买保险为什么要健康告知？没有如实健康告知会有什么后果？

买过健康保险的朋友都知道，健康告知是投保时非常重要的一个环节，不管你是在网上购买还是找保险代理人购买的保险，健康告知都是一道绕不过去的门槛，它既可以决定你是否能够顺利承保，也能决定你能否顺利理赔。今天我们就来聊聊保险中的健康告知。

一、健康告知的意义

保险公司之所以设置健康告知，意义在于防止消费者进行逆选择，保护每个客户的公平。我们可以这么理解，保险公司从消费者手中收取的每一笔保费，扣掉其日常运营的成本（如销售费用、税金等），将剩余的资金用于支付理赔。而我们所交的保费，是根据银行预期利率、疾病发生的概率，以及死亡率等计算出来的。

假如没有如实进行健康告知，对于那些身体情况较差的客户，本应拒保但却因为隐瞒病史，按照正常费率进行承保，这对其他健康体客户是不公平的。另外，这也会导致保险公司出险率异常高，出现后续经验风险及兑付风险。因此，保险公司只能通过严格的健康告知来保证每个客户的公平，持续公司的正常运作。

二、健康告知包括哪些内容

健康告知一般会涉及致病的相关因素，比如本人的基本身体情况、就诊记录、家族的遗传病史等。让我们看下健康告知具体会问哪些问题：

1、问BMI指数

这是问现在的身高和体重指数，如果太胖或者太瘦，超过这个指标，就算不符合健康告知了。

2、问具体病史

具体病史是指目前患有或曾经患有的疾病。比如血压升高，有的人体检或者治疗时血压超过了正常值，后面虽然正常了，但是也是需要告知。还有像一些甲状腺结节、乳腺结节之前检查有，后面没有了也是需要告知的。

3、问长期服药史及长期住院史

比如有的医生在病例上写了医嘱，给开了一个月以上的药量，就算你没吃，也算触及到了这一条。

4、问两年内的就医史

只要两年内去医院看过病，被医生建议说治疗下或者定期复查的，以及最近打算去看病的，都算触及到这一条。当然，一般的感冒、发烧都不能算在内。推荐阅读：投保前 健康告知真的很重要吗？看完就知道了！

5、问症状史

拿头疼来说，头疼属于比较常见的疾病，但是并不会涉及到健康告知。但是如果头疼的厉害，需要去医院就医了，那么就要告知了。

6、问条件承保史

如果之前买保险被拒保、加费、延期、除外过，或者是得过重大疾病申请过理赔，就算不符合健康告知的条件了。

7、问高风险职业或运动

有的健康告知上会问你是否喜欢滑雪、潜水、登山？很多朋友可能在旅游时会有这种爱好。其实这个保险公司问的还是比较含糊的。

8、针对女性的单独问询

比如女性怀孕的时候有妊娠糖尿病、妊娠高血压，就算不符合条件了。还比如有乳腺结节，也会被医生要求定期复查。

9、针对孩子的单独问询

如果给孩子购买重疾险，如果孩子年龄不足2周岁，就需要告知孩子出生时的异常情况了。

三、如何进行健康告知？

1、询问告知原则

询问告知原则，即有限告知，我国的保险界目前就是采取询问告知。健康告知上面问到的，我们就回答，也就是说，我们告知的范围仅限于保险公司书面或电子询问的问题。健康告知里面没有提到的，不管重不重要，我也没有告知义务。

2、有记录才发生

自己的身体到底有没有问题，医保卡说了算。只要在医院有过就诊记录的就应该告知，对于认为自己有什么什么疾病，但是并没有去医院或者体检中心确诊的，都属于自己的猜测，不属于有记录，而且也不能明确就是真的有这类疾病，所以不需要告知。

四、没有如实健康告知 会有什么后果？

《保险法》第十六条还有规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。如果投保人故意不如实告知，或者是重大过失导致没如实告知，并且没有告知的内容足以影响核保结论，保险公司有权解除合同。

但是，怎么判定不如实告知的内容是否足以影响核保结论？决定权在保险公司一方，如果你不认同保险公司的判定，那可以提请诉讼，让法官来判定。对于没有如实告知，保险公司解除合同还是次要的，对我们更重要的影响是，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担赔偿或者给付保险金责任。

有些伙伴会关心，保险公司不赔付保险金，那交的保费能退吗？这个取决于不如实告知是故意的，还是因重大过失，如果是故意不如实告知，那么保险费是不退的；如果是因重大过失导致没如实告知，那保险公司应该退还保费。保险公司又怎么判断不如实告知到底是故意，还是重大过失？仍然没有标准，一般会参考不如实告知的严重程度，比如说买重疾险，既往有恶性肿瘤病史没有如实告知，如果说是因过失导致没有告知，既不理赔，也不退回保费。

结语

健康告知在保险中的重要性不言而喻，85％以上的保险理赔纠纷都和投保人未如实告知有关。所以，对于有健康问题的人，最好遵守如实告知的原则，再根据核保结果选择合适的保险产品。为了避免健康告知导致的拒赔风险，最好在身体健康的时候尽早购买保险。

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