多保鱼
为什么很多人都后悔买了返还型重疾险？
时间：2020-06-17 11:14:33
一、什么是返还型重疾险？
返还型重疾险，通常是指被保险人生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。与之相对应的，没有保费返还的通常就被称为纯消费型重疾险，如果在合同保障期限内，没有出险理赔，保险公司不会给你任何钱款。
二、返还型保险真的划算吗？
选择了返还型重疾险的人，大都是冲着“有病治病，没病返钱”去的。这也是常见的消费心理，想着万一买了保险，没有得病，保费全都白花了，如果没有生病，到了时间，交出去的保费还能还回来，好像很划算。
究竟是不是划算呢？小鱼这里找到两款保障相似的产品，从“治病”和“返钱”两个角度来简单算一笔账：
从“治病”角度来看，我们比较上图可以明显看出，同样的保额，返还型产品价格多出4000元，换而言之，付出同样的保费，返还型可以获得的保额更少，而实际上我们买保险的初衷就是“有钱治病”，但保额大幅缩水，就无法满足罹患大病时的经济需求，这样的保障就失去了购买保险的初衷了。保险最核心的功能是提供保障，预算有限的情况下，优先购买消费型产品，用最少的保费获得最大的保障，才能有效抵抗风险。
有人就会觉得贵有贵的道理，我可以多付一点钱，来保证我的保额以满足我保障上的需求。
那么从“返钱”角度来看，算一算返还型到底贵在了哪里。贵在了两个方面：
①捆绑身故责任，返还型保险通常是个组合保险，捆绑了身故责任，相当于买了两个保险，保费自然就高了，但是返还型的重疾和身故是共用保额的，疾病和身故只能赔付一种情况。
②返还的钱其实就是我们自己的钱，返还型保险的本质是你把多付出的保费“存储“在了保险公司，保险公司拿着你的钱进行其它投资，如果投资效益好，可能就多还你一点保费，仅此而已。另外，考虑通货膨胀，当前多交出去的4000元和今后拿回来的4000元可就完全不是同一个价值了。同时，这样的缴费方式会影响你的资金灵活性，比如中途家庭可能需要买车之类的，是无法灵活取用的。
最后小鱼要提醒的是”返钱“是有前提条件的，大家可以再看一下上图中的说明，产品到期未出险，返还1.5倍已交保费。也就是说一旦保障期限内，因为得了疾病有理赔过了，那么保费就不会返还了。而有些产品是指定达到一定年龄，比如70岁才可以返还保费。中间经历了几十年了，返还的保费早也不如交出去的时候值钱了。
三、写在最后：
关于买消费型还是返还型，同等保障条件下，消费型重疾险占绝对优势！ 另外，大家应该明确一个点：为什么买保险？保险主要是为了分散未来可能出现的风险，并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险，让理财的归理财！
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