百万医疗险有必要买吗？百万医疗险为什么这么便宜？

近年来，百万医疗险凭借着超低保费、超高保额在保险业走红，一度风光无两。但是光看每一款百万医疗险，好像都差不多，让人无从选择。百万医疗险保费为什么这么美丽？百万医疗险真的有必要购买吗？今天我们就带着这些疑问来谈谈百万医疗险。

百万医疗险为什么这么便宜？

百万医疗险经常给人一种“生病别怕，我通通帮你搞定”的霸道总裁即视感。一般几百块钱就可以有几百万的保障额度，还不限社保用药、不限制疾病种类、不限制治疗手段……不管是进口药，还是ICU病房费，化疗费、手术费……只要是看病需要的，合理且必要的，就可以100%报销。然而，这么好的百万医疗险价格为什么这么便宜？

原因一 ：百万医疗险是有免赔额的

了解过百万医疗险的朋友应该都知道，所有的百万医疗险都是有免赔额的。百万医疗险的“百万”，说的是最高赔付，而不是最低赔付。

所有的医疗险都是要先自费再报销的，百万医疗险也是如此。一款百万医疗险可以“最高赔付300万”，但是在此之前，你必须先要自费。更何况一个人如果看病花了几十万还治不好，还得再花几百万，基本是不存在的。几百万的医疗保障对于普通大众并不适用，就算几千万几个亿的保额，也根本用不上。

而且，无论一款百万医疗险的赔付上限是多少，但是1万或者2万的免赔额是铁打不动的，所有的百万医疗险都有，所以免赔额才是百万医疗险的关键。

所谓1万或者2万的免赔额，并不是说你看病总共花掉多少钱，保险公司给你扣掉1万块的免赔额，其他全部给你报销。

免赔额实际上是指你看病花的钱，除掉社保报销掉的部分，自己的自费部分超过1万块了，百万医疗险才给你报销。

举个例子：比如某人去看病花了3万，社保报销了1万5，自己还要自费1万5，如果免赔额是1万元，那么要减去1万的免赔额，保险公司报销5千元。

目前城乡医保的报销额度在60%，职工医保的报销额度在80%，所以要想用上百万医疗险，一般要治疗费用在3万元以上才用得上。

而根据相关数据统计，差不多每年住两次医院所产生的医疗费用，才能用上医疗险的赔付。

原因二 ：百万医疗险执行的是自然费率

买过百万医疗险的朋友应该都知道，百万医疗险的保费并不是一成不变的。它会随着年龄的增长而提高。

所谓的几百块就可以有几百万的保额，主要是针对30岁左右的年轻人才有的“特殊待遇”，而对于60岁左右的老年人，百万医疗险的保费一年差不多需要2000元左右。

为什么呢？因为百万医疗险的保费执行的是自然费率。

百万医疗费率并非一成不变。百万医疗险执行的是自然费率。自然费率就是人随着年龄的增长，发生疾病的风险增加，百万医疗险的费率也随着增长。特别是在60岁之后，增长的幅度更加明显。

百万医疗险针对年轻的群体价格便宜，但是对于年龄大的群体，保费就贵了。

原因三 ：百万医疗险不保证续保

很多人会这样想：既然百万医疗险有免赔额，一般的小病小痛或者是小型手术肯定是用不上了，那用百万医疗险保障大病总可以吧？

目前市面上的很多百万医疗险，的确可以保障重大疾病，很多都不限疾病种类，而且针对大病都是0免赔额的。看似很完美，但是有没有人发生有什么不对？

大家知道，医疗险一般都是一年期的，百万医疗险也是如此。而很多重大疾病，一般都是随着年龄的增长发病几率才逐渐变高。以年轻、健康的状态去投保，保险公司当然不会拒绝，但是如果年纪大了，患病概率提升了，保险公司会不会续保？还是个未知数。

虽然目前很多百万医疗险都在各种承诺会续保，但是值得注意的是，目前还没有一款百万医疗险把“保证续保”写进保险合同。很多百万医疗险会写“连续续保的XX岁”，但是连续续保并不是保证续保。

为什么百万医疗险无法保证续保呢？

首先因为医疗行业存在太多的不确定性，通货膨胀或者政策变化等原因都会直接影响到医疗费用。如果保证续保，保险公司承担的风险太大了。所有的保险公司都有精算师，他们肯定不会让保险公司做亏本买卖的。

其次，很多保险公司没有售卖长期医疗险的牌照，保证续保属于违规行为。

百万医疗险有必要买吗？

据有关消息，百万医疗险虽然是市面上非常火的一款产品，但是它并不赚钱。那你可能要问了，不赚钱，为什么保险公司还要大肆宣传？售卖这类产品？

保险公司之所以开发百万医疗险，更多的是想要提升知名度，抢夺市场，从而带动公司旗下其他产品的销量。

试想一下，百万医疗险的保费人均才300元，如果发生了一单30万的大病报销，那么就需要1000个人的保费才能凑齐。

白菜价的百万医疗险，保险公司基本无利可图，那么我们值不值得我们购买呢？

每一款保险都有它存在的价值和意义，百万医疗险亦是如此。对于一些暂时没有经济能力，负担不起长期重疾险的年轻人，其实百万医疗险不失为一种很好的选择。只需要花几百块的保费，就可以有很好的保障。这样万一生了重病，不必担心医疗费用。

另外，对于购买了重疾险觉得保额不够的人群，也可以用百万医疗险来作为补充。

结语

今天我们聊了百万医疗险为何如此便宜的原因，对于百万医疗险这么便宜担心保障不好的朋友可以放心投保了。大家在投保百万医疗险时，还要注意健康、年龄、保障责任和续保问题。希望这篇文章对你有用。