保险有哪些常见的坑和套路？你清楚吗？

保险，在我们的生活中越来越扮演非常重要的角色，很多人都会选择用保险来保障自己和家人的生活。然而，不少真心想买保险的人却发现自己在买保险的路上频频踩坑，而一旦踩坑，造成的损失会相当大。今天小编就来给大家排排雷，聊聊保险都有哪些坑和套路呢？一起来看看。

坑一：万能险真的“万能”吗？

市面上有一种保险，号称“什么都能保”，不仅保障全面，还便宜，而且还有理财性质。它就是万能险。很多第一次买保险的朋友都会被保险销售推荐这类险种，因为它非常“万能”。然而事实上，它确是一个大坑。

万能险一般有两个账户：保障账户和理财账户，保障账户可以保障一些条款内的重疾、意外和附加的一些轻症。理财账户则会承诺你到期返还本金，还有最低收益。听起来好像很完美，然而，让我们来看看万能险的保障功能：保障的项目虽然多，但是单个项目赔付的钱却很少。也就是说，看起来什么都保障的万能险总体的赔付金额可能很高，但是分摊到单个险种的项目中却无法真正起到保障作用。

比如总保额100万的万能险，只有20万的重疾，20万的意外险保障，其余的可能就是医疗险的报销额度了，华而不实，意义不大。它更多地是从人们的心理角度出发，让人感觉到保障很全，然而，当风险来临时，却只能赔付少量的金额。

万能险的理财功能并不突出，虽然保险公司承诺了会有最低的收益率，但是到期后返还本金和收益时，不是以保费为基数来计算收益率，而是以理财账户为基数。另一方面，管理费比例也比较高，所以折合下来，其实万能险的收益和银行的定期存款差不多。

很多人会觉得有银行的定期存款那么高的收益也不错，还有保险保障。但是，万能险的收益需要你持续投入十年、二十年，如果中途退保或者急用钱，就会造成很大的收益损失。推荐阅读：给孩子购买重疾险会遇到哪些问题？怎样选才不会被坑？

坑二：说好的分红呢？

很多人一说到买保险，就想到买分红保险。要知道保险姓“保”，保险的本质是保障。而分红险就保险公司把你的保费拿去投资，如果盈利了，就分一部分给你。听起来很不错，跟着保险公司搞投资，分红一定很多。其实还真不一定，分红险的坑就在于分红存在很大的不确定性。

可能保险代理人会告诉你这个分红保险收益很高，多少年后可以拿到多少钱，但是分红保险也是有风险存在的。分红保险的预定利率虽然是固定的，但是每年的分红率却是浮动的，而且保险公司并不会给你保证。

坑三：究竟是“银行理财”还是“银保产品”？

近年来，不少银行网点在销售银行理财产品时，实际上销售的却是保险产品，而且这些保单由于加盖了银行网点的印章，使很多消费者卸下了防备，很多去银行消费的人都在这栽了跟头。

在广大老百姓的心中，银行的信誉是很高的，而由于银行监管不力，导致一部分保险理财产品被包装成了银行理财产品，而当消费者发现的时候，已经为时晚矣，同时对保险的不信任感徒增。遇到这类情况，最好先问清楚，这是银行理财产品还是保险理财产品？避免自己不小心踩坑了。

这些保险套路别上当！

套路1：免费保险

很多人都有这种经历，在电话里让你接受一个简单的市场调查，就能免费获得3个月的交通意外保险，保险金额动辄数十万元。其实这可能是保险公司获取你信息的一个方式，如果你不想以后经常被骚扰或者将自己的信息外泄，最好抵住诱惑，毕竟，天下没有免费的午餐。

套路2：带病投保

正常情况下保险公司对于带病的投保人将不予承保。而有的保险销售为了业绩，会诱导你隐瞒自己的真实健康情况，告诉你“健康告知随便填没有关系”。这个也是套路之一。因为如果理赔遭遇拒绝，受到损失的不是保险销售，而是投保人自己。

如果想避免理赔纠纷，就一定要按照保险公司的要求如实填写个人信息和过往的病史，千万不要被套路隐瞒病情带病投保，等到将来出险需要索赔的时候，可能会遭遇拒赔。

套路3：马上停售

有的保险销售会告诉你，这款保险有病赔钱，无病范本，而且马上就要停售了，如果再不出手，那么就再也买不到了。其实，这也是保险公司常见的套路之一。保险产品被停售只是一个噱头，而就算保险产品被停售，保险产品更替的这么快，我们还怕买不到合适的保险吗？

套路4：买保险送体检卡

很多保险公司会有一些买保险产品送体检卡之类的促销活动，比如买某款保险公司的产品，就送你价值多少的体检卡。很多人都会有贪小便宜的心理，为了促销的礼品而买上一份保险。要知道，保险是需要结合自己实际需求、身体情况和经济情况来购买的，不然很难起到真正的保障作用，花了冤枉钱。

结语

保险作为一种特殊的商品，我们在购买时要特别小心。避免踩坑和被套路。在这里给大家几个小建议：买保险应该把钱花在保障上，而不是理财上。如果要保，首先应该给家里承担核心经济风险的人投保。保险并不一定“多多益善”，但是人身四大保单（重疾险、医疗险、寿险和意外险）还是需要配置起来的。如果只是想踏踏实实获得保障，那么就买保障型的保险，远离各种披着“画皮”的理财保险。最后，希望大家都能买到称心如意的保险。

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