我有社保，还要买重疾险吗？

多保鱼经常听到一个问题：

我有社保，为什么还要买重疾险？

今天我们就这个话题聊聊，买重疾险的必要性。

重疾险的作用是什么？
说到买重疾险的必要性，首先我们要知道重疾险的作用是什么。

重疾险主要保障的是大病风险，也就是当我们生病的时候，保险公司可以给到一笔钱给我们治病，康复以及弥补这段时间由于无法工作带来的收入损失。那么我们需要这笔钱吗？答案当然是肯定的。

治疗费用：我国目前大病的平均治疗费用在30万左右，相当于普通人群1-3年的收入。目前“没钱治病”、“治病难”问题普遍存在，中国国家医疗保障局的数据显示，截至2018年底，全国因病致贫贫困人口约514万人。

康复费用：疾病会给身体带来损伤，需要长期的悉心照料方能康复。由此产生护工费、康复药物费用累积，需要通过重疾险来弥补。

工作损失：在治病、康复期间，由于无法工作导致丧失收入来源，但是我们需要一笔收入来维持日常生活开销。

社保有什么局限？
目前我国的生活水平各方面提升，社保覆盖的范围也越来越广，可以说平常看病通过社保可以报销大部分了。那么生病了，有社保不就够了吗？答案当然也是肯定的，是不够的。

1.1社保报销额度是有上限的

目前我国社保报销大病，基本限额在10-20万之间，而大病的治疗费用平均在30万元，因此社保不能完全覆盖治疗费用。而重疾险的保额是由我们自己的选择的，购买多少保额就赔付多少。

1.2社保报销有范围

不在社保医疗报销范围内的药品和项目，社保是无法报销的。《药品目录》中收载西药甲类药品398个，中成药甲类药品242个。

甲类是使用广泛，价格便宜的，可以百分之百报销。

乙类的药品会比同种类的甲类疗效好一些，但是更贵，报销的比例在80%左右

丙类，非临床必须的，医保报销比例极低，基本都要自己掏钱了。

可见如果不幸得了癌症，绝大部分进口特效药，像近些年上市的靶向药物大部分只能自费。进入了医保的抗癌药物的价格，还是不低的。

1.3社保无法覆盖康复费用、弥补收入损失

重病给一个家庭带来的不只是高额的治疗费用，同时由于疾病而暂时无法工作带来的其他困扰，家庭收入的减少，但日差生活开支与贷款还要继续。并且在治疗后还需要长时间的康复，同样需要费用的支撑。

而这些费用是社保无法覆盖的，因为社保只针对治疗费用进行报销。

小结：给生活多一层保障

据统计，仅有两成的中国癌症患者最终接受治疗，平均的治疗费用在30万元左右，自费药的比例高达90%，大部分“因癌致贫”。

字词解释：

1.药品目录：《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2019年版）》是基本医疗保险、工伤保险和生育保险基金支付药品费用的标准。