意外保险好吗？意外险保障有哪些？

意外，每天都在以各种层出不穷的方式发生。意外险，其实人人都需要一份，而意外险也有着其他保险无法替代的作用。它的高杠杆是其他保险所不具备的。但是很多人对意外险并不是很了解。今天我们就重点来聊一聊意外险，对于很多徘徊在买和不买意外险边缘的小伙伴来说，希望看过文章能给你一个抉择。

意外险有哪些保障？

一款常规的意外险，一般会包含这些保障：

1、意外身故

2、意外伤残

3、意外医疗

4、住院津贴

另外，也有一部分意外险还包括（猝死责任、交通工具的意外保障等等）

一、意外身故：不可缺的保障

我们都知道，意外身故同寿险的身故保障一样，保险责任都是针对身故情况的，而且意外身故的保额可以与寿险身故责任保额进行累加赔付（非意外的身故则不在责任范围内）。

寿险的身故保障范围虽然包含于意外险的身故责任，但意外险的身故保障杠杆比例则相对更高，同时还体现在乘坐特定交通工具（海陆空、公共交通、自驾车等）意外身故的保险金赔付上。

二、意外伤残：最该被重视的保障

意外伤残保障是意外险里不可忽视的重要部分，一般情况下意外伤残的保额是与意外身故的保额共享，也有独立的，很多朋友在购买意外险时容易忽略它。

意外残疾的保障对于其他种类的保险产品来说是一个盲区，在保险责任上并没有其他产品与它的保障范围相重叠。

在我国意外残疾等级，是按照2013年制定的《人身保险伤残评定标准》进行界定的。<一级>的伤残＝全残，赔付意外身故保额的100%；<十级>的伤残＝最轻等级，赔付保额的10%，等级的数字越高代表伤残等级越轻，对应赔付比例则越低。从一级（全残）100%，到十级10%，其间每一级以10%递减。

从赔付上来说，虽然伤残等级的鉴定结果是由司法部门授权的机构给出的，但实际的赔付比例还是要参照保险产品条款中的赔付标准。而保险公司对于伤残等级的赔付标准可能存在一定区别，这也是我们在选择意外险时需要留意的地方。

为什么说意外残疾保障很重要，我们举例说明吧：发生意外导致“双手完全缺失”或“双手完全丧失功能”，很明显如果不幸发生这样的情况后会对生活造成重大的影响。那么伤残等级是？

伤残等级为<四级>，按照<一级>为100%的赔付比例，<四级>的赔付比例则是意外身故保额的70%。

再比如，意外伤害导致“双眼视野缺损，直径小于10%”的情况。为了便于理解，针对“视野范围”做一下解释：人类单眼水平视野的范围在94°~104°之间，双眼视野范围一般在180°左右。垂直平面视野，最大视区为标准实现以下70°，颜色辨别接线在标准视线以上30°和标准视线以下40°。

而如果“双眼视野受损，直径小于10%”，那基本上可视范围就仅仅为水平视野的20°~30°之间，垂直面视野则大致在10°~20°之间。

最严重的残疾等级为全残（一级），赔付的比例为100%，比如：双侧眼球缺失、三肢以上完全丧失功能、四肢瘫痪、皮肤损伤导致瘢痕形成，且瘢痕面积大于等于全体表面积的90%等。

意外残疾保障之所以重要，是因为在我们遭遇风险后，是有有介于生存与身故之间的生理状态的。同时意外导致的残疾会长期且持续性的影响个人以及家庭的经济生活情况。

在确定个人需要意外残疾保障的多少时，考虑到对于家庭经济以及未来生活的基本维持情况，建议是一般为年收入的10倍，100万~300万，至少需要能够保障10年左右的家庭基本经济。

其实作为人身保险产品来说，赔付的方向大致可分为两方面：一方面是体现以补偿经济损失为出发点的；另一方面则是以补偿医疗支出的花费为目地的，比如我们下面会讲到的“意外医疗”。

三、意外医疗：最实用的保障

意外医疗，是意外险中最实用的保障，可以用于报销意外引起的医疗费用。我们平时看到的意外险有不带意外医疗责任的，也有具备1万意外医疗责任限额的，意外产险品中意外医疗最高的限额是5万。

如果已经拥有百万住院医疗险（通常是1万免赔额），那意外险中带有有1万的意外医疗额度就足够应对了，因为两个保障叠加，相互补充，就可以覆盖一万以下和一万以上的医疗费用。如果没有配置过《百万医疗》产品，则需选择的意外险中意外医疗的保障额度最好配足为5万。

意外险的其他保障

住院津贴

与医疗险相同的是，意外险中有时也会有住院津贴的保障，而意外住院津贴只针对意外引起的住院费用进行补贴。（从字面理解就能看出来），通常情况下住院津贴保障是可以由住院医疗保障进行替代的，并不是唯一的保障途径，只起到一定的辅助与补充作用，所以我们不需要过度关注的它。

交通工具的意外保障

关于交通工具的保障，不纳入考虑重点原因有两点：1、可以单独购买，比起与某个意外险计划一起打包购买，单独购买的灵活性会更强、保障期限、保额的高低、保障范围海陆空、自驾车、公共交通等都可以灵活调整。2、交通工具保障打包在一款意外险中，不便于我们去够判断这款意外险的综合性价比。

猝死保障

猝死保障不作为选择意外险时所考虑的重点，是因为通常在意外险合同条款中对于猝死责任的定义比较模糊，很难去界定，在发生理赔时，是纠纷高发的地方，所以也建议不要过于看重它的保额。

结语

意外险购买宽松，无论是刚出生的孩子还是上了年纪的老人都可以购买。而且意外险保费便宜保额高，是一款适合所有人的保险。看了文章，有没有对意外险有更深的了解呢？觉得有所收获记得点赞收藏哦！