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政策解读丨你买的百万医疗险或将停售！
时间：2021-01-29 11:32:34
最近，你是不是听说，除了重疾险要下架停售，百万医疗险也要大批停售？
关于重疾险停售，上周我刚写过文章，这事大家应该都非常清楚了（距离最后的下架日期1月31日还有11天，旧版优势加上择优理赔，我会比较建议在下架前入手一份旧版重疾险）。
那医疗险停售又是怎么回事？对我们有哪些影响？今天的文章，就跟大家聊聊2021开年这件保险行业的大事儿：
- 你买的百万医疗险要停售了？
- “医疗险新规”具体规定了些啥？
- 不保证续保的百万医疗险还值得买吗？
01/
你买的百万医疗险要停售了？
这次的医疗险“停售”事件，还得从医疗险的“续保”说起。
我们都知道百万医疗险性价比非常高，30岁左右的人，一年只要两三百，就能买到300万保额。不管大病小病，责任范围内的医疗费都可以申请报销，可以说是“人人必备的入门款”。
但百万医疗险虽好，有一个问题却始终绕不开，那就是“续保”。百万医疗险最初的形态都是一年期的，如果当年发生理赔或者产品停售，很可能第二年就买不了了。
续保的不确定性，算是百万医疗险的一个小遗憾。意识到这一点，保险公司开始在续保上做优化，开发出了“保证续保”的百万医疗险，在条款中明确“XX年保证续保”，锁定一个长期保障。
比如一款6年保证续保的百万医疗险，它的保障期间还是一年，但条款写明6年保证续保，就相当于买到了一份6年期的保障，保障时间一下子拉长了。
目前市面上的百万医疗险有6年保证续保、15年保证续保，最长的是20年保证续保；防癌医疗险已经有终身保证续保的了。“保证续保”已经成了医疗险的最大卖点之一。
那么问题就来了，为了让产品更好卖，一些“非保证续保”的产品也开始浑水摸鱼，用一些容易混淆的词，比如“自动续保”、“连续投保”、“承诺续保”等来打擦边球，存在一定的误导销售。
这不，银保监会就出手了。
2021年1月11日银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求条款里没有写“保证续保”，但是用词混淆、打擦边球的产品，统统在2021年5月1日前停售。
那是所有百万医疗险都要停售吗？这份通知还说了啥？这事儿还真不小，下面接着给大家一条一条梳理。
02/
“医疗险新规”具体规定了些啥？
首先，我们要搞清楚，到底哪些产品会受影响？是不是所有百万医疗险都要下架？
通知原文说的是“短期健康保险”。什么是短期健康险？银保监会也下了定义——“保险期间为一年及一年以下且不含保证续保条款的健康保险”。
拆一下，健康保险就是指医疗险和重疾险，保障期一年以下的健康险比较少，那基本就是一年期医疗险和一年期重疾险了。其中，有保证续保条款的产品不受影响。
一年期重疾险不是主流选择，也不太会涉及到续保问题，影响不大。真正影响比较大的还是医疗险，所以银保监会发的这份“短期健康险新规”，更像是“医疗险新规”。
那这份新规具体都规定了些啥？划重点了！
第一条：明确“保证续保”和“不保证续保”
这一条就是前面我们说过的，目前很多短期健康险在续保的描述上花样很多，保证续保、自动续保、连续投保、承诺续保……说法不一，“真假难辨”。
而这次官方直接下了定义，只认写在条款里的“保证续保”。也就是说，要看一款产品是不是保证续保，就看条款里有没有写“保证续保”几个字！换其他“近义词”都不行，大家可记住了，认准“保证续保”！
对于不保证续保的产品，要在条款中明确写明“不保证续保”，不允许在条款或宣传材料中用一些容易混淆的“近义词”来打擦边球。
这一条目测是杀伤力最大的，不少在条款或宣传中用词有问题的产品都要下架整改了。
第二条：不得捆绑销售
如果短期健康险是个主险（可以独立卖），那就不允许再强制捆绑销售其他产品；如果是附加险，要明确告知消费者主险产品的情况。
医疗险的捆绑销售现象还挺普遍，经常有留言说，“保鱼君，我问了业务员，说这个医疗险不能单独买，必须跟其他产品一起买”。
以后如果明明是可以独立卖的主险，还忽悠你要跟其他产品一起买，这种操作就是违规的。
第三条：不得随意停售
影响医疗险续保的因素里，除了咱们自身的理赔、健康情况外，很大一个因素就是产品的停售。
友好一点的，停售后可以续保同公司的其他产品；不友好的，如果产品停售，那你就只能重新寻找合适的产品投保了。
而这次，直接规定短期健康险不得随意停售，要提前披露停售原因、时间、后续服务等信息，并且要为已购买用户提供转保建议。这是在切实维护咱们消费者的利益。
捋下来，基本上要下架停售的就是续保表述上有问题的，不管是条款、还是宣传页面。而如果你买的是保证续保的百万医疗险，那就没有影响啦。
说到这里，估计很多人都有个疑问，那以后不保证续保的百万医疗险还值得买吗？到底值不值得买，咱们分析分析。
03/
不保证续保的百万医疗险还值得买吗 ？
我找了三款百万医疗险产品，分别是不保证续保、保证续保6年、保证续保20年，来比较看看不保证续保的百万医疗险到底还有没有优势。
先上对比表格：
可以看到，这3款产品里，不保证续保的尊享e生2021在保障上是相对更全面的。跟另外两款保证续保产品比，亮点非常多：
最高到70周岁都能买
尊享e生2021升级后，最高投保年龄提高到了70周岁，算是这次升级的最大亮点了。可以说，目前市面上到70岁还能买的百万医疗险真的屈指可数。
保障更全面
对比另外两款保证续保产品，尊享e生2021在保障上也可以说是完胜。不管是一般医疗还是重疾医疗，保额都更高（尽管百万医疗保额没有那么重要）。
质子重离子、癌症院外购药、重疾津贴，赴日医疗、特定海外医疗、特种进口药品报销……保障内容上没的挑，增值服务也算比较多的。
看看性价比
从价格上来看，0岁这个年龄段买尊享e生2021相对会贵一点，其他两个年龄段30岁和50岁，基于这个保障来说，性价比还是不错的。
说了那么多，可能大家还是觉得不如一个“保证续保”来的香，选择权在你们手上。我只是想告诉大家，不保证续保的百万医疗险也有它的优势，比如上面3款对比下来，不保证续保的尊享e生2021在保障上确实更出色一些。
那保证续保vs不保证续保，到底怎么选？我提供一些思路，大家可以参考下：
1）如果年龄已经买不了保证续保的产品，这种就不用纠结了，有能买的产品就赶紧下手；
2）如果更看重保障内容的丰富性，那就不用被保证续保框住，可以从保障上去挑选产品；
3）50岁及以上人群，我会建议买保证续保的产品，因为这个阶段健康状态很容易急转直下，锁定一份长期保障更有必要；
4）不管买哪种百万医疗险，都建议搭配一份重疾险，如果想要买旧版重疾险的，时间不多了赶紧行动。
最后，再说一下医疗险停售的事，如果你买的医疗险有中招的，那可以赶在保障到期前，挑选好新的产品。
不管是医疗险还是重疾险，在产品挑选上遇到任何问题都可以来找我，留言或者公众号后台给我发消息，保鱼君随时在线翻牌~
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