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医疗险为什么要设置免赔额？怎样才能挑选性价比高的医疗产品？
买过保险的朋友应该非常清楚，医疗保险在报销前有免赔额。超出免赔额后的费用保险方可报销。如果住院费用达不到免赔额，这笔钱由你自己承担。很多朋友看到这个都在想。保险理赔设置一个免赔额还真是一个巨坑。到底是不是巨坑呢？接下来我们通过一个案例来给大家说一下。
家住农村的张女士一直和丈夫分开两地，家庭的开支主要由丈夫外出打工赚钱来维持，她在家照顾老小和打理家里事务。去年在亲戚的介绍下在网上给丈夫买了一份“保费100多、保额100万、免赔额1万、100%给付保险金”的商业医疗保险。
买了保险没多久，丈夫突然患上急性胃病，住院总花费了2.6万元。其中2.5万元是社保用药，1000元自费药，社保能报销70%，除此以外张女士还需要自费8500元。张女士想到自己之前幸好有买保险，于是准备好理赔资料，申请理赔，但保险公司却以低于1万元免赔额这一原因，拒绝了张女士的理赔请求。
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看完这个案例，你是不是觉得保险有些坑人？事实上真的如此吗？接下来让我们一起来看看“免赔额”到底是什么？
一、被忽视的免赔额究竟是什么？
如果没有保险代理人特别强调的话，我相信很多人在购买医疗保险时会忽略免赔额的存在，但它却是出险不赔的“罪魁祸首”。
所谓免赔额，顾名思义，指的是保险理赔时不赔偿的那部分，在签合同的时候，保险人和被保险人双方有一个约定，如果损失在规定的数额内，被保险人要自己承担。它就类似于我们平时说的报销起付线，如果发生保险事故，产生的费用没有超过起付线的话，需要自己承担着部分的损失，即扣除一定的费用后，保险公司将按比例赔付。这个规定看起来似乎没毛病，但在具体的操作时却常常会出现像张女士这样不明所以的情况。
此外，这里要强调的是，到目前为止，商业医疗保险大多是补偿型险种。一般来说，社保报销之后，剩下的部分商业保险才可以报销，而且保险公司能赔多少钱，并不是按保额来给的，而是根据你的实际花销而定。除了免赔额以外还有一个赔付比例，可以理解为，保险公司在理赔时按照一定比例支付补偿金。
这个比例一般在70%-100%之间，其余部分必须由保险人承担。需要注意的是，不同的医疗险产品赔付计算方法会有所不同，所以大家在投保前一定要仔细阅读条款，以免理赔的时候发现自己拿到的钱少了。通过以上的介绍，不难发现，免赔额的高低将直接决定你最终获得的赔偿金额。所以有人会问，是否有一个零免赔额的保险产品？接下来小编就给大家说说这个问题。
二、为什么保险会设置免赔额？
1、免赔额的意义
免赔额是保险公司根据保险费率和市场调查情况得出的，医疗险中比较常见，如果任何的小意外都可以得到理赔的话，保险公司需要承担的压力也会非常的大，会间接导致保险产品的价格上涨。简单地说，许多小额理赔达不到要求自然不能赔付，而且也能减少理赔支出，降低保险公司的经营成本，还可以减少被保险人应支付的保费。
此外，在精算师看来，1万元的免赔额远比100万元的保额更值钱。为什么？因为免赔额越低，就意味着报销的门槛也低，也就是说保险公司的赔付风险概率就越高，也就是说，免赔额决定了赔付的门槛。
2、免赔额的两面性
免赔额又分为绝对免赔和相对免赔。
绝对免赔额是指：保险公司在理赔之前，被保险人也要承担一定的损失金额，这是目前大多数保险公司采用的赔偿方法。具体公式是：绝对赔偿=（医疗总花费-免赔额）×赔付比例；举个简单的例子来说明，假如说合同规定免赔额为200元，200元以下的费用保险肯定不会理赔，超过200元的，才可以给予理赔。
相对免赔指保险人对保险标的损失进行赔付的起点金额。这也就说在保险条款中会有一个规定的金额，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。这个在海上运输保险会比较常见，因为海上运输难免会因为恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动造成一些损失，有了这个保险能减少很多损失。
三、怎样才能少花钱，又能挑选性价比高的医疗险产品呢？
像张女士这样家庭条件一般，买了保险还不能获得期望中的理赔额的情况，确实挺糟心。因此，对于家庭条件差、希望通过保险来保障自己疾病的客户而言，能买到一款理想型的医疗保险是非常重要的，于是小编给大家整理了三个策略仅供参考。
1、选择一个没有免赔额且赔付率高的产品，最好是100%能报销的产品，这算得上是理想型的产品了，在购买的时候需要找到多个产品来进行对比。
2、选择免赔额会包含医保统筹在内的产品。具体讲，就是免赔额的计算包括从社会医疗保险、公费医疗等其他途径获得的医疗费用补偿，这样一来，客户获得的理赔款就会多一些，也不至于一分不赔。
3、选择低免赔额，高赔付比例的产品
这个方法可以称为“退而求其次”，在当下的保险市场中，这类保险的选择性还是挺多的，需要注意的是，一般医疗保险产品的赔付比例在70%-90%左右，全额赔付自然更好。然而，当低于70%时，你需要重新考虑这个产品是否值得购买。
写在最后
在小编看来，如果是同等保障和价格的保险产品来说，当然是免赔额越低越划算。但有时候用适当提高的免赔额来换取更高的保障金额，也是很划算的买卖，具体视自身需求而定。今天的分享到此结束，希望小编的文章能够给大家带来一点帮助，也希望大家都能买到适合自己的医疗险。
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