申请保险理赔时如何避开病历的坑？

买保险大家最关心的，应该就是能不能赔了。 根据保险公司公布出来的理赔年报，可以看出97%以上的人都能顺利理赔。

在极少数不赔的情况中，很多人都不知道，病历没写好，也会影响到理赔！

接下来，多保鱼就跟大家分享一下，怎样把病历变为快速理赔的“武器”。

病历写不好，保险白买了

1.1 病历是理赔的重要资料

病历记录着患者的就诊时间、现病史、既往史、诊断治疗处理意见等等。

理赔的时候，病历是非常重要的资料之一。

比方说医疗险，某产品的条款中有这样一条：

简单一点说，保险公司需要审核病历等资料，来判断能不能赔。（防止道德风险，不会稀里糊涂什么都赔）

假设小明因为肺炎住院了，但医生却开了一堆糖尿病相关药品（不是合理且必要），这部分就不支持报销了。

1.2 保险公司有权调查病历吗？

首先，病历属于个人隐私，而调查的权利，我们在投保或理赔的时候，就已经授权给保险公司了。

比方说，一般《理赔申请书》上会有这样一条：

不仅仅是病历，和自身健康相关的所有资料，保险公司都有权调查。

另外，国家要求三级医院，必须实现电子病历全覆盖。

根据2017年开始执行的，电子病历应用管理规范（试行）显示，

门（急）诊电子病历至少保存15年，住院电子病历至少保存30年。

所以，保险公司不仅有权查病历，而且能查得很清楚、很全面，如果病历没写好，或者写错了，理赔就非常麻烦了。

如何避开病历的坑，理赔更顺畅

病历中的一字之差，比方说“1年前患有疾病”，写成“2年前患有疾病”，原本保障期限内的病，就可能变成既往症，而无法获赔了。

接下里，我们来看看关于病历的注意点。

2.1 我是有商业保险的

最简单的方法，就是告诉医生，自己有商业保险。

这样有经验的医生，在写病历的时候，会格外注意一点，避免自己用词不当，或者粗心写错关键信息，而导致保险纠纷。

而且，医生在诊疗的时候，可能就不需要担心患者的费用压力，可以开一些疗效更好的自费药物（只要医生认为是必要且合理的，保险公司一般会许可）。

2.2 基于当前病情描述，别添油加醋

有些人看病的时候，生怕遗漏一点情况，影响医生对自己病情的判断，就事无巨细什么都和医生说。

举个栗子，

小明因为胃疼住院，在医生询问相关病史时，小明想起3年前也有过一次胃疼，就告诉了医生。

于是小明的病历上，留下了“胃痛3年”的记录。

当小明想通过医疗险，报销这次住院费用的时候，保险公司可能就因为病历上的那条记录，以“既往症”的理由拒绝赔付了。

所以，为了避免这样的情况，建议大家看病的时候老实描述，不要添油加醋。

另外，像原发的、先天的、N年前已患有、旧疾这些字眼，在病情不确定的情况下，可以提醒医生不要写在病历上。

2.3 因意外受伤，写清病因

如果自己购买过意外险，因意外受到伤害，看病的时候，记得让医生在病历中写清楚“由意外导致……”。

尽量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼，这样理赔起来更加方便。

因为保险公司理赔时，会审核各种资料，证明事故是由意外引起的，如果病历上写着“打架引起”，那肯定就不赔了。

2.4 选择二级以上公立医院，避免误诊

小诊所、卫生院、私立医院等等，这些医疗机构的医生水平不一，小病可能被误诊成大病。

那么保险公司调取医疗记录的时候，发现这样的信息，轻则理赔速度慢，重则不赔。

所以，建议大家看病的时候，尽量选择二级以上正规的公立医院，不仅为了理赔方便，更能保证自己得到良好的诊疗。

多保鱼有话说：病历没写好，保险公司不一定直接“拒赔”，但调查程序启动后，理赔肯定就变慢了呀。

所以，大家在看病时，对于病历的书写，要多留个心眼。

多保鱼最后的唠叨

虽然多保鱼扯了这么多，但只要大家投保时如实告知，即使病历上有点小错误，保险公司在调查清楚之后，还是会正常理赔的，只是费些时间罢了。

但谁会嫌弃钱赔得快呢？

所以大家要多多关注自己的病历，不要留下错误或者不适宜的记录，让他成为理赔路上的绊脚石。