买保险，保险公司到底重不重要？

近日，安心财险因偿付能力严重不足被银保监会采取监管措施。一时间朋友圈炸锅了！很多朋友不禁担心：保险公司倒闭了，我们的保险合同还有效吗？保险公司说倒闭就倒闭，还敢买小公司的产品吗？

今天，保鱼君就针对大家的这些困惑，来给大家排排疑。主要内容包括：

• 偿付率过低 保险公司就会破产？
• 万一保险公司倒闭了，会怎么样？
• 买保险，公司到底重不重要？

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偿付率过低保险公司就会破产？

1.1 偿付能力和综合偿付能力充足率

• 偿付能力：指保险公司偿还债务的能力；
• 偿付能力充足率：指衡量偿付能力的指标；

偿付能力的充足率一般受这2大因素的影响：

实际资本：也就是每家保险公司的实缴注册资金；

监管要求的最低资本：每家保险公司的最低资本设定不同（保险会通过全方位考察，给每家保险设置最低资本）

偿付能力达标的公司，需要同时满足以下3个条件：

• 核心偿付能力充足率不低于50%；
• 综合偿付能力充足率不低于100%；
• 风险综合评级在B类及以上。

像这次安心保险的偿付能力充足率亮起红灯，保监会就会及时采取监管措施。

1.2 偿付能力很低 保险公司就会破产？

很多人担心偿付充足率低会导致保险公司破产，其实，这有点杞人忧天了。

目前，我国采用的是第二代偿付能力监管制度体系，简称偿二代。

偿付能力是一个动态指标，每个季度保监会都会进行披露。它和保险公司的运营策略、产品销售等都有关系，一个季度的偿付能力不足并不能说明保险公司的偿付能力不好。

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万一保险公司倒闭了 会怎么样？

虽说国家对保险公司的监管十分严格，但是万一保险公司真的破产了，该怎么办呢？

2.1 保险公司允许破产吗？

截止目前，我国我还没有保险公司破产的先例，但是国内允不允许保险公司破产呢？

根据《保险法》第90条中提到——

由此可见，保险公司还是允许破产倒闭的，但是概率非常的小，目前我国还没有出现过一例保险公司破产倒闭的情况。

2.2 同行先接手

退一万步说，要是保险公司真的破产了，也不用担心：

根据《保险法》第 92 条规定：

也就是说，就算保险公司真的破产了，保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。保障内容也不会有任何改变，一切照旧。

凭着保险牌照的稀缺性，不用担心没人愿意接盘，不知道多少保险公司想抢这块肥肉呢。

就算最后没有保险公司愿意接手，银保监会也会指定某家保险公司来接手相关的保险业务，对于消费者来说，我们的保单不会受到任何影响。

2.3 保险保障基金兜底

所谓的保险保障基金，指的是保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，而从年终结余中所专门提存的后备基金。

《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

保险保障基金是可以为我们保驾护航的：有了保险保障基金，保险公司就可以快速脱离危机，从而正常运行下去。

比如大家都知道的“安邦变大家”，就是靠着“保险保障基金”注资 608 亿元，才安然度过的。

这也是目前没有一家保险公司倒闭的原因，因为一旦有资金问题，银保监就会动用“保险保障基金”，出手救回来。等到保险公司恢复正常经营，保险保障基金才会 “功成身退”。

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买保险 保险公司重要吗？

很多朋友在买保险时会执着于“大公司”，而面对“小公司”的产品，即使性价比再高，也会担心纠结，害怕保险公司倒闭不理赔。这么想的朋友，肯定不知道保险公司的成立门槛有多高。

3.1 你以为的“小公司”，一点都不小

首先我们需要明白的一点是，在我国保险公司不是想开就能开的。想要设立保险公司，最低注册资本需要2亿人民币，并且必须是实缴哦！

要知道国内随便一家保险公司，背后大多都是顶级企业或者资本巨头。

光有钱也不一定能拿到牌照，还必须经过银保监会的审批之后才能成立保险公司。

所以，不要再认为你不知道的公司就是“小公司”，人家很可能只是没有打那么多广告而已。

3.2 理赔和公司大小有关系吗？

很多朋友都会担心：小保险公司是不是理赔不太靠谱？大公司的保险虽然贵，但理赔会更快、更放心？

很多人担心保险公司小会影响之后的理赔，其实，保险不同于一般的商品，不需要刻意去追求品牌。

保险说到底是一份具有法律效益的合同，只要符合理赔标准，“大公司”会赔，“小公司”也会赔，不符合理赔标准，“小公司”不赔，“大公司”也不会赔。

对于买保险这件事，保鱼君建议大家重点关注产品本身，而不是保险公司。对于消费者来说，踏踏实实的对比产品保障比挑选保险公司更加靠谱。