖，也只有政府牵头的普惠保险能做到了）。

再来看看百万医疗险对既往症的定义：

一句话概括就是，保险生效前就有的疾病和症状不赔。

这两点是惠民保最大的优势，并且是商业保险不具有的优势。

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注意, 两种情况惠民保不报销！

前面提到了百万医疗险对既往症免责，其实惠民保也有免责条款，但被大部分人忽略了！

一般的责任免除，比如美容、整形、整牙、洁牙、保健等等，这些不管是百万医疗险还是惠民保都不报销，属于正常的免责。

除了正常的免责外，还有一些免责条款就要注意了！

比如百万医疗险，一般对既往症、先天性疾病、遗传性疾病免责。有人觉得，这是百万医疗险的一个bug，我倒不这么觉得——这个说白了，还是“投保门槛”的问题，因为百万医疗险本来筛的就是健康人群，那如果这里面有人有“老病历”对其他人也不公平。

惠民保的免责条款，有两点大家要注意下。沪惠保和西湖益联保，都有这两个免责，估计大部分惠民保都有：

1）未经医保结算，不报销

惠民保的参保前提是医保身份，惠民保的报销也基于医保（部分医保外责任除外），如果你的就医费用没有走医保结算，那么惠民保是不报销的，比如没有在医保定点医院就医就没法报销了。

2）医保断缴，不报销

如果因为换工作或其他原因，医保断缴了，那么即使买的惠民保还在保险期，也是不报销的。

这两条免责，是比较严格的。对比百万医疗险，即使是以有医保身份参保的，如果未经医保结算，也能报销60%（正常情况报销100%）。惠民保是直接不能报销，这也体现了惠民保和医保的“强捆绑”属性。

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惠民保vs百万医疗险,到底选谁？

几十块的惠民保和几百块的百万医疗险，到底差在哪？买哪个好？这两者冲突吗？

我总结了一张表格，主要就是四大块的区别——投保门槛、保障责任、续保、免责条款：

投保门槛和免责条款前面已经说过了，咱们再来看看保障和续保上，两者的区别。

1）报销范围

惠民保的报销基本是医保报销后的二次报销，报销社保外费用的作用比较有限。比如，某项治疗本身医保不能报销、那大概率惠民保也报销不了。

而百万医疗险是不限医保目录的，住院费用、住院前后门急诊费用、特殊门诊、门诊手术，报销范围会比惠民保大的多。

医保、惠民保、百万医疗险，他们三者的报销范围是百万医疗险＞惠民保＞医保（其中医保和惠民保对既往症的保障是百万医疗险做不到的）。

2）报销比例

在报销比例上，惠民保大部分只能报销60%-80%，而百万医疗险能100%报销，报销比例会高很多。

而如果未经医保结算，惠民保是不能报销的，百万医疗险大部分也能报销60%。

3）免赔额

惠民保的免赔额普遍会比百万医疗险高一些，而且会设置一些“起付线”，比如西湖益联保的大病保险补充保障，要求在医保报销后，达到大病起付线（2.5万）后再报销。

有些城市的惠民保免赔额在2万，要在医保报销后自费超过2万，那治疗费至少要达到8万左右了（按医保报销70%），其实报销门槛还是有点高的。

4）续保

前面咱们说过，惠民保是来者不拒，只要有医保都能参加，这是不是跟前期的互助计划有点类似？

虽然惠民保设计的初衷就是普惠，但不得不承认这样下去会走上互助计划的老路，“逆选择”下如果投保的都是高风险人群，当保费定价脱离了风险定价，能否持续经营确实是个问号。

惠民保是非常好，但还是希望大家理性看待，惠民保和百万医疗险也不是二选一，可以都选！

• 惠民保和百万医疗险到底怎么选？

以下几类人，特别建议买惠民保：

第一类：健康状况不好的人，如果身体情况不是很好的，达不到百万医疗险的健康要求，或者疾病人群，那么非常适合买惠民保，既往症也能有一定比例的报销；

第二类：高龄人群，年龄特别大的老人，超过60岁的都可以考虑买，这个年纪买保险已经不容易，有惠民保就是福利。

如果是健康人群，惠民保可以买，但说句实话，作用会比较有限，商业保险还是要考虑的。特别是50岁左右的人群，我真心比较建议优先买一份20年保证续保的百万医疗险或者保终身的防癌医疗险，因为惠民保能买几年说不好，这个年纪了要想的更长远一些，如果有预算重疾险也可以考虑。

今天这篇文章，主要就是想跟大家讲清楚惠民保的优势和劣势，以及惠民保和百万医疗险到底怎么选择。希望能够让大家更加全面地了解惠民保！