“两年不可抗辩”是保险理赔的“免死金牌”？那可不一定！

许多朋友都认为，保险是购买容易理赔难，也正是因为层出不穷的理赔纠纷，让许多人对保险公司失去了信任。其实信任是建立在保险双方的，无论是保险公司还是投保人，都应当遵循最大诚信原则，互相不欺瞒，才是正确的选择。

有些人把两年不可抗辩条款当做“免死金牌”，从而投保时不如实进行健康告知，这是非常错误的做法。多保鱼今天就来讲讲，“两年不可抗辩条款”究竟是不是万能的？

什么是不可抗辩？

“不可抗辩条款”，又称不可争议条款，即保险合同生效满一定期限（一般为2年）以后，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

在《中华人民共和国保险法》（2015年修订）中有这样的规定：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

多保鱼来划重点：

1、如果投保没有如实履行健康告知，保险人在知道此事之后的三十天内，有权解除合同，超过三十天后就没有解除权了。

2、合同成立两年之后，保险人不得解除合同，出险照常理赔。

3、如果保险人在合同订立时，已经知道投保人没有如实告知，那么之后也无权解除合同，出险照常理赔。

这就是两年不可抗辩条款，投保人没有如实进行健康告知，只要合同生效超过两年，保险公司都不能再予以追究。

两年不可抗辩条款合理吗

那么两年不可抗辩条款合理吗？答案是：合理的！

1、从保险公司的角度来看

保险公司的保单数量庞大，并不是每一个被保险人都需要进行体检。保险公司可以通过健康告知快速分辨被保险人是否需要体检，如果健康告知状况良好，则可以直接免去体检程序，省时省力。

如果投保人没有如实进行健康告知，隐瞒了被保险人的身体状况，保险公司因免去体检，并不能马上知晓。当被保险人出险申请理赔时，保险公司经过调查，发现被保险人存在既往病史，并且没有如实告知，那保险公司就活该被骗吗？当然不是，保险公司有权维护自己的合法利益，因此有权解除合同并不予赔偿。

并且，这个权力并不是长久的，保险公司有两年的时间去弥补自己的损失，超出两年的范围之后，即使投保人故意隐瞒，根据两年不可抗辩的约定，保险公司也必须照常保障、理赔。

2、从消费者的角度来看

除去故意骗保的行径（多保鱼从不以最大的恶意去揣度每一个人的动机，只希望是无心过失），许多人并没有定期体检的习惯，只有等身体不舒服的时候才会去看病就医。而有些病在初期是没有明显特征的，很有可能被保险人也毫不知情，等到发现身体异常时，才诊断出该病已潜伏多时。

多保鱼认为这是很常见的现象，还有一种情况例如，父母生病了，但是害怕孩子担心，就向其隐瞒自己的身体状况，只说自己一切安好。孩子在为父母购买保险的时候，就并不知晓父母的既往病史，从而没有如实告知。

这两种情况都是由于重大过失而没有如实履行告知义务，并不是故意骗保。如果发现得早，保险公司可以及时进行处理和补救，这也是消费者为自己的过失承担责任的期限。超出两年期限之后，消费者不用再为自己的过失承担责任，保险公司必须照常予以保障。

因此，两年不可抗辩条款是基于维护保险人和被保险人双方利益而设定的，既给了保险人及时补救的权力，也给了被保险人充分享受保障服务的权力。

两年后就一定会理赔吗？

两年不可抗辩条款并不是万能的，保险公司会判断你是否为蓄意骗保，不同的案例最后的理赔结果可能会有所差异。

因未如实告知而造成的理赔纠纷，在法庭判定的时候，需要先由保险公司进行举证，证明投保人蓄意隐瞒。如果无法举证，则判定理赔。如果举证有效，则再由消费者进行举证，证明自己不是蓄意骗保。最后的判定的结果是由双方拿出的证据而定的。

1、投保时未发病。

投保时只是隐瞒了身体有某种疾病隐患，但并未发生保险事故。这种情况下，过了两年抗辩期之后，保险公司即使查出来投保人未如实告知，也要照常理赔。

假如A先生有吸烟史，但在重疾险的健康告知时予以否认。5年后，A先生因长期吸烟患上肺癌，虽然当时他隐瞒了自己的吸烟史，但因已过两年抗辩期，保险公司应给付基本保险金。

2、投保前已发病。

投保时，被保险人已经发生保险事故，但却故意隐瞒，在两年抗辩期结束后申请理赔，这种情况下保险公司依旧是有权力拒绝并解除合同的。

身体隐患会增加风险几率，但也不代表一定就会出险。

假如A先生已经患上肺癌，保险事故已经发生，但他在投保时蓄意隐瞒，即使过了两年期限，保险公司依旧是不予理赔的，因为在这种情况下签订的保险合同是无效的。

举一个极端的例子：如果给一个已经死亡的人购买寿险，这份合同能生效吗？

3、两年内发病，两年后申请理赔。

还有一种情况，就是被保险人隐瞒了身体状况，并在两年期限内发生保险事故，但他没有及时报案，而是等到两年抗辩期结束后，才向保险公司申请理赔。这种情况下，如果保险公司有足够的证据，证明被保险人是在两年之内患病的，那么即使你过了两年抗辩期，也依旧得不到理赔。

假如A先生隐瞒了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞒拖延，等过了两年之后，根据两年不可抗辩条款，向保险公司申请理赔。

只要保险公司有足够的证据证明他蓄意隐瞒事实（实际上病史也是能查到的），甚至资料造假，保险公司仍有权解除合同。

多保鱼总结：

一份保险合同的签订，应当建立在双方诚实守信的前提之下，法律不会保护一个欺骗者，更不会成为欺骗者行骗的工具。多保鱼虽然希望大家都能顺利投保，获得保障，但是如实进行健康告知也是我们应当遵守的原则。诚信做人同样重要。