多保鱼
买重疾险不加身故，真的省钱了吗？
时间：2020-12-29 10:09:11
在留言中，大家常常会问：买重疾险到底要不要附加身故?
这可以说是购买重疾险时一道跨不过去的坎儿。别着急，看完这篇文章，你应该就没那么纠结了~
- 身故责任是啥？
- 附加身故责任有什么用？
- 到底要不要附加身故责任？
- 保鱼君的碎碎念
01 /
身故责任是啥？
购买重疾险时，我们常常会看到一项可勾选的保障：身故责任。
它的内容很简单：人去世了，保险公司给赔一笔钱。
比如你买了一款终身重疾险，可是一辈子都没得什么大病，寿终正寝，那么交的保费算是买了一辈子的心安，实际上并不会真正得到多少经济上的补偿。
这个时候，如果我们附加了身故责任这项保障，就算一辈子都没出险，最后人去世了，保险公司还是会赔一笔钱。
这笔钱可能有以下三种：
- 已交保费
- 保额
- 已交保费和现金价值的较大值
到底怎么赔，赔多少，这些都是一开始买保险的时候，合同里就规定好的。
一般情况下，赔付保额的话我们拿到的钱是最多的，其次是保费和现金价值的较大值，最后才是已交保费。
这么一看，附加上身故责任简直太棒了！重疾险出险了，可以得到赔偿；就算没有得重疾，但是人身故了，也能拿到一笔补偿。
那么大家还在纠结什么呢？当然是价格了~
购买重疾险的时候，轻轻勾选一下“身故责任”选项，那保费立马就贵了很多.
我们来看看这款重疾险，不加身故责任和附加上身故责任的价格对比：
不加身故保费每年只需要交5825元，加了身故之后，保费一下就变成了每年8740元，相当于差不多贵了50%！
花这么多钱加这个保障，到底值不值得？咱接着往下看。
02 /
附加身故责任有什么用？
要想回答这个问题，我们就要看身故责任能起到什么样的作用，是不是我们需要的：
2.1 补充重疾险保障的不足
重疾险很多情况下都不是确诊即赔的，必须要达到合同中约定的情况，保险公司才会给赔。
| 确诊即赔：一旦确诊了合同约定的疾病（比如癌症），保险公司就会立马把钱打到我们账上。
咱们来举个脑中风的例子：
脑中风后遗症是说：因脑血管突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
这种情况大概率发生在心脑血管疾病患者身上。
新规后的重疾险对脑中风后遗症的理赔标准是这样规定的：
疾病确诊180天后，如果仍然遗留下列一种或一种以上障碍：
- 一肢（含）以上肢体力2级(含)以下；
- 语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
- 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上
保险公司就会一次性把约定的保额赔给我们。
大家都知道，脑中风非常危险，很多人在得过脑中风之后，都或多或少地留下了身体上的障碍，当然也得到了重疾险的理赔。
但还有一些人更加不幸，他们连黄金抢救时间都没能挺过去，比如上了年纪的独居老人，或者是夜晚沉睡的心脑血管病患者。
生命有时就是这么脆弱，如果脑中风抢救不及时，很可能短短几个小时内就会身故，这也就达不到“确诊180天”这个理赔条件。
然而很遗憾的是，只有附加了身故责任这项保障，重疾险才会可以给我们理赔。
如果没有附加身故保障，因为这种情况而没有达到合同约定的理赔门槛，保险公司是没办法给我们赔偿的。
所以说，身故责任能弥补重疾险的不足，让保障更加全面。
2.2 现金价值很可观
有些朋友说：附加了身故责任，是不是只能在我们去世后获得赔偿？如果我想在生前就拿到这笔钱，可以实现吗？
这里咱就要提到现金价值了，依靠它，我们就能在活着的时候直接花上这笔钱。
简单地说，现金价值是指退保时能拿回来的钱。
保鱼君随手找出来一份重疾险的现金价值表：
这是康惠保2.0重疾险的现金价值表，咱们用它来算一笔账，看看附加身故责任到底值不值。
假设老王在30岁的时候，买了一份保额30万的终身重疾险，保身故，30年交，每年交5244元。30年下来，他总共要交的保费为157320元。
