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给孩子买教育金保险，真的有必要吗？
时间：2021-02-19 09:42:20
马上就要过年了，少不了的一项重头戏，那就是压岁钱。
现在小朋友们的压岁钱，少则几千、多则数万，十几年下来还真是一笔不小的钱。比如，从孩子出生开始，每年5000块压岁钱，到孩子20岁，就有10万块了。
这么一算，还真不能小看压岁钱。这也让很多家长头疼，到底怎么存这笔钱？
让孩子自己保管显然不现实，一是年纪太小，二是很容易养成不好的消费习惯；如果名义替孩子保管，最后这笔钱不知去向，孩子问起来也不好“交代”。
平时不少朋友问我教育金，压岁钱用来买教育金就非常合适，今天就来好好聊聊教育金：
- 为什么要给孩子准备教育金？
- 教育金保险有必要买吗？
- 聊聊具体产品：横琴金满意足
01/
为什么要给孩子准备教育金？
如果说养一个孩子，最花钱的是什么？首当其冲肯定是教育。
而且，现在的教育可不像以前。
一方面，社会在不断发展，对学历、素质、技能的要求是一代高于一代；另一方面，学校教育只是一部分，学校之外的兴趣班、才艺班、补习班也是大头。
而无论是追求教育的深度还是广度，这背后都是钱。
教育支出是刚需：这笔账你算过吗？
在不同渠道搜罗了一圈网友们晒出的孩子教育开销后，我把各个年龄阶段孩子的教育支出大致做了一张表：
按表格粗粗一算，抚养一个孩子从幼儿园到大学，至少要30万；而如果孩子要继续深造，考研或者出国留学，还得有一笔钱。
不管这笔钱准确数字是多少，教育支出它就是刚需，无非就是这笔钱是提前规划还是走一步看一步、到时候再说？
#月薪3万撑不起孩子的暑假#、#年薪50万养了孩子就是月光#这些热门话题的背后，传达了一种深深的焦虑——我们大概没有多少底气能说，未来我的收入一定能够承担得起孩子的教育开支。
从这个层面来说，教育金这笔刚性支出要提前准备，未雨绸缪才能确保有足够的粮草支撑孩子走向更远的未来。
02/
教育金保险有必要买吗？
那存银行不也可以吗？一定要买教育金保险吗？
这次我的答案是：是的，一定要买教育金保险。
这里我先解释一下，教育金保险其实属于年金保险的一种，其中适合规划教育的就可以作为教育金，适合规划养老的就可以作为养老金，并没有严格的区分。
为什么说一定要通过教育金保险来规划孩子的教育资金呢？
首先，有一个共识：给孩子存的这笔教育资金是要绝对安全、不能被挪动、并且确保在确定的时间一定能够拿到。
这是不能动摇的前提，其次才是投资收益。
按这个思路，我们来看看这笔钱到底放哪合适：
1）股票
炒股有一句老话，叫“7亏2平1盈”。也就是说，70%的人炒股都是亏钱的，只有10%的人在赚钱。投资股票不确定性太大了，有多少人赚了钱？就算一时赚了，能确保长期都赚钱吗？如果以这种方式来规划孩子的教育金，显然不靠谱。
2）基金
相比股票的高风险，有不少人推荐长期定投指数基金的方式来给孩子存教育金。我不否认这种方式，在理论上是可行的，但在实际操作中，还是回归到投资者的心态上，大部分投资者都是追涨杀跌，导致持有成本很难拉低，等到真正要用钱的时候，只能在亏损状态卖出。用这种方式规划教育资金，等孩子需要用钱，如果遇到行情不好或者处于亏损状态，怎么办？
3）房产
只要经济在发展，人口不断流入的核心城市的房产，长期来看还是有投资价值的。不过在国家房住不炒的调控下，投资房产的难度会越来越高。而且，房子这种资产，在你急需用钱的时候，它不一定就能马上变现，很多时候只能低于市场价出售，会导致一定损失，房产不能充当孩子的教育金。
4）银行定期存款vs年金保险
大部分人可能还是会考虑银行定期存款，下面我们重点来比较下银行定期存款和年金保险：
