保险拒赔案例：花6800买的保险 罹患重疾后却被拒赔了！

买保险，是一种未雨绸缪的手段，在我们生病或者发生意外险时，保险可以最大化地降低我们的经济损失。然而，如果买了保险却无法理赔，那么这份保险又有什么用呢？

2019年2月，浙江杭州的刘先生因为罹患胰腺炎住进了医院，半个月的住院治疗已经花费了他将近3万块钱。刘先生在去年曾给自己买了一份保费6800元的分红型终身寿险，刘太太听说邻居买了保险胃炎住院报销了3000元的治疗费，于是她也向保险公司申请了理赔，但是保险公司以“保障责任中不含医疗保障”为由拒绝了刘太太的理赔申请。

案例分析

刘先生和刘太太不理解，为什么同样是生病住院，隔壁邻居可以通过保险来报销，而刘先生却被保险公司直接拒赔了？其实答案很简单，因为不同的保险承担的责任是不一样的。投保前，刘先生和刘太太对保险一点都不了解，在保险业务员的推荐下，选择了分红型的终身寿险。对保险稍微有点认知的朋友都应该知道，寿险只保障被保险人身故，也只有被保险人身故，保险公司才会理赔。

很多朋友在买保险前不事先了解，买的时候只是一昧的听从保险业务员的推荐，最后的损失还是自己买单。在上述案件中，刘先生真正需要的是医疗险和重疾险，而刘先生购买的是寿险，这样被保险人的保险事故和投保的险种不对应，保险公司自然不会承担理赔责任。

另外，刘先生购买的是分红型终身寿险，分红型保险本身就不属于纯保障产品，而是带有保障性质的理赔产品，这种保险产品的保费贵，保障强度低，对于一般家庭根本不适用。

对于普通家庭来说，买保险就是买保障，今天小编就来和大家聊聊保障型的保险（重疾险、医疗险、意外险和寿险），让大家不要像刘先生一样，在不清楚保险的作用和区别的情况下，就盲目的买保险。

一、保障责任

重疾险：保障保险合同内约定的的重大疾病，可以附加重疾的中症或轻症。

医疗险：报销疾病/意外所产生的住院（门急诊）治疗费用。

意外险：保障意外身故责任和意外伤残责任。

寿险：保障身故责任（不限意外、疾病、自然）和附加全残责任。

二、保障期限

重疾险、寿险：一般都是定期或者终身形式购买，采用的是恒定费率，每年的保费相同。

医疗险、意外险：一般是一年期，也有极少部分是长期险，采用的自然费率，随着年龄的增长，保费增加。

三、赔付方式

重疾险、意外险（意外身故和意外伤残）、寿险都是给付型，可以叠加理赔，互相不受影响。

医疗险、意外医疗险属于报销型，根据实际治疗费用报销，不可以叠加重复理赔，累计赔付相加不可超过实际花费。

四、理赔金额

重疾险：重大疾病理赔所购买的保额；附加的轻症或中症，按合同约定比例理赔保险金。

医疗险：医疗险受所购买医疗险保额限制，理赔的金额不会超过购买的保额。

意外险：意外身故理赔所购买的保额；意外伤残，根据伤残等级，按比例理赔保证金。

寿险：发生保险责任内的身故或全残理赔所购买的保额。

五、理赔标准

重疾险：重疾险的理赔是最为严格的，需要达到约定的条件，才可以获得保险金。

医疗险：只要是保险责任内的，所产生的治疗费用，保险公司按照约定赔付保险金。

意外险：意外需满足突发的、外来的、非本意的、非疾病性的四个条件。

寿险：责任简单，理赔明确，只要是保障范围内的身故，不限疾病和意外，都可以获得理赔。

六、保险作用

重疾险：重疾险赔付的保险金可以用于治疗费用；可以用于治疗期间和恢复期的康复费用；弥补被保人因病无法工作的家庭收入损失；重疾是一个长期的过程，赔偿金可以补偿陪护人员的误工费用。

医疗险：主要作用是报销治疗费用，缓解因疾病带来的资金压力。

意外险：弥补被保人发生意外给家庭带来的收入损失；发生意外伤残，理赔的赔偿金可以用于后期的生活开支。

⑷寿险：寿险体现的是家庭责任：保险金可以用于子女的教育资金；用于家庭债务的偿还，比如房贷、车贷；用于父母的赡养和医疗费用；弥补家庭收入损失。

七、续保

重疾险、寿险，一般建议购买定期或者终身，不用担心续保问题。一年期的保险，如果身体健康状况发生改变，或者是产品停售，都会影响到后期保障，可能无法购买到保险的境地。

八、重疾险和医疗险

重疾险也可以用于疾病的治疗费用，但是只包含约定的重大疾病，其他疾病不在保障范围，往往一些认为的小病也可能需要高昂的治疗费用，配置医疗险就显得特别重要。

医疗险，可以代替重疾险的治疗费用，但是代替不了重疾险的另外重要作用，重疾的治疗往往是一个长期的治疗过程，康复费用、营养费用也是个不小的开销，被保人因病无法工作也会给家庭带来不小的损失。预防疾病风险最完善的配置是：重疾险+医疗险。

九、意外险和寿险

意外险包含意外身故和意外伤残，虽然可以预防意外身故给家庭带来的经济损失，但是不包含疾病身故，代替不了寿险的疾病身故责任。

寿险包含身故和全残责任，虽然包含的身故责任不限意外和疾病，但是不包含意外伤残，往往意外伤残给家庭带来的风险，也是不可小视的。预防家庭风险最完善的配置是：意外险+寿险。

结语

保险不同，保障的内容和作用也不同，谁都无法互相代替，所以我们在为自己和家人买保险时，尽量保障全面。在买之前，要清楚险种的保障。今天的文章就分享到这里，如果觉得喜欢请点赞转发。