华贵小爱终身寿险好不好？

华贵小爱终身寿险号称是“极其便宜的终身寿险“。今天小鱼就来探究一下这款价格如此优惠的产品值不值得我们购买。

主要内容如下：
终身寿险值不值得买？
深入细节，全面解读产品优缺点
这款产品适不适合我？

一、终身寿险值不值得买？
要探究华贵小爱值不值得买，首先要解决1个问题：终身寿险值不值得购买？

寿险可以分为定期寿险和终身寿险。

区别在保障期限上，终身寿险保障终身，基本可以说是百分百可以理赔；而定期寿险最长保障至88周岁，过了保障期限身故，就1分钱也拿不到了。

而定期寿险的优势在于比终身寿险便宜许多，以下面两款产品为例，同样30岁男性，价格相差了3700元/年。

那到底应该买定期寿险还是终身寿险呢？总结一下就是如果预算充足，且有家庭资产传承需要的可以买终身寿险。更多详情可查看：保障期限 | 寿险该买终身还是定期的？

那怎么可以买到好的终身寿险呢？其实寿险的保障责任是很简单的，就是保障身故与全残。因此我们只要认准2个标准：
1.未缺失全残保障；
市场同类产品存在可能缺失全残保障的情况，若出现保障缺少的产品，是不建议购买的。

2.保费便宜
终身寿险赔付可能性非常高，所以我们更要注意保费，以最少的保费撬动最高的保额。因此保费越便宜越好。

华贵小爱从这两个标准而言，可谓是一款好的终身寿险了。一起来看下它的具体保障责任：

二、深入细节，全面解读产品优缺点
【华贵人寿 华贵小爱保障内容】

可以看到华贵小爱保障了身故和全残，并且保费便宜。更多详情可以点击：保障详解。同时它还拥有以下亮点：

亮点1：投保限制少：1-6类职业可投保，健康告知仅3条
对职业限制少。同类产品会对5-6类职业做限制，如消防员、军人、警察等具有一定危险性的职业，不能投保。但华贵小爱没有这个限制，对从事高危职业的人士友好。

对健康限制少。健康告知仅3条，不询问甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病，也就是都可以购买。对BMI的要求放宽至16-33，大部分人都可购买。

亮点2：支持减额缴清，降低风险
减额缴清是指可以用保单的现金价值（需扣除前期欠款欠息余额）来缴纳保费。如果不够缴清剩余保费，就降低保额，保障仍然有效。举个例子，小明已经交了20年保费，还有10年保费未交，但因种种原因，无法继续交保费。此时可以选择减额缴清，用现金价值来交剩余10年的保费，如果现金价值不够，保险公司就会降低保额。之后如果不幸身故，保险公司就会按照降低后的保费赔付。

减额缴清的好处在于如果将来我们出现经济压力，导致无法如期缴纳保费时，可以使用减额领取的权利。至少保证保障依然有效，不至于前期已经交的钱白交了。

并且华贵小爱的现金价值相对较高，因此对消费者来说，这也是个不错的保障。

亮点3：犹豫期长达20天
犹豫期可以理解为淘宝的“7天无理由退货”，在这个期限内退保，是可以退还全部保费的。市场同类产品的犹豫期通常在15天，相当于多给了5天时间考虑。

好处在于有时候产品即将下架，或者我们即将生日（过了生日再买，保费会上涨）的时候着急购买，但又没有完全考虑好。那么可以先购买，给自己留出了20天再考虑。

但世上没有完美的产品，它也有以下不足需要注意：
不足1：66-75周岁投保需要进行体检
华贵小爱的可投保年龄实际为18-75周岁，但保险公司要求66-75周岁的人在投保前必须进行体检。这里要说明的是，一般线上投保我们是不需要额外进行体检的。关于买保险前要不要体检，感兴趣的朋友可以看下：体检 | 买保险前究竟要不要体检？

提前体检的坏处在于如果体检查出一些小毛病，涉及了健康告知，就会影响我们购买这款产品甚至是其他产品。当然这个主要影响的是66-75周岁的人群，如果有购买寿险的需求建议可以看下增额终身寿险。

不足2：收入要求较严苛
华贵小爱的可购买保额高，但对应也对消费者的收入提出了要求。比如我30岁，要购买300万保额，那么我的年收入*15倍必须≥保额，也就是我的年收入必须≥20万。针对不同年龄段的收入要求如下：

年龄 18-40岁 41-50岁 51-60岁 61-65岁
收入要求 15倍 10倍 5倍 3倍

不过小鱼一直建议我们购买寿险的保额应当覆盖未来10年的年收入及负债。从保额的选择来说，保险公司的这一限制没有给我们带来太大的困扰。

三、这款产品适不适合我？

华贵小爱的优势在于保费便宜，保障长至终身，如无意外，是一定可以获得赔付的。但不足在于相对于定期寿险是略贵的。适合预算充足，有家庭资产传承需要的高净值人士购买。

如果恰好符合你的需求，那么选择华贵小爱是不错的决定。如果买寿险是为了避免在赚钱的黄金年龄突然身故，导致家庭失去主要经济来源，那么建议购买定期寿险。

建议根据个人的预算情况以及买保险的目的来选择，希望大家都买到适合自己的产品。