可以看到：
在安全性上，两者的资金安全都不用担心；
在灵活性上，定期存款急用钱提前支出，会损失利息；而年金保险可以用减保（部分退保）或者保单贷款的方式取用资金，灵活性会更胜一筹；
在收益性上，目前5年期定存利率基本是2.75%，而大部分年金保险IRR收益率在3.5%左右，收益性小有优势。
总结一下给孩子买教育金保险的必要性：
1）确定性：不管家庭遭遇怎样的变故，这笔钱都确定能领到，不受任何外力影响；
2）对抗人的惰性和不自律：通过与保险公司的合同约定，强制自己在约定时间存入约定的钱；
3）锁定长期利率：在利率下行的大趋势下，提前锁定长期利率，过个几十年它就很香；
4）传递爱和责任：给孩子买教育金保险，可以将孩子设置为被保人，当孩子成年后拿出这样一份保险合同，孩子感受到的是父母对他的保护和爱，如果用压岁钱投保，也能给孩子传递良好的资金管理观念。一份承载了爱和责任的保单，非常有意义。
03/
聊聊具体产品：横琴金满意足
那下面我就以一款具体的年金险产品——横琴人寿的金满意足，来具体看看如何用年金保险来规划孩子的教育金。
先来看看这款产品的具体形态：
两项保障责任：
保障到期，人还健在，就领满期金；如果保障期间，人不幸身故，就领身故金。不论生死，都能让你拿回一笔确定的钱。
金满意足几大亮点：
有效保额每年3.99%复利递增：它能让你拿到一笔“确定且会长大的钱”；
投保门槛非常友好：最少1000元就能投，承保年龄也比较宽泛；
保障期限灵活可选：可选保至20岁、30岁、70岁、最高可以保至105岁；
支持减保/保单贷款：急用钱可以通过减保（部分退保）或者保单贷款取出一笔资金。
IRR最高可达3.49%：
金满意足结合了年金险和增额终身寿险的长处，关于增额终身寿险，由于受3.5%预定利率上限的影响，一般最顶级的实际内部回报（IRR）也就是无限接近于3.5%，当前市场IRR能超过3.49%的产品可以统一归到第一梯队。
在某些年龄段，金满意足的IRR可高达3.49%，在保险市场上，这个收益率可以划入第一梯队。
说了那么多，大家最关心肯定还是到底能领多少钱？
以0岁男孩、年交5万、交5年，保20年为例，总投入保费是25万，20年保障到期后能拿回46万多：
每年交5万元，对年轻家长的压力也不会很大。20岁刚好是孩子刚进入大学一到两年的时间，这个时候如果决定深造发展，这份46万元的满期保险金能为孩子的梦想提供助力。
来看一下IRR：
可以看到，总投入25万：
到孩子10岁的时候，保单价值已经到了32万；
到孩子15岁的时候，保单价值已经到了39万；
到孩子20岁的时候，保单价值已经到了46万；
而随着保障时间的拉长，IRR也在稳步提升，孩子20岁时IRR达到3.48%，还是非常优秀的。
除了教育金，金满意足还能匹配多重人生需求：
①保20/30年：可作为中期投资，可以给孩子买，作为教育金或婚嫁金、创业金；
②保至70岁：可作为养老账户，到70岁一次性领出一大笔钱，它能为你的养老生活提供更多可能性；
③保至105岁：相当于一份伴随终身的保障，身前可以利用好保单灵活减保的权益，做教育、养老的灵活安排，身后可以给家人留一笔钱。
最后总结一下：
如果基本保障已经做好了，真的非常建议提前规划孩子的教育金，专款专用，意义不同。
上面举例的金满意足是一款弹性非常大的产品，既能作为教育金、又能作为养老金，是一款值得考虑的产品。
年金保险相对复杂，一篇文章聊不完，大家可以翻看我之前写的关于养老年金的文章，如果对年金产品想进一步了解，或着想演算利益，可以在页面发起咨询。
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