理财险坑这么多？买20万只赔五万！不懂保险千万别碰！

明明是去银行存钱，却莫名其妙带回一张保单，相信很多人都有过这种共同的经历，而且通常被忽悠购买还是昂贵的理财险，不仅保费贵，而且关键时候生病或者发生意外了，压根帮不上忙，57岁的付某就遇到了这种事，我们一起来看下怎么回事。

真实案例

2016年的一天，57岁的付某到银行存了一笔钱，预备等自己年纪大了养老用。由于存的数目比较大，于是银行的柜员便向付某推荐了一款理赔保险，这款保险每年保费2万，存10年到期后返还所有的费用，而且在这10年间还有重疾保障。听上去很不错的样子，而且又是银行推荐购买的，付某没有多加考虑，便给自己买了这样一份保险。

2018年，付某因身体不适去医院检查，被查出罹患肺癌，由于需要一大笔医疗费用，付某便向自己投保的保险公司申请了理赔。接到付某的保险理赔申请，保险公司马上介入调查，经过一系列的确定，保险公司认为付某的情况符合理赔，便在几天之后将5万元的理赔金打到了付某的账上。

付某的家人不理解，每年存2万的保费，存10年，总共是20万的保费，为什么生病只理赔5万？剩下的15万呢？

保险工作人员解释道，因为付某购买的并不是一款“纯粹”的重疾险，而是一款附加重疾，实际上是以收益为主的理财险。而且从保险公司和付某签订的合同上可以知道，当被保险人罹患合同约定的重疾，只能获得5万元的重疾理赔。

付某和家人都觉得自己被骗了，为了将损失降到最低，他们选择退保，虽然损失有点大，但是付某已经不想继续讲这笔保险交纳下去了。

很多人买保险都担心被骗被坑，这其中一方面是由于历史理由的社会舆论，一方面很大程度来源于自己不懂保险，别人三言两语就把你忽悠了。如何防止买保险被忽悠？今天小编就理财保险来聊一聊。

只关注理财收益，却不关注保险功能

很多家庭会偏好返还型保险、分红险和万能险等理财型保险，总觉得不出险还能返钱、甚至带点收益的才是好保险。结果理财资源本不是那么丰富的家庭却花了大量的保费买不到实际的保障，可怕的是，还以为自己花了这么多保费应该保障齐全了 。

这些人都忘记了自己买保险的目的是什么。买保险是为了应对大风险的，用较少的资金撬动几十倍甚至几百倍的资金赔付。理财只是财富的小幅度增值，起不到高杠杆的保障作用。

返还型保险

不少人觉得买了保险没生病，钱等于打水漂了，很难接受这种商品的支付形式。但如果是有病治病，没病返本就很乐意接受了。

但其实这种返本保险的成本，比我们想象中高得多。保险公司把我们交的保费拿去投资，几十年后再把投资的一部分钱返还给我们，收益根本抵不上几十年的通货膨胀。

如果你的家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。

分红险

分红险虽然归属于保险，却属于理财险，全无保障功能。在多数的年交型分红险中，单年保费和保单保额的数字往往不会相差太大，但是累计保费（＝单年保费×年数）和保单保额可能会相差一个数量级。

分红险之所以可以在市场上风靡多年，是因为它总能击中客户的软肋，因为很多人容易把理财和保险混淆在一起。实际上，最好的办法是保险和投资理财尽量分开。保险的本质是保障，而不是理财，不要一买保险就想着保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。

很多人以为，买了分红险，就是保险公司的股东了，想着保险公司每年赚那么多钱，自己也可以跟着分一杯羹。这实际上属于大家对分红险的误读。分红险是指保险公司根据实际经营成果产生的盈余，按照一定比例分给保单持有人。

不是说保险赚了多少就要和你分多少，分多少、怎么分，全部是保险公司说了算，分红险里面没有明确的分多少钱，这部分内容保险合同里面也没有，所以要是保险公司不给你分红，你也拿他没办法。

从这里我们也可以发现，分红险不确定因素很大，而且很不透明。保险公司会不会盈利不一定，公司整体盈利你也不一定盈利，就算你的产品真的盈利了，也不一定有多少分红，因为保险合同里什么也没有写清楚。

投连险

投连险，相当于保险+投资账户，设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。

这类理财险，投资账户不承诺回报，亏损、收益由客户自己承担，适合可承受高风险的人群。

根据投连险的性质，可以说大部分人并不适合购买投连险，如果没有足够的资金，那么最好不要去购买投连险。

万能险

万能险，一般来说是一个收益确定的年金账户+投资账户，这类理财险的投资账户，同样收益是不确定的，有高有低，但会保证一个保底利率（目前最高的是3%），实际是按结算利率来计算收益，一个月更新一次。

简单来说就是，如果你每年都不领取返还给你的养老金，那么这笔钱就会被自动进入到年金账户，那么在年金账户里面的钱就会按照收益率累积生息，一直增长。

结语

保险本身不骗人，要想买保险不被坑，还得多学一点保险知识，关注小编，让你买保险少踩坑，在人身保障不全面的情况下，最好别去碰理财险哦！觉得有用的别让了给小编点个赞鼓励下。