百年康惠保2.0重疾险测评

很多朋友买重疾险，都会很纠结。

这个好像不错，另一个也挺好，今天出一个新的，明天又有一款更便宜的。

“我该买哪款产品？”一直是很多朋友的疑问。

今天我们就用百年人寿新出的康惠保2.0，讲一下重疾险应该怎么买？

只想看产品测评的朋友，可以直接跳到第二部分看产品解析。

• 重疾险应该怎么买？
• 康惠保2.0到底好不好？
• 康惠保2.0的前症保障，真挺好！
• 保鱼君总结

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重疾险应该怎么买

那买重疾险需要怎么看保障内容好不好呢？拿康惠保2.0为例，这是一款单次赔付的重疾险，挑选时需要关注这几个保障：

1.1 疾病数量不是越多越好

银保监规定，只要是重疾险，就必须包含25种重大疾病，这25种已经占据重疾出险的95%以上了。

（银保监最近发布的重疾定义征求意见稿，在25种重疾基础上，新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，估计今年下半年开始实行）

所以，不管疾病种类有100还是200种，多出来的这些都只是锦上添花，不能用来判断一款重疾险优不优秀。

我们在疾病上该关注的是，高发轻症有否缺失。

轻症的疾病定义和理赔标准，大都由保险公司自行制定，行业没有统一。

（同上，重疾定义征求意见稿中，对3种高发轻症，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，做了明确定义）

所以，8大高发轻症覆盖全面，理赔标准不过分严苛，就算比较合格的轻症保障了，要是赔付比例还高，就很优秀了。

1.2 有癌症二次保障就更好

癌症占重疾理赔60%以上，还非常容易复发。

所以，对单次赔付重疾险来说，加上癌症二次保障，大病赔完1次，癌症还可以再赔1次，保障就充分多了。

癌症二次保障有2个挑选要点：

• 间隔期越短越好

第一次大病赔过后，要过一段时间（间隔期），再得癌症才能再赔。

那么，这段时间越短越好。

• 不限癌症状态最好

得了癌症，再得癌症的情况，一般可以分为4种：持续、复发、新发、转移

那么，将这4种情况都包含的癌症二次保障，就是比较优秀的了。

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康惠保2.0到底好不好？

根据上面的原则，我们来详细看一下百年人寿的康惠保2.0到底怎么样：

2.1 重疾保障

前面我们已经说过了，100种重疾已经够用了。如果60岁前生病，还能额外赠送60%基本保额。

也就是说，假如保额买的50万，60岁前生病最高能获赔80万。

对于一个家庭经济支柱来说，60岁之前生病，对家庭的打击是非常大的，如果能获得更多的理赔金，对于家庭来说无疑是雪中送炭。

所以康惠保2.0的这个设计，可以说是很优秀了。

2.2 中症、轻症保障

25种中症，赔2次，每次赔60%基本保额，假如保额买的50万，得了中症就赔30万；

48种轻症，赔3次，分别为40%、45%、50%保额，假如保额买的50万，得了轻症就赔20万、22.5万、25万。

中、轻症指的是，一些重大疾病的极早期，或没有达到重疾理赔标准的病。这个部分，我们主要关注赔付比例高不高，以及高发轻症全不全。

这样看下来，康惠保2.0的轻症保障还是不错的，其中轻微脑中风划入中症赔付，赔得比轻症多。

中症和轻症的赔付比例也是非常高的， 假如生病了，这笔钱赔付下来也是基本够用的。

2.3 癌症二次赔付

这款产品稍微特殊一点，别的重疾险假如有癌症二次赔付，都是可以自己选择要不要附加。

康惠保2.0直接做进了基础保障责任里，不可以选择不加。但是在保障方面还是非常优秀的：

无论癌症新发、复发、转移还是持续，都可以再赔1次，赔120%保额。

首次重疾为癌症，间隔期3年；

首次重疾非癌症，间隔期180天。

其实就算它是可选项，我们一般也是建议大家都附加上的，因为癌症治疗周期长，复发概率高，加上附加癌症二次并没有增加多少保费，用不多的保费换取更加全面的保障，还是值得的。

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康惠保2.0的前症保障，真挺好！

3.1 创新前症保障，是你选择它的最大原因

除了基础保障以外，康惠保2.0最令人关注的就是它的前症保障了。

轻症是重疾的早期状态或较轻情况，那么前症就是比轻症疾病程度更低的疾病状态了。

如何判断一款产品的好坏，那就是用更少的钱获得更多的风险保障。

比如肺结节手术，只要通过微创手术切除，并且为良性，就可以获得赔付。这对于用户来说，更低的理赔要求就意味着覆盖更加全面的保障。

加上它即使加上前症，保费价格也没有涨多少，这笔钱我觉得还是花得很值得的。

3.2 特定心血管疾病二次赔付，有预算的可以买

另外它还能附加特定心血管疾病二次赔付。

首次重疾为12种心血管疾病，间隔期1年，患同种疾病，包括新发、复发和持续状态，赔120%保额

首次重疾非12种心血管疾病，间隔期180天，新发12种心血管疾病之一，赔120%保额。

从医学的角度上来看，心脑血管疾病的大多都是复发，以心梗为例，再梗的发生率约15% 左右。所以从保障的角度来看，这个设计没什么问题。

但是在价格上面，预算会增加七八百。这个保障并不是必需品，所以建议是预算比较充足的再买。

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保鱼君总结

在买保险上面，我们要选择更高性价比的产品，第一要义还是要保障足够全面，其次再对比价格。

康惠保2.0是一款非常具有创新性的产品，它的前症保障，直接降低了理赔门槛，给了我们更加全面的保障。