如意尊2.0增额终身寿产品测评

不知道大家发现没有，今年有一类产品悄悄火了，被越来越多人关注到，它就是增额终身寿险。

既有寿险的保障属性，又有年金的“领取功能”，增额终身寿险到底有什么不同？值得买吗？今天咱们就来聊聊。

• 增额终身寿险有什么不同？
• 如意尊2.0分析：增额终身寿好在哪？
• 哪些人适合买增额终身寿险？

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增额终身寿险有什么不同？

先聊聊终身寿险。被保人身故或全残赔一笔钱，保额买多少就赔多少。人嘛，都会身故，所以终身寿险也就意味着一定赔钱。

正因为这个“确定性”，相比定期寿险，终身寿险有“财富传承”作用，可以在身后给家人留一笔钱。

增额终身寿险就是终身寿险的“增强版”，在保留终身寿险功能的基础上，它多了一些升级：

1.1 保额会“长大”

普通终身寿险的保额是固定的，买多少保额就赔多少；增额终身寿险的保额每年会按约定幅度“长大”，这就是“增额”的意思。

比如你买了100万保额，过了几十年，可能变成了500万。

1.2 可以“灵活领取”

普通终身寿险只有身故（全残）才能赔钱，它的现金流是一次性的。

而增额终身寿险有个“减保取现”的功能，减保可以理解为部分退保，可以通过部分退保来提取现金价值，实现“灵活领取”（这也是为什么说增额终身寿险可以当教育金和养老金来用）。

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如意尊2.0：增额终身寿好在哪？

其实我们可以说，增额终身寿险=终身寿险+增值账户，它既有寿险的保障功能（身故/全残保障），又多了一层金融属性（账户价值可以增值、可以取用）。

我以一款非常优秀的增额终身寿险——“如意尊2.0终身寿险”为例，来看看增额终身寿险到底好在哪：

分两个部分来看：

身故/全残保障

如上图，18周岁交完费后身故，如意尊2.0是按（现金价值、已交保费*给付系数、有效保额）三者较大者赔付身故保险金。

账户价值

账户价值也就是现金价值，合同里写明如意尊2.0的有效保额每年按3.5%年复利增长。重要的是，一定年限后，现金价值也会按3.5%年复利增长。

来看看如意尊2.0的利益演示表：

从利益演示表可以看出：第15年（44岁）开始，身故保险金就等同现金价值，也就是此后身故都赔现金价值。

从这个趋势图，也能看出，到后期现金价值跑的最高，身故保险金和现金价值两条线是重合的。

所以，到后期，这份保单发挥作用的就是现金价值。这也是为什么懂增额终身寿险的，都只看现金价值。

对照利益演示表，给大家演示一下如意尊2.0的利益：

身故/全残保险金：

30岁男性买如意尊2.0，年交10万，交10年，一共交100万保费：

60岁身故，赔247万，杠杆2.47倍；

70岁身故，赔348万，杠杆3.48倍；

80岁身故，赔491万，杠杆4.91倍……

可以看到，身故赔付杠杆一直在放大，到101岁，身故杠杆甚至能够达到10倍。

账户现金价值：

30岁男性买如意尊2.0，年交10万，交10年，一共交进去100万；

等你50岁，100万变成了175万；

等你60岁，100万变成了247万；

等你70岁，100万变成了348万；

等你80岁，100万变成了491万……

你可以把这份保单里的现金价值看成你在保险公司的一个“小金库”，里面的钱都是你的。

需要用钱的时候，可以通过“减保取现”随时提取；放在里面的时候，每年按3.5%复利增值；直至身故，一次性赔付给你的受益人。

活的越久，这份保单就越值钱，对复利来说，时间就是奇迹。增额终身寿险的账户价值就体现在这里。

可能很多人会在年金险和增额终身寿险之间比较，那我也算了一下如意尊2.0的IRR内部收益率，给大家一个参考。

试算条件：30岁男性、交10年、年交10万

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哪些人适合买增额终身寿险？

增额终身寿险具有终身寿险的资产传承、债务隔离、婚姻风险隔离、规避将来可能推出的遗产税等功能，同时增额终身寿险还具有锁定利率的功能。

那增额终身寿险怎么用呢？或者说哪些人适合买？

给孩子做长远规划

比如从孩子出生开始，妈妈给爸爸投保如意尊2.0。可以通过灵活减保的方式，提取孩子的教育金、创业金、婚嫁金、买房首付等等。身故后还可以给孩子留一笔遗产。

给自己做养老规划

创业者、高收入人群等，提前锁定养老资金，既能实现身价保护，又能实现养老规划，保证退休后的生活质量。

资产配置及财富传承

由于增额终身寿险保单的资产属于投保人，投保人对其有绝对控制权。可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等作用，很适合用于高净值人群的财富传承和资产配置。

想要资金稳健增值

长期安全无风险且收益稳定的资金增值渠道可以说很少，3.5%的年复利可能短期看不起眼，但长期复利将是一笔确定可观的现金流。

保鱼君最后的碎碎念：

不管是孩子的养育金、还是自己的养老金、或者是找一个靠谱的资金渠道，增额终身寿险都是一个不错的选择。

能够同时兼顾收益率、安全性、流动性的，这年头确实不多。

当下也是保险公司热卖年金的时候，增额终身寿险也是热门选择。