商业医疗保险怎么买？投保时需要注意哪些问题？

对于商业医疗险，每个人的的态度都不大一样。有的人认为自己已经有医保了，无需再买商业医疗险；有的人认为医保只是基础报销，还需要商业医疗险来作为补充。医保和商业医疗险都是为了解决看病问题的，而商业医疗险主要解决医保无法解决的问题。那么如果要投保一份商业医疗险，需要注意哪些问题呢？今天小编就来教你几招，让你挑到合适的商业医疗险。

商业医疗险的重要性

医疗险，可以说是我们生活中的“刚需”。对医疗险有了解的朋友应该知道，医疗险其实分的还是比较细的。像社会医疗保险就有城镇医疗保险、新农合、还有我们常说的五险里面的职工医疗保险。

除了社会医疗保险以外，商业保险也是目前很多人的选择。因为社会医疗保险是作为基础保障的，无论是报销比例还是用药范围、手术范围都有一定的限制，多大病医保是无能为力的。因此，商业医疗保险才有了大展拳脚的机会。

商业保险的报销范围广，不限制用药范围，无论是进口药还是各类靶向药，只要医生认为是合理且必要的，就能用。对于很多大型手术，需要用到进口器材的，商业医疗保险也绝不含糊，放心用，都可以给你报销。

商业医疗险买一年保一年，保费一般随着年龄的增长而提高。对于身体健康，还年轻气盛的我们来说，投保一份商业医疗险保费也不贵，目前市面上很火的百万医疗险，几百元就能有几百万的保额，投保一份也不会对我们的生活造成什么损失，反而能在需要的时候救我们于水火之中。

投保商业医疗险需要注意哪些问题？

目前市面上的商业医疗保险产品层出不穷，保费越降越低，保额越升越高。让想要挑选一款医疗险的我们挑花了眼从而无从下手，也不禁产生了疑惑，是不是噱头？有没有陷阱？唯恐不小心就踩到地雷。下面就来聊聊投保医疗险容易遇到几个常见问题，想要投保医疗险的可以重点关注下，做到心中有数，以免产生不必要的理赔纠纷。

一、是否符合商业医疗险要求的保险对象

首先，大家在投保时一定要擦亮眼睛，看下这份商业医疗险是不是为你这类群体设计的，别花了钱却用不上。

比如有的商业医疗险的“保险对象”是“不享有社会医疗保险或公费医疗保障”的人群，所以，如果你已经参加了职工医保、居民医保或者新农合，那么这种商业医疗险就不要投了，一旦住院用了医保，能不能理赔到真就难说了。

二、保险责任的住院天数限制

有的商业医疗险的“住院医疗保险金”一项中明确规定了在一个商业医疗险年度内，最多可以理赔累计180天内的住院医疗费用，超过180天之外的医疗费用就不予理赔了。

虽然一年内住6个月的院这种情况本身也不算常见，但是，有这样的限制，还是在一定程度上降低了保障的范围。

三、商业医疗险年度的免赔额约定

商业医疗险的年度免赔额，也就是年度起付金额，报销的时候必须超过免赔额保险公司才会给予报销。比如年度免赔额是1万元，如果当年发生了住院医疗费用总计是9千块，那么这些费用就不能理赔，如果费用总计是1万5千块，那么商业医疗险只对超出的5千块进行理赔。

需要注意的是，关于免赔额可以怎样抵扣，各种医疗险产品的规定不尽相同。

比如，有的商业医疗险就规定了医保报销的部分不能计入到年度免赔额里。举个例子，假如住院医疗费用总计是5万元，其中医保已经报销了2万元，年度免赔额是1万元。那么扣除医保报销部分之后，还有3万元，这份商业医疗险能够理赔的部分是这2万再扣除年度免赔额1万之后剩余的那2万元。而如果住院医疗费用总计是2万元，其中医保报销了1万元块，那么剩下的1万元因为没有超过免赔额，也就不能理赔到了。

商业医疗险年度免赔额的设置，是有利于保险公司降低保费的，这样对于投保人来说，好处就在于可以用比较低的保费获得更高额度的保障，对于免赔额以内的部分，其实相当于“风险自担”，一般免赔额都不会太高，自己承担也不是什么大问题。

四、免赔项目

每一份商业医疗险中都有不在理赔范围的项目说明，在选择产品时需要留意。

比如，有的商业医疗险是把中草药列入免赔项目的，如果遇到这种情况，就医时如果想最大程度地获得理赔，务必需要提前跟医生讲，请给我用西药。

五、续保的规定

因为商业医疗险是交1年保1年的，但个人的医疗保障又需要长期持续，如果重新投一份医疗险，那么就会涉及到重新核保的问题。随着年龄的增长，身体健康情况也在不断变化，会逐渐出现一些健康指标不合格的问题，那时候再投保，很可能就通不过核保，尤其是期间生过病，核保更不易。所以一份医疗险，能够正常续保是非常重要的一点。

有的商业医疗险虽然可以“连续续保”，但注意，连续续保不等于保证续保。连续续保也是有诸多条件限制的，比如产品停售、费率调整后投保人无法接受新费率等等。

其实，不能保证续保的原因也是很容易理解的，因为三年、五年的医疗费用情况可以预测，但二十年、三十年甚至更久的情况就很难预测了，当外部环境变化太大时，原先设定的保险责任、费率水平等因素就可能对保险公司的经营情况产生实质影响，导致被动，所以预设一个开口条款也是为了防止发生这种情况，实在为继不下去，保险公司会采取停售措施。

结语

买保险的目的是为了保障，无论投保什么保险，我们都要严谨对待。选择一份合适的医疗险，尽量让保障最大化。在实际投保时，这些问题也是经常容易遇到的，所以希望今天的分享你们能够用得上。