重疾险等待期有什么意义？重疾险是否需要附加轻症和保费豁免？

接触过保险的朋友应该都知道，除了意外险没有等待期，人身保险都是有等待期的。买了保险过了等待期后出险，保险会把你列入“重点调查对象”，而拒赔的可能性也会大大提高。今天小编就来分享一个案例：女子等待期过后十天出险，保险公司调查了20天下发了拒赔通知书，怎么回事，一起来看看。

真实案例

2017年11月，方某在某保险公司投保了一份80万的重疾险，这份重疾险等待期为90天。2018年3月份，方某感觉到身体不适，便去医院进行检查，经过长达一周的各种问诊检查，马某被确诊为“严重阻塞性睡眠窒息症”。由于这个疾病刚好在方某投保的重疾险里面属于轻症，于是方某要求保险公司理赔。

2017年11月投保，2018年3月出险，从投保到出险，方某刚过了等待期10天。再加上方某投保了80万保额的保险，保险公司在理赔时肯定会调查的非常仔细。果不其然，保险公司经过长达20天的理赔调查后，对方某下发了拒赔通知书。拒赔理由是方某重大过失未如实告知，此次疾病不进行赔付，但是重疾险合同继续有效。

方某接到保险公司的《理赔决定通知》后感到很愤怒，过后，她认为只有积极地和保险公司沟通，寻找拒赔的缘由才是最主要的。方某将保险公司告上了法庭。

在法庭上，保险公司给出的拒赔理由是，在理赔调查中发现方某在两年前有过一次门诊记录，病历上医生手写的病因是鼻炎，鼻中甲及下甲肥大，保险公司认为这个门诊记录和这次的疾病有关。而保险公司调出方某的入院记录发现，入院计入记录方某有这种明显的症状已经3年。说明方某早就知晓自己的病情。

而方某认为，门诊记录是由于季节性的偶发性鼻炎，随着季节的更替，鼻炎症状就会消失，医嘱甚至不需要吃药，方某认为这不属于重大过失没有告知，完全有理由推翻。而保险公司认为症状出现2-3年，实际是上医院根据方某的一些陈述推断出的时间，并不是确切的时间。

最终，经过法院的审理，保险公司理赔了方某轻症的16万元理赔金，豁免了方某剩余19年的保费并且方某的合同继续有效。

案例分析

这次的保险纠纷实际上还是如实告知的问题，保险公司从一开始的拒赔，到最后理赔轻症的费用并且豁免了方某剩余19年的保费，可以说是比较艰难的历程。但是好在最后的结果是好的。我们在选购重疾险的时候，常常会遇到附加轻症或者附加投保人豁免，很多人不知道要不要选择，从这个案例来看，选择轻症和豁免还是很有必要的。推荐