香港保险有哪些优势和劣势？ 香港保险值得买吗？

说起香港保险，很多人认为香港保险好，保额可以增加，疾病定义宽松，也有人认为香港保险不受法律保护，费率不确定，理赔难。近年来，香港保险热度不减，很多人赴港买保险，香港保险真的值得买吗？今天我们就来聊聊。

香港保险的优势

1、保费便宜

首先，香港保险人均寿命全球第一，女性平均寿命为87岁，男性平均寿命为81岁，而我国内地的平均寿命只有76岁。香港的医疗水平发达，在人均寿命和发病率低的情况下，香港保障类保险的保费会比国内的保险便宜很多。

其次，香港作为世界金融中心之一，有其得天独厚的地理优势和制度优势，相比内地的保险公司的资金运用只能限于银行存款、买卖债券、股票等运用形式，香港保险拥有更多的投资渠道和可投资的全球市场。

最后，香港保险的费率会区分吸烟和不吸烟的人群， 费率差在30%左右，如果你不吸烟，那么费率会便宜很多，内地的保险通常没有对吸烟者做区分，因而保费会略高一些。

2、重疾保额上浮

香港的重疾险保单是有分红功能的，人们可以通过投保分红的重疾险达到抵制通货膨胀的作用。而国内的重疾险产品从购买之日起，保额确定了就不会再发生变化，比如投保保额是50万，那么一直都是50万保额，香港保险则会随着时间的增长而增长，可能投保是50万保额，30年后可能变成100万了。

3、满足境外美金资产配置需求

香港的保险通常是以港币和美金来结算的，对于有境外资产配置需求的，或者有留学、海外工作和移民需求的人来说，可以将人民币换成美金，这样既能保证安全性，也能兼顾到收益性，可谓一举两得。

4、部分病种理赔宽泛

在内地，保监会规定的25种必保疾病以及理赔条款，作为行业的统一标准，各家保险公司都是一样的。而香港保险的疾病定义和赔付条件是可以由保险公司自己制定的，比如脑中风后遗症，内地要求超过180天才能达到重疾理赔的条件，但是香港保险可以要求超过24小时就理赔。整体来看，香港保险和内地保险对于高发的重疾定义差异并不大，一部分疾病大陆定义的更加明确，而香港保险则更加宽泛。某种程度上，香港保险更加方便消费者理赔，但是由于保险概念过于宽泛和不明确，也很容易造成理赔纠纷。推荐阅读：参保了香港保险后该怎么退保？

香港保险的劣势

1、采用无限告知

在内地，健康告知通常是“有限告知”，问什么答什么？不问不答。而香港保险采用的则是无限告知，对于投保人和被保险人不太确定的内容，香港保险会要求投保人或者被保险人尽可能地通过各种途径去了解。等到拿到结果之后，再进行如实告知，如果没有告知，一旦出现理赔纠纷，则需要投保人承担结果。

2、理赔时效长

国内的保险都是受银保监会严格监管的，根据监管条款的规定，保险公司必须在投保人申请理赔后30天内给出理赔结果，对于消费者来说，这样的条款约定无疑更加的人性化和规范化。

再看香港保险，由于受到市场化运作的影响，所以理赔时效通常无法保证，很多买了香港保险的客户需要用3—6个月才能拿到理赔结论，可见香港保险的时效性远不及国内的保险。

2、保险理赔不受法律保护

很多人都知道，如果理赔遇到纠纷，上诉到法院，很大程度都是消费者赢。而相比国内保险，香港保险法是十分中立的，当消费者和保险公司产生理赔纠纷时，消费者并不占优势，也不会因为一些模棱两可的原因而获得理赔。而且，如果买了香港保险，投诉的时候需要向香港保险索偿投诉局进行理赔投诉，而且这个投诉局能够裁决的赔偿上限只有100万港元，超过这个数目就不能通过它来判决了。而且，在香港打官司诉讼费是非常高的，消费者很可能面临较高的时间成本和费用成本。

3、外汇管制

外汇管制就像是内地人买香港保险的定时炸弹。为什么这么说呢？因为从2016年10月份开始，我国国内发行的银联卡只能在香港购买旅游香港的项目保险，对于具有资本项目投资性质的人寿保险，银联卡是不能购买的。

而对于消费者来说，香港保险最吸引人的就是带有分红性质和身故责任的重疾险，然而根据相关的外汇政策，消费者是不能直接刷银联卡消费的。

很多人说，那直接换汇不就行了？其实换汇是有严格的限制的，不仅换汇会有限额，而且换汇不能用于购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。由于保险的缴费周期较长，如果因为外汇管制的原因导致缴费中断，对于消费者来说，可能面临退保，到时候可能面临退保的风险，这样不仅没有了保险保障，还浪费了时间成本。如果健康状况不好，即使想在内地投保，也不是一件容易的事情。

4、投保不便利

购买香港保险第一次一定要到香港去签保险合同，是无法直接在内地签约的。如果没有开具香港的银行账户，还需要每年去香港缴纳保费，除非办理了香港的银行账户，那么之后就可以在线上直接缴费。

香港保险值得买吗？

香港保险属于另一个市场，这个市场和其他市场一样，产品也良莠不齐，我们说了香港保险的优势和劣势，而一款香港产品，你在享受它优势的同时也意味着也要接受它不好的一面。香港保险是否值得买？个人的看法是对于健康情况一般甚至不太好的人群，或者有过医保卡外借情况的朋友，由于潜在一定的危机，不建议购买香港保险，因为过程可能会很麻烦。

对于想要购买香港保险只是单纯想要省钱的朋友，也不建议你买，因为第一次购买香港保险要去香港，而且变更信息也需要去香港，这些成本都是需要考虑进去的。

当然，买什么保险还是你的自由。如果想要投保香港保险的，则要考虑清楚上面小编说到的一些香港保险的劣势。当然，想买什么都是你的自由，以上只是从死守风险的角度给出建议。

结语

好了，关于香港保险的优势和劣势以及香港保险是否值得购买就聊到这里，希望对你有帮助。

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