再来对照现金价值表，在老王65岁的时候，现金价值已经达到157314元，和老王已交保费的金额差不多了。
如果老王在这个时候退保，相当于一分钱没花，就得到了35年的保障。
不仅如此，现金价值还会一直随着时间的推移不断增加。换句话说，你活得越久，现金价值就越高。
当然了，保鱼君并不提倡大家退保，毕竟这是一辈子的保障，如果不是发生了非常紧急的情况急需用钱，最好不要动。
这里计算现金价值，其实是想告诉大家：虽然购买时附加上身故责任保费会更贵，但从长远角度来看，还是非常划算的。
2.3 经得起比较
有人说，除了附加身故保障以外，重疾险+寿险也能起到“保生也保死”的效果，到底该怎么选呢？
寿险：这是一种保全残和身故的一种保险。
在保障期间内，如果你因为免责条款以外原因，身故或者全残了，保险公司都会给你赔钱。
寿险又分为定期寿险和终身寿险。
其实呀，保险配置本来就是因人而异的事情，也没有绝对的对错，保鱼君来对比一下，大家完全可以对号入座，看看自己适合哪一种：
- 重疾险+定期寿险
这样搭配价格可能会便宜一点，并且就算重疾险理赔过，在定期寿险的保障期限内身故了，也能拿到身故的赔偿。
但是有一个无法忽视的问题：定期寿险的保障时间是有限的。比如保20年、30年，或者保到60、70岁。
虽然很适合给家庭顶梁柱购买，但并不能给我们提供一辈子的保障。
- 重疾险+终身寿险
这种方式锁定了一辈子的身故保障，但是终身寿险的价格非常贵，如果想用它来传承家庭财富，是个很好的方式，但如果是普通家庭就不太建议购买了。
- 重疾险附加身故责任
终身重疾险附加身故责任，不仅能够获得一辈子的身故保障，价格也没有终身寿险那样昂贵，并且在买重疾险的时候就可以直接勾选，非常方便。
总而言之，附加身故责任和其他配置方式相比，可圈可点的地方不少。
虽然身故责任并不能代替寿险，但仅针对身故这块的保障，完全经得起推敲，也算是一种不错的选择。
03 /
到底要不要附加身故责任?
要不要附加身故责任，还是要看预算。毕竟这项保障虽好，但它其实没有基础保障内容那么紧急，属于锦上添花的一项保障。
保鱼君建议大家根据自己的预算，理性购买。
3.1 考虑预算
如果预算有限，那么身故责任这项保障就只能往后靠靠了，咱还是先把重疾险的基础保障搞定。
同样的保障，不附加身故价格就会低很多，很适合预算有限的朋友。
保额最好做到50万，覆盖高发疾病的治疗费用，能保终身最好，把一辈子的保障锁牢，并且把癌症二次、心脑血管二次这些能附加的都加上。
总之，充分利用重疾险的高杠杆，用较低的保费撬动更高的保障。
等以后经济条件宽松了，可以考虑再买一份定期寿险，虽然没办法保终身，但多一重保障总是好的。
如果你预算充足，把这些基础的保障都搞定之后，还有足够的钱可以选择身故保障，那么可以优先选择身故后能够赔偿保额的重疾险。
3.2 谁需要买？
- 可以给孩子买
孩子年龄小，身体没有什么问题的话，保险价格要比成年人便宜得多。保鱼君建议不妨给孩子附加上身故责任，贵不了多少钱，就能抓住一份实实在在的保障。
提醒一下：
10岁以下的孩子，身故后最高只能赔20万，10-18周岁的孩子，身故后最高赔50万，并且很多重疾险只赔已交保费。
- 家庭负担重
如果一个家庭的经济支柱倒了，那么这个家庭的生活将会非常的艰难。身故后的赔付我们自己虽然用不到，却能给家人应急，让他们能够继续维持正常的生活。
- 有家族遗传病史
有家族遗传史的朋友更要提高警惕，如果你的亲人中有得高血压、癌症等疾病得话，这就比普通人多了一重风险。
能附加上身故责任，用可知的保障抵御未知的风险，总是好的。
04 /
保鱼君的碎碎念
看到这里，有没有给大家提供一些购买保险的思路呢？
其实呀，买保险本来都是个性化的事情，一套保险方案也不是放之四海皆准的，每个人都有不同的配置方法。
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