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意外险拒赔案例：女子猝死家中 100万意外险遭拒赔 法院：可以赔！
猝死，大家应该已经不陌生了。近年来，年轻人猝死的几率越来越大。前段时间著名台湾演员高以翔就是在录节目中猝死身亡。我们知道意外险是不保障猝死的，但是小编今天要分享一个案例，一女孩猝死身亡，母亲向保险公司申请100万意外险遭拒绝之后，法院居然要求保险公司理赔。怎么回事呢？一起来看看。
真实案例
黎女士女儿28岁，2018年9月的一天清晨，和往常一样，黎女士到女儿的房间叫女儿起床，和以往不同的是，女儿这次却倒在电脑桌前，黎女士第一时间打了急救电话，但是即便如此，仍然没有挽回女儿的性命。
悲伤不已的黎女士在整理女儿遗物时，意外发现女儿在半年前曾给自己投保了一份100万的意外险。想到自己的女儿死的这样意外，黎女士便急忙向保险公司报案理赔。
保险公司在审核了黎女士提交的理赔材料之后，认为黎女士的女儿属于心源性猝死，属于疾病，意外险是不理赔猝死的，所以保险公司不予理赔。
根据医院开具的死亡证明，黎女士的女儿死亡的确属于猝死，但是黎女士不管，她觉得女儿的死就是意外，为了拿到保险公司的理赔款，黎女士将保险公司告上了法庭。
虽然保险公司坚决反对理赔，但是法院根据审理，发现黎女士购买的这份意外险明确包含了意外猝死保障，也就是说，根据保险合同约定，被保险人发生合同保险事故，保险公司应该理赔。由于黎女士是女儿保险的受益人，于是保险公司理赔了黎女士100万的意外险理赔金。
案例分析
从案例中我们知道，这是很简单的意外险拒赔案例。保险公司之所以拒赔，是因为黎女士的女儿购买的是一份意外险，按照通常情况，意外险是将猝死列为免责条款的，也就是不理赔的。但是黎女士的女儿购买的意外险恰好包含了猝死保障，所以法院要求保险公司理赔100万，保险公司也就无话可说了，只能说黎女士还是相当幸运的。
意外险为啥不赔“猝死”？
在日常生活中，我们习惯将突然的、出人意料的事情认为是“意外”，然而，在保险里，对“意外”的定义要严格、规范得多：意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故；
突发的：指事故的发生没有较长的过程；
非本意的：指未预料的或无法抗拒的事故；
非疾病的：如猝死、突发脑溢血等，虽然是突发的，但是属于被保人自身的身体问题，所以不属于意外。
保险判定一件事故是否属于“意外”，必须同时具备以上四个要素。
案例中黎女士的女儿猝死， 属于一种疾病，根据世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是这样的：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。所以，猝死是患者本人潜在的疾病突然发作导致的身故，不符合“非疾病的”这一要素，不在意外险的赔付范围内。猝死一般会在意外险的免责条款中，但是，随着近年来年轻人猝死的几率不断提高，少数意外险也开始保障猝死了，大家可以甄选一下。推荐阅读：意外猝死真的不能理赔吗？ 不一定！买这款保险就可以！
哪些保险猝死可以赔？
医疗险
如果购买了百万医疗险等医疗险产品，等待期过后，因猝死发生的救治等费用是可以赔付的。
寿险
如果买的是寿险，因寿险通常保障的是身故或全残责任，所以如等待期后发生猝死，是可以赔付的。
重疾险
如果购买了包含身故责任的重疾险，等待期后也是可以赔付的。
这些常见“意外”意外险不赔！
1、妊娠期发生意外
怀孕的准妈妈们由于行动不便，发生意外的概率比一般人要高很多，一般意外险会把妊娠期发生意外列为免责条款，所以在妊娠期发生意外事故是无法获得理赔的。
如果担心孕期发生意外的朋友，可以在怀孕期间补充购买母婴保险，给自己最好的保障。
2、个体食物中毒
食物中毒分为个体中毒和集体中毒。如果是3人或者3人以上的中毒，属于集体中毒。集体中毒是可以视为意外的，意外险可以理赔。如果仅仅是一个人中毒，可能会被认为是个人体质的原因，意外险是不理赔的。
3、因病摔倒死亡
一般情况下，摔倒了属于意外，比如走在路上不小心摔倒了，受伤了或者骨折了，或者摔倒后不小心从高空坠落或者摔倒了身故了，这些都属于意外，意外险肯定能赔。
但是还有一种情况，如果是由于突然发生的疾病摔倒，比如心脏病突发摔倒最后身故了，意外险是不赔的，因为导致身故的并非摔倒，而是疾病。
4、手术意外
手术本身就是由于疾病才会需要做手术，所以，手术期间发生的医疗事故不属于意外事故，手术本身就具有一定的风险。
5、高风险运动
高风险运动属于投保人明明知道有风险却还要去做的，对于明确写了高风险运动不在保障责任内的，意外险不赔。因为高风险运动不属于非本意的这个要素。
结语
意外险保费便宜保额高，是杠杠率最高的保险。但是意外险也有很多的禁忌，是我们在投保了意外险之后必须知道的，意外险最重要的就是免责条款，大家投保前投保后都要详细地了解清楚。这样也方便我们在理赔时候可以更加顺利。最后，也希望所有人都顺顺利利，平平安安。
