投保案例分析：被查出了终末期肾病，为何保险公司不赔？

为什么很多人不相信保险？是保险坑人，还是业务员骗人，在我看来，这些都不是理由。之所以人们不相信保险，其大多数原因和我们投保人自身有关。如果不信，请跟我来看看下面这场案例。

01案例详情

去年3月份，河北市民张某为自己投保了一份保费12000元，保额10万的返还型重大疾病保险，当时业务员承诺，只要过了等待期，得了大病就可以得到10万保额的赔偿。

结果谁也没想到，就在同年11月份，张某在医院做全身检查时，被查出了终末期肾病，得知情况后，张某立刻向保险公司索要赔偿。但事与愿违，保险公司通过调查发现，张某在投保之前就可以患上了严重的肾病，并以此为由，拒绝了张某的理赔申请。

对于保险公司给出的结果，张某很不理解，既然知道这种情况不赔，为什么在我投保之前不闻不问，非要等我交了钱再拒赔，这不明摆着坑人吗！为了得到属于自己的赔偿，张某向法院提起了诉讼，并要求保险公司赔偿10万保险金。

但遗憾的是，法庭最终判决张某败诉，支持保险公司的意见。

02案例分析

虽然在这场案例中，张某的言辞确实有一定道理，但作为法院，它必须从公道伦理出发，以事实为判定条件，而张某确实存在故意隐瞒病情的行为，也就说，张某并没有遵循作为一位投保人所该拥有的诚信原则，那既然是这样，保险公司拒赔自然合理。

通过对上述案例的分析，我们可以发现，诚信告知在我们投保时起到的作用确实非常关键，很多时候，一场保险事故能不能得到理赔，就取决于投保人本身是否诚信告知。

如果投保人如实告知过往病史，或许还有机会能得到理赔，但如果投保人从一开始就选择了隐瞒病情，那么后期将很容易被保险公司拒赔。

03对于本案例的总结，主要有以下3点：

（1）在本案中，张某除了未健康告知之外，还犯了一个很大的错误，即重疾险产品买错了。12000元保费才买了10万的保额，先不说10万块钱能不能解决重病治疗费的需求，单从保费来看，就明显买亏了。对比消费型重疾险，12000元的保费，至少能买到30万的保额，而且保障范围要远比返还型重疾险强。

（2）现在很多业务员会为了达到业绩要求，故意向客户推荐一些高收益的理财险，但其实这种理财险，并不适用于普通家庭，高额的保费，不仅会增大一个家庭的经济压力，而且在真正患病的时候，保险公司赔的钱也无法解决我们的实际问题。

（3）相比于其他险种而言，重疾险的理赔要求通常更高，除了对保费有要求，对投保人的健康状况同样有严格规定。所以保哥建议，重疾险一定要选在自己年轻的时候开始购买，因为这样不仅保费更便宜，而且投保门槛也相对较低。