保险怎么买？手把手教你配置保险！

现如今，大家买保险的意识是变强了，但是买不来保险、买错保险，买保险被坑仍然是大家经常遇到的比较头疼的问题。想要买保险，但是又不知道如何配置？今天多保鱼小编就保险配置的问题来聊一聊，手把手教你配置保险！有需求的一起来了解下！

保险的主要作用是防止意外事件导致家庭财务陷入困境和坍塌，要抵御风险，就需要搭建一个完整的保障体系，而这个体系主要包括：重疾险、意外险、医疗险和寿险。

重疾险

重疾险，只要被保人罹患符合保险合同定义的的重大疾病就可以进行理赔的一个健康险保险，重疾险一般分为定期重疾险和终身重疾险，保费比较贵，保额也高，理赔的资金用途不限制。

罹患疾病的年龄越来越年轻化，每个人都有患病的概率，小孩子配置重疾保费低，相应的老人配置保费高，重疾险和年龄、既往病史都有密切关系，为了抵御重疾造成的家庭损失，每个家庭成员在有条件的情况下都应该配置。

购买重疾险考虑的因素比较多，因为重疾险是为了抵御重大疾病发生的，所以大家首先应该考虑高额的治疗费用，还有因为重大疾病造成的家庭经济损失，患者的康复治疗，护理费、营养费、家庭开销和一些固定支出。

一般重大疾病的医疗开销通常在30万元左右，加上其他的各项费用，保额至少要达到50万，才能保证家庭正常的进行维持下去。

重疾险重在保额，千万不要为了把时间线拉长而降低自己的保额。那么，到底买多久合适？小编认为，综合考虑，量力而行。

1、重疾发生概率与年龄的关系

随着年龄的不断增长，身体问题越来越多，患病的概率也在呈上升的趋势，这也是为什么年龄越大保费越高，甚至55岁之后，重疾险甚至无法购买的原因。

因为保险公司在销售保险的时候也承担着一定的风险，要考虑自己的盈利情况，如果患病率高，买保险的人多，那么保险公司肯定会亏损，所以买重疾险，一定要趁早购买。

2、保费与保障期限的关系

一般来说，买重疾险如果保障到80岁会比保障到70岁保费贵40%；而终身重疾险比保障到70岁贵60%；这意味着，同样的保费，保到70岁比保障终身的保额要高一倍。

保多久，要综合考虑保费预算以及保额需求。如果预算充足，可以保障终身，因为年龄越大，发病概率也越大，如果因为患病而无法投保或者出现加费等就悔不当初了。如果预算有限的，可以先保证保额，再考虑保障期限，一般只要保障孩子成年就行，等预算充足了再根据情况进行加保。

医疗险

医疗险一般分为社会保障医疗和商业医疗保险两大类。由于社保的报销有一定比例的限制，对于用药也有明确的限制，所以我们在有条件的情况下，可以购置一份商业医疗保险，来辅助社会保障医疗，来保障社保无法覆盖的范围。

医疗险一般为短期险，一般都要求一年一续，医疗险的保费通常根据年龄的增大而逐渐增高，一般年龄不大的话，几百块钱就可以保障，所以医疗险每个人都可以配置。

医疗险一般分为普通医疗险和百万医疗险。

普通医疗险：一般的门诊、用药和住院等的报销；

百万医疗险：报销额度更大，保额可以高达百万；进口药、和高端医疗都可以报销；

购置医疗险，我们需要关注以下几个问题。

1、续保、停售条款

由于医疗险属于短期产品，无法完全保证续保，如果年龄大了，很可能会出现无法购买的情况，所以我们在购买医疗险时候，应该尽量选择续保条件好的、相对宽松的产品。比如不会因为你的理赔历史和健康状况而单独给你调整保费费率的产品。

2、是否涵盖住院医疗和指定门诊

很多用户购买医疗险比较关心门诊报销，其实门诊报销并不复杂，而且门诊费用一般人都能承受，住院医疗其实才是消费大头，大家应该着重关注医疗险的住院治疗。

3、报销范围必须广

购置医疗险时，应该尽量选择报销范围广的产品，尽量最大限度的突破社保用药。

4、免赔额及报销比例

目前很多百万医疗险都有1万到2万的免赔额，我们在选购医疗险的时候，应该选择免赔额相对低的产品，而报销比例选择更高的产品。

意外险

意外险作为一款杠杆率极高的产品，几百块就可以保障上百万，小编认为不论家里老人小孩和自己，有条件的都应该配置。如果想节省，那么小孩和经常需要出行的人可以优先配置。

意外险一般包含3种责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外险的定义是“外来的、突发的、非本意的客观事件”，这和我们平时理解的意外不同，而我们通常购买的意外险，并非会全部包含意外身故、意外伤残和意外医疗三种责任。

有的意外险会分的很细，所以我们在购置的时候要分清究竟我们买的是意外医疗险还是意外长残险。

还有很多我们常见的“意外”很可能投保了保险公司却并不理赔。比如我们常说的“猝死”，因为医学定义它为心源性疾病，属于自身的，不符合意外要求的“外来性”，所以也不符合意外险的赔偿；还有从事的极限运动、暴乱、酒驾等高风险运动等，因为风险可预见，所以保险公司也是不会理赔的；包括妊娠、手术事故等都不属于意外险的赔付范围。

意外险不赔付的情况很多，一般我们在投保时意外险时，保险合同里会有一个除外责任，大家不要认为这个无关紧要，除外责任非常重要，它意味着哪些是不赔的。我们在投保意外险时一定要认真阅读保险合同条款。

当然，针对常见的“猝死”，近年来不少意外险也增加了猝死的保险责任，大家可以酌情进行购买。

意外险的投保对健康告知没有要求，但是对被保险人的职业却有很高的要求，一般我们将职业按危险程度划分为6个等级，1到3级为低风险行业，4-6为高风险行业，所以我们在投保意外险时一定要如实告知自己的职业属性，不然很可能会因为谎报职业会造成拒保。

寿险

寿险是身故赔付的保险，只有人死亡了才会赔付。寿险责任最清晰，也是最简单的一个险种，在整个家庭里，家庭经济支柱身故带来的影响是最大的，所以家庭经济支柱最需要配备寿险，这样可以解决后续家庭生活的开销和子女教育等问题。

像小孩子由于年龄小，就没有必要购买，老人因为身故不会带来什么经济影响也不必购买。

寿险买多少？可以根据家庭责任的支出，比如现有的家庭负债，房贷、车贷等；未来孩子的教育责任；家庭的生活支出；父母的赡养费，应急资金等综合考虑。

寿险额度还需要按照夫妻双方的收入比例进行分配，大家可以结合各自的家庭实际情况进行购买。

写在最后

保险保障体系的搭建本身就是一个复杂的过程，要综合考虑每个人的个人情况和家庭情况，以及家庭的收入水平和认知水平，另外还要根据大家对于未来的一个期许综合考虑。所以我们在购买保险时，一定要先理清自身家庭的特点，再根据重要程度一个个购置和搭建保障体系，买保险，切勿人云亦云，适合别人的不应该适合你，别人认为好的产品也未必适合你，得综合考虑自身和保险的关系！所以，学习点保险知识非常必要！希望今天的内容对你有所帮助！