多保鱼
影响重疾险理赔的几个细节，你都知道吗？
时间：2020-11-13 10:01:35
要问买重疾险最担心什么，90%的朋友都会回答：怕不能赔！
那么，究竟哪些细节会影响重疾险的理赔呢？而我们又应该用什么办法来应对？咱们今天就来聊一聊。
- 确诊就赔？没那么简单！
- 多次赔付，关注分组！
- 健康状况，切记如实告知！
01/
确诊就赔？没那么简单！
1.1 不同疾病，赔付条件不同
为了方便大家理解，有些业务员介绍重疾险的时候，就会简单地说“重疾险就是一旦你确诊了合同条款里的疾病，保险公司就会赔你一笔钱。”
这句话本身没有问题，不过实际上并不严谨，不同疾病的赔付条件是不一样的，它们大致分为3类：
- 确诊即赔：只要在医院里查出来得了这类疾病，就能把钱赔给你。
- 实施某种治疗手段后赔付：只要用了规定的办法治病，就能赔钱。例如：进行了心脏、肾脏之类的器官移植。
- 到达了某种疾病状态赔付：这种分类是最严格的，必须要患上的疾病达到一定严重程度才能赔钱。
市面上的重疾产品非常多，这个产品保的疾病，那个产品却不一定保。
不过其中25种高发重疾是国家定死的，它们占到重疾险出现的95%以上，不管哪个保险公司出的重疾产品，都必须有它们。
咱们就重点关注这25种的分类情况就好：
注：根据重疾险新规（未实行），“严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎”3种重度疾病也将纳入重疾险产品规定的保障范围之内，也就是说等新规实行以后，就是28种固定重疾了。
从图里面我们可以看到，实际上真正是确诊即赔的疾病只有3种，实施某种治疗手段后赔付有5种，最多的达到某种状态才赔，足足17种。
1.2 不同赔付条件，是怎么影响理赔的
有这样的理赔条件的差别存在，再把重疾险简简单单地理解为“确诊即赔”，就不够准确了，甚至会导致理赔困难。
为什么这么说呢？保鱼君拿图里第二种，“冠状动脉搭桥术”这种治疗手段，来给大家举例分析一下：
冠状动脉搭桥术是为了治疗严重的冠心病，而实施的开胸手术。虽然冠心病是最常见的心脑血管疾病，但是必须进行开胸手术的情况却比较少，大多数患者的病情实际上并没有到达如此严重的程度。
假设，老王不幸患上了冠心病，但是病情还没那么严重，而医生为了减轻手术带给老王的痛苦，选择了比较容易恢复的微创冠状动脉介入术或微创搭桥术。那么这个时候，如果单纯按照重疾的标准来看，老王并没有采取规定的治疗手段，那就没法赔到钱了。
不过，在重疾险新规（未实行）里，对“冠状动脉搭桥术”的理赔条件做了修改，将来如果正式实行以后，就没有规定必须开胸才能赔了。只是在新规正式实行之前，还是以保鱼君上面说的标准来。
1.3 正确挑选产品，扩大保障范围
单纯只有重疾保障，确实会造成一些理赔的困难，那有没有哪种重疾产品，能把没那么严重的疾病和相应的治疗手段也保障进去呢？
含有轻、中症保障的产品可以解决这个问题！
保鱼君还是拿前面得了冠心病的老王举例：
老王的妻子回家一看保单，发现之前购买的重疾险里，有轻症保障！而轻症保障里面，恰好就含有这么一条~
轻、中症保障是近几年保险公司提供的新服务，会对一些还处在早期的、没那么严重的疾病进行保障，轻症赔付比例一般是基本保额的20%-30%左右。
虽然老王拿不到全部的钱，但总比一分钱都没有好多了！
所以我们在选择重疾产品的时候，在经济允许的情况下，还是尽量选择有轻、中症保障的产品比较好，这样就能尽可能地增加理赔的机会。
02/
多次赔付，关注分组！
按照赔付次数，我们可以将重疾险分成单次赔付和多次赔付两种。
单次赔付很简单，就是整个保单，只能你赔1次。
而多次赔付，因为具体产品不同，能赔的次数也不同，最少2次，多的4、5次都有！
在购买重疾险的时候，很多朋友都偏向于选择赔付次数多的产品，但这其中有相当一部分是分组产品。顾名思义，就是将保障的疾病分成几组。
如果在购买之前，只关注能赔几次，而没有关注分组情况的话，在后续理赔的时候，可能会产生困难。
2.1 到底什么是分组？
多次赔付，就意味着保险公司要赔的钱变得更多了，为了减轻理赔的压力，于是有些保险公司会将保障的重疾划分成4-6个组，规定每组疾病只能赔一次钱。这就是所谓的重疾险分组。
保鱼君这里以弘康人寿的产品哆啦A保举例：
（篇幅关系没有截全）
这款产品将105种重大疾病分为四个组，每组只能赔付一次。假设不幸患上了恶性肿瘤，用这份保险赔了钱以后，如果以后再患上A组里面的任何疾病，都没法再赔钱给你了。
2.2 分组还是不分组，到底怎么选？
既然分组产品存在理赔困难的隐患，那是不是就意味着买多次赔付重疾险的时候，不管怎么样都要选择不分组的产品呢？
理论上来说是这样的，但是！不分组的多次赔付产品，它贵啊！如果大家任性不差钱，当然是不分组最好。
但如果预算不够了，退而求其次购买分组产品，也能获得很不错的保障。那么在挑选分组产品的时候，我们要记住两个原则：
1.尽量选择将恶性肿瘤单独分在一组里的产品；
2.尽量选择，恶性肿瘤、重大器官移植术、肾病终末期、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，这6大最最高发的重疾，分散在不同的组里的产品。
虽然不分组的保险产品是相对来说最优秀的，但是大家千万不要觉得自己的预算买不到不分组的产品，就干脆啥都不买了，想想得了冠心病的老王，有的赔总比没有好！
03/
健康状况，切记如实告知！
上面提到了两种会导致理赔困难的情况，然而实际上并不只有这些，没有如实地进行健康告知，也是影响理赔的重大因素之一！
所谓健康告知，就是把你的身体健康状况如实地告诉保险公司。隐瞒或夸大身体疾病，都会导致理赔困难，甚至压根不让你购买保险！
可能有些朋友了解过健康告知的重要性，于是在买保险的时候，绞尽脑汁地想自己身体有什么不舒服，其实完全没有必要。我们只要记住：做健康告知的时候，问你的就如实回答，没问到的就不用多说。
影响重疾险理赔的因素看似复杂，但是只要如实进行健康告知，选对适合自己的产品，就能得到更全面、坚实的保障了。
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