一文讲清保险4大险种和买法！

很多朋友喜欢一上来就问：哪个保险最好啊？多保鱼推荐个产品呗！

你要保障什么风险？家庭责任多重？年收入多少？预算多少？

这些信息通通没有。一切不考虑用户实际情况的保险推荐，都是耍流氓！

如果你还没想清楚，那我就先给你介绍一下：保险都有哪几种？我应该买哪种保险？

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保险的四大险种

通常我们这个年龄买商保，需要4个险种：重疾险、医疗险、寿险、意外险。

按风险责任区分的话，可以这么分：

疾病类风险：重疾险、医疗险

身故类风险：寿险、意外险

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疾病类风险保障

重疾险和医疗险都是保疾病的，但这两个险种差别还是挺大的。

这两个险种是搭配干活的。

重疾险保障的疾病，包括恶性肿瘤（俗称癌症）、肾衰竭、脑中风后遗症等大病。

得了这类重大疾病后，光是治疗费用就得几十万，生病期间收入肯定也有影响。

所以重疾险主要解决的，就是得了大病后3年内的收入问题，以及各项报销后的自费部分。

而医疗险，不限疾病，只要住院治疗，扣除了1万免赔额后，就能开始报销了。

如果只买重疾险，不买医疗险，那价格就会很高，经济负担会比较重。
如果只买医疗险，不买重疾险，那收入中断+家庭生活支出，也会造成不小的损失。
所以重疾险+医疗险的搭配组合，就是在得了大病的时候，先用社保报销，再用商业医疗保险报销。

最后剩下一小丢自费的零头、后续康复费以及未来3年内的收入损失，都由重疾险理赔金来弥补。

这就是“险种搭配，生病不累”。

2.1 怎么买呢？

重疾险的话，主要目的是经济补偿，所以保额按年收入的3-5倍来配置。

医疗险的话，现在市面上大部分都是百万医疗险，只要按照不限医保、100%比例报销的标准来选就好。

2.2 哪些家庭成员可以买？

所有的家庭成员都应该买重疾险和医疗险。

优先给家庭经济支柱买，保额要高；

其次是给小孩子和老人买。

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身故类风险保障

寿险和意外险都是保身故的，但这两个险种在具体的保障范围方面，也是有差别的。

当然，在价格上面，也是寿险偏贵，意外险特别便宜。

寿险其实非常简单，只保身故和全残，自杀也在寿险的保障范围内，不过要在合同生效2年后才行。
寿险的作用是保证“收入不间断”。

假如我30岁时突然走了，家里的小孩和老人失去了经济来源，还有房贷、车贷等负债，都压在剩下的家庭成员肩膀上。

但如果我买了足额的寿险，虽然我不在了，但是赔的这笔钱，可以覆盖房贷负债，还能给家人留下5年甚至10年的生活费。这就是成年人的担当。

意外险的保障，主要有意外伤残、意外身故和意外医疗这3部分。

意外的发生是没有预兆的，无论贫穷还是富贵，意外都有可能来临，比如车祸。所以每个人都应该买一份意外险。

如果因为意外，导致落下了残疾，意外险会按残疾等级按比例赔付；在医院的救治费用，也可以用意外医疗报销。而这部分，寿险是不包含的。

3.1 怎么买呢？

寿险的保额=负债（房贷、车贷）+5~10年收入。买到60岁即可，不用买终身。

因为60岁后我们基本上就不挣钱了，及时出事也不会给家庭带来经济损失。

意外险就很好买了。现在许多一年期的意外险，一两百块钱就能买到50万保额，并且全年龄段一口价，18岁跟58岁买的价格是一样的。

3.2 哪些家庭成员可以买？

家庭经济支柱一定要买寿险。小孩子和老人不用买。

所有成员都要买意外险。

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总结一下

4.1 小孩买3险种

意外险：小孩好动，自我保障意识弱，买一个大人放心，小孩有保护

重疾险：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年轻的爸爸妈妈经济上很难打赢这场仗

医疗险：感冒发烧买国家少儿医保，怕住院买商业住院医疗

4.2 大人买4险种

意外险：意外人人平等，长的美躲不了，很有钱躲不了。

想想每辆车都有保险，人若比车贵，就也应该有

重疾险：一旦得重疾，3年无收入，收入会停，家庭不会停。

孩子要养，房贷要还，重疾险本质上不是解决医疗费用，是解决大病时的经济来源

寿险：只赔身故和全残。

有家庭责任的，有这辈子还没赚完钱的，就需要寿险

（温馨提醒：寿险只要保到退休）

医疗险：医疗险会停售，不要寄予厚望。

百万医疗险的200万、300万保额，怎么都够用了。

4.3 老人买3险种

意外险：老人并没有意外更高发，但也没有更低，人人都应该有意外险而已

重疾险：能买重疾险就买重疾险，如果不能买重疾险了，可以用防癌险代替。

医疗险：生、老、病，人生常态，老年人但凡能有资格买医疗相关的保险，总是好的

“授之以鱼不如授之以渔”，希望多保鱼的分析能对大家有用！

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。多保鱼只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。