保险的责任免除是什么意思？有哪些情况？你了解吗？

不知道大家是否都有过买保险的经历？或者有想要买保险的想法？投保时大家最关心的是什么问题呢？可能是保险的保费、保额，医疗险的话免赔额是多少？报销多少比例？重疾险的话保障哪些病种？意外险身故理赔金是多少……等等。但是大家知道吗？这些都属于“保险责任”，也就是保险保障的部分。保险的责任非常重要，我们买保险就是为了让保险承担好这份责任。但是还有一点也非常重要，那就是保险的责任免除，也就是保险不保障的部分。

今天我们就来聊聊保险的责任免除，希望大家可以更加合理高效的选择到自己合适的保险。

什么是保险的责任免除？

所谓保险的责任免除，我们从字面可以理解为责任免掉和除去。也就是说，这个保险责任，保险公司不负责，不管，不理赔。

保险责任免除也被称为除外责任。之前我们在说重疾险时有提到过除外责任。就是把这项疾病除去，承保除了这个器官疾病以外的疾病。如果发病是因为这个除外疾病引发的，则无法获得理赔。

保险的责任责任免除也可以简单的理解为“保险公司不承担的责任”。也就是这几种情况保险公司是不赔钱的。

责任免除分为显性免责和隐形免责。显性的免责通常在保险合同内会以非常醒目清晰的方式展现出来，方面投保人查看阅读，所以各位小伙伴们千万不能忽视这部分内容。隐性的免责则不容易被发现，它们通常分布在保险合同的各个地方，如果你不仔细看，很容易被忽略，比如像百万医疗险的免赔额，重疾险的病种定义，还有一些保险合同的特别约定以及一些名词解释等。

很多人会认为保险责任免除是保险的陷阱。其实保险合同里关于责任免除都有明确的说明。只是大部分人通常会忽视掉它或者根本不在意，大家都只会在意保险会赔的那部分，谁会关心保险不赔的部分的呢？但是等到理赔时，发生无法理赔，才傻眼了！或者又要说保险是骗人的。

保险的责任免除和保险责任同样重要。只有我们知道哪些是保险公司不赔的，才可以更好的规避问题，也可以更好的行使我们的保险责任。

保险的免除责任有哪些？

重疾险责任免除

无论是哪个保险公司的重疾险产品，无论是网上投保还是线下投保的重疾险产品，其责任免除都是基本相似的，没有什么特别的差异。对于重疾险产品，像一些故意行为、违法行为都是属于责任免除的，都是不保的。

比如被保险人由于酒后驾驶，而导致双腿残疾，虽然符合重疾理赔的条件，但是又同时符合保险免责条款，那么这种情况就无法获得理赔。还有如果像被保险人因为吸毒导致的车祸或者其他保险责任，都是属于保险责任免除的。

既然各家保险公司对于重疾险的责任免除都差不多，所以大家也不必过分担心和焦虑。

医疗险责任免除

一般来说，医疗险的责任免除比重疾险的责任免除要多。为什么呢？因为重疾险是确诊即赔的，一般只要不属于保险责任免除范围，又符合重疾险的理赔病种和各项条款，那么就可以拿到理赔金。而医疗险由于属于费用报销型保险，所以保险责任免除要比重疾险复杂的多。

对于医疗险而言，有一些是明确不能报销的：比如故意行为、违法行为、酒驾、遗传病、先天疾病和整形美容都不在保险的承保范围；还有像精神性疾病、艾滋病、牙科或者康复性治疗都无法报销。

医疗险一般的既往病症和不在合同明确规定的公立医院或者是二甲以上的医院也是会作为责任免除的。

如果你生病之后才买的医疗险，那么你之前生的病就属于既往病症，报销公司是不赔的；还有像生孩子或者拔智齿，因为属于可预知性的医疗花费，也不能报销；去美容医院整形也无法报销。

所以，如果你买医疗险是为了想要做以上这些项目，那还是再仔细考虑下要不要买吧！因为很多都是在保险责任免除的范围内的。

意外险责任免除

关于意外险的免除责任，之前小编有着重写过这一块。因为意外险必须符合四大要素：即外来的、突发的、非疾病和非本意的，四个条件缺一不可。所以意外险的理赔标准相当严苛，保险公司责任免除的范围就比较广。

比如某青年去丽江旅游，在爬山途中发生高原反应而导致的住院费用，要不要赔呢？或者是由于自己买到了不够新鲜的鱼虾吃了导致食物中毒，上吐下泻去医院治疗，要不要赔呢？还有的我们常在新闻里看到的某互联网公司程序员由于连续加班导致猝死赔不赔？

也许你会认为他们都属于意外事故，要赔。但是这些情况都不赔。因为他们不属于意外险的外来的和非疾病的要素，所以无法理赔。

还有这些都是属于意外险的责任免除范围：比如中暑、药物过敏、个体食物中毒等都不属于意外，不能获得意外险赔付。当然，少数有特别注明条款的意外险，会有例外（现在也有针对猝死可以赔付的意外险）。

寿险责任免除

寿险也有责任免除。很多人认为寿险只要被保险人身故就可以获得理赔。其实并非如此。最近几年关于保险的新闻里，经常看到一些让人瞠目结舌的保险案件：比如杀妻骗保案，帮妻子买了几千万保额的保险然后把妻子杀了想拿到保险金；还有最近更加让人触目惊心的弑母骗保案，这种人简直有点丧心病狂了。

所以，对于寿险的责任免除一般都会有几条固定的条款：比如投保人故意把被保险人杀害的；被保险人故意犯罪的；被保险人在2年内自杀这些情况都会作为责任免除。

保险免除责任要仔细研究

由于保险合同的责任免除有一些是“隐性免责”，藏得比较深，所以需要我们自己擦亮眼睛去发现。而藏的最深的，要属于名词释义。名词释义的责任免责通常藏在合同的最后一页，大家一定要仔细查阅。

像名词释义里面关于初次确诊的定义、医院的定义还有救护车的使用定于，都要仔细查看研究，一不小心就属于保险责任免除范围了。

结语

保险的责任免除没有统一的界限，不同保险公司的保险产品会出现一些细微的区别。但是基本的责任免除情形都是相似的，保险责任免除条款基本上各个保险公司都是通用的。所以我们在买保险的时候，无论哪家保险公司的保险产品，都要认真的阅读保险合同，研究保险条款，对于保险的责任免除，也要仔细研究，这样我们在投保时才能更加明确自己的目标，挑选合适自己的保险产品。需要理赔的时候，因为知道自己哪些地方无法理赔，心里有数，更加从容应对，避免掉一些不必要的理赔纠纷，也让自己更加顺利的申请理赔。