重疾险理赔案例：男子医保卡外借，患病后理赔被拒！ 保险公司：有既往病史！

想必大家都知道身份证和银行卡是非常重要的，除此以外， 还有一张非常重要的卡，那就是医保卡。医保卡与我们的生活息息相关，平时看病买药都可以使用，能给我们省下不少钱。现实生活中会遇到这样的情况，父母年纪大了，身体不好，经常买药医保卡所剩的钱不多，而自己的医保卡余额还挺多的，于是把医保卡借给父母，想着物尽其用。但很多人不知道的是，这看似简单的小事，实际上会给我们留下隐患。

今天我们就通过一个“外借过医保卡，自己患癌却遭拒赔”的真实案例，跟大家聊聊医保卡外借的后果到底有多严重，外借后买保险该怎么办？

真实案例

17年3月份的时候，黄先生给自己投保了一份50万元的大病保险。2018年10月，黄先生因身体不适去医院检查，结果出来后，医生诊断为甲状腺癌。后来，黄先生向保险公司提交了大病保险理赔申请。

不幸的是经过调查，保险公司以隐瞒病史为由驳回了黄先生的索赔。对此黄先生感到不解，他说自己之前没有生病，哪里冒出来的隐瞒病史？

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案例分析

黄先生表明自己并没有什么病史，保险公司又是怎么调查到自己有病史的呢？

原来，在办理理赔时，保险公司查询了黄先生的医保卡，发现2012-2014年购买降压药的刷卡记录较多。在投保时，黄先生没有如实告诉自己自己有高血压病史，所以拒绝赔付。

不过，黄先生说，他在2012-2014年没有购买任何降压药，也没有高血压。他以前刚把医疗保险卡借给父母，他记不清具体情况了。经过多次协商保险公司依然做出了拒赔处理，还说这个事情就算上诉到法院也是拒赔，黄先生的医保卡不该外借。

对于这个案例，不少朋友会认为医保卡是外借了，自己并没有生病也没有使用，为什么保险公司要拒赔？

但是，对于保险公司来说，保险单上的信息和查到的病历属于同一个人，其购买的药物也代表着身体健康状况，一旦出现异常，就说投保时隐瞒了身体情况，因此有充分的理由拒赔！

从以上案例可以看出，医保卡外借的后果相当严重。其实，“举手之劳”这件小事就是自己给自己挖的一个坑。

医保卡外借要是买一点感冒药倒没多大的影响，如果医保卡外借后留下高血压、高血脂、高血糖等较严重疾病的记录，影响会很大。这些记录都会记入自己的医保账户，不仅买不到保险，即使买了，也可能被拒赔！

那如果现在意识到自己有医保卡外借的情况，那以后投保怎么办呢？

1、切忌盲目告知

如果出现过医保卡借给他人挂号、就诊、体检或住院的情况，切忌盲目告知。

因为这种行为属于“骗保”行为，违反了保险的最大诚信原则。一旦告知，保险公司大概率会给出拒保结果，因为保险公司会推断——既然投保人可以骗取医保，那么投保人未来骗取商业保险的概率肯定更高。

正确的做法应该是：

首先要梳理清楚，自己外借医保卡的次数和使用的方式以及使用者的身体情况，这一步完成之后，可以去收集相关的门诊病历、住院记录和检查报告。知道自己外借的医保卡别人是用来买药还是挂号治疗疾病？买了什么药？治疗了什么疾病，这些心里都要有数。

然后根据诊断报告中的异常内容、相关病症，对照准备投保产品的健康告知，看看是否需要告知。如果将要投保的产品中没有问到这个疾病，就不用回答，问到的地方要实话实话，询问完成后能直接投保就投保，不能投保的话，可以详细询问一下是什么原因导致的，如果是因为医保卡外借的话，可以把之前准备的资料提交给保险公司或自己拿到柜台那里，证明自己的身体没有问题，让保险人员确认，并作出相应的核保结论。

2、自证清白

准备自证材料需要有针对性，要根据自己病历里面的诊断、检查报告的结果、具体用药，针对性的准备能证明自己目前身体很健康的相关材料。一般来说，2年内的体检报告都要准备好，以防不时之需。如果保险公司会派人一起去检测机构做调查的话，这样更好，身体要是没问题的话，这个调查对自己更有利，投保也会更快一些。

如果诊断记录只是急性肺炎、支气管炎等一些常见的疾病的话，会比较容易自证清白的，只需要提供近期的体检报告就可以了。

如果诊断记录有高血压、糖尿病等慢性病，这就有些麻烦了，即使目前身体很健康，也很难投保成功，因为这个疾病是需要靠药物来控制的，一旦停药不知道会发生什么事情，保险公司会认为投保后风险很大，有可能会做出延期投保的结论。

如果诊断记录中有冠心病、脑梗这种严重疾病，保险公司从风险控制的角度来说，恐怕难以接受消费者自证清白的材料，保险公司只要在就诊记录上发现了这种疾病，通常会做出拒保的结论。

3、争取投保机会

如果你把医保卡外借出去，恰好对方的身体状况不太好，有既往病史的情况，此时我们可以多咨询几家保险公司，如实告知并提供自证材料，积极努力争取，说不定会有核保成功的机会。

写在最后

通过以上分析，大家也应该发现，外借医保卡确实不是一件小事，而且涉及到的问题可能比你想象的还要复杂，所以大家在“举手之劳”的同时，也要注意保护好自己。不要盲目将自己的医保卡借给他人，否则可能无法获得理赔或购买相关保险。如果您已经外借，在购买保险之前，必须如实告知保险公司您的健康状况和医疗卡外借的详细情况，不能有一点隐瞒，保险公司会根据实际情况来判断此阶段是否能够投保。

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