预算有限如何给家人买保险？不清楚的看这篇就够了！

随着大家保险意识的不断提升，很多人都会选择用保险保障自己。毕竟人吃五谷杂粮，天有不测风云，保险可以转移掉经济风险。然而，很多人面对保险，觉得自己预算不够，不知道如何配置保险。今天小编就来聊聊预算有限的情况下该如何给家人做好保险保障。

一、先覆盖核心风险

家庭成员中，每个人都面临一些人身风险，无论是来自身体内部的疾病，还是来自外部的意外伤害。预算有限，在考虑保障的时候，肯定要先覆盖核心的风险，也就是危害程度大、危害时间长的风险，小风险则可以忽略。

以意外风险来说，意外会导致身故或者残疾，也可能会发生跌打损伤，磕磕碰碰。相比后者来说，身故或者残疾是更加严重的风险，会持续的影响一家人的收入来源。而一般的磕磕碰碰、跌打损伤，通过简单的治疗或者手术就可以搞定，这种小风险安全可以自留。

再以疾病风险为例，其导致的身故、残疾，或者重大疾病的高额费用，也会给家庭带来沉重的财务负担，这肯定也是最大的风险。而一般的头疼脑热、感冒发烧，吃吃药输点儿液就搞定，这种小风险也可以自留。所以，保障身故、残疾的意外险，以及重疾险或者高额度医疗险，是风险保障的核心。

二、先覆盖核心收入者

规划风险保障，要以家庭为单位。家中有夫妻成年人、孩子和老人，不同成员的保障顺序和保障权重的分配，则是要先覆盖核心的收入者。毕竟，保险作为一个有“杠杆”的金融工具，是解决家庭“钱”的问题，家庭财务能够正常运转的关键，来自于最高、最稳定的收入者，其面临的风险对家庭造成的影响也最大。

一般来说，夫妻两个人工作，丈夫赚的多，妻子赚的少，抚养孩子和赡养老人，那合理的保障顺序是“丈夫 > 妻子 > 孩子和老人”。在丈夫身上的风险保障，应该是最优先、额度最高的，在孩子身上则没那么重要。

有很多家庭习惯先给孩子买保险，以孩子为准，如果预算有限，又必须给孩子买保险的情况，不建议给孩子买终身型的保险产品，一般保障到成年就可以了，这样也不会影响家庭主要收入者足够的保障。推荐阅读：二胎家庭为什么需要配置保险？二胎家庭保险如何科学的配置？

三、考虑消费型保险

人身险，可以分为消费型和储蓄型。消费型保险，就是指合同到期后，什么都木有了，相当于消费掉了；储蓄型保险，一般指带“现金价值”的保险，到期后会有一笔钱，或者中途退保的话，都可以退回一部分钱（现金价值）。现在的意外险和医疗险，基本上全是消费型的，一年一缴只保当年；而寿险和重疾险，则包括了保终身、保一定期限（比如20/30年，或到70岁等）、保一年期的不同产品。

其中，保障终身的重疾险，一般都绑定了终身寿险，属于储蓄型，保费也会比较高；而保障固定期限的重疾险，一般都属于消费型，保费也会比较低。

显然，在预算紧张的情况下，又想得到较高的保障额度，消费型的重疾险就很值得考虑了。

四、买定投余

买定投余，就是指购买定期的产品，这样成本比较低，把手头多余的钱用于投资，从而在保障到期后，手里的总投资收益会超过之前的保额。

买定投余，是相对于终身型产品来说的，由于通货膨胀货币贬值的侵蚀，现在觉得还可以的保额，在20、30年后肯定不够用。

而在同样的保额下，终身型（储蓄型）的保费，会远高于定期型（消费型）的保费，多出来的钱，如果自己投资有道的话，在N年之后也一定会是一笔大数，很可能超过现在的保额了。

五、拒绝任何带分红/投资功能的产品

保险公司手握大规模的资金，凭借专业的投资团队，其投资回报率也比较稳健。对于带有分红型的寿险等来说，年度保单分红有时也是可圈可点。也有一些产品，带有一定的投资功能，比如专注在国债、高等级信用债等，有比较稳定的投资收益，还可以对分红、年金等进行复利投资。然而，羊毛出在羊身上，这种分红和投资功能，很可能会导致保费高一些，毕竟管理费、成本费用都会反过来摊到保费里。

在预算有限的情况下，还是以核心风险保障为主，拒绝任何带分红/投资功能的产品，让保险回归风险保障，钱生钱的事情，还是交给其他的投资工具吧。

六、赔付杠杆越高越好

保险产品一直在更新换代，现在的产品保障范围也是越来越全面，对于一些附加的功能，客户也有选择的余地。听起来，这都是非常有用的功能，在预算紧张的情况下，还是要尽量选择赔付杠杆高的方案。

?选择高免赔额的医疗险，很多医疗险，都可以选择不同的免赔额，比如5000元、10000元，就是医疗费用低于这些的不赔付，而只赔付高于这些的医疗费用。选择高免赔额，赔付杠杆会更高。

不选择绑定的意外险。意外险本身不贵，性价比较高，但一些重疾险、寿险等绑定的意外险，跟单独的意外险来比，就会贵很多。

重疾险，病种不需要那么多。常见的25种常见重疾，已经覆盖了重疾病种的90%以上，对于上百种的重疾保障，肯定是多多益善，但如果保费有不少差别的话，意义并不大。重疾险，多次理赔、额外赔付等，可以不考虑。同样的，这些保障也很好，但也会降低赔付的杠杆率。

结语

对于每个家庭来说，家庭情况不同，选择的保险保障也各不相同。如果家庭预算有限，最好先做好核心的保障，转移家庭主要成员的风险，考虑消费型的产品，先完善人身保障的风险，希望这篇文章对你投保有帮助。

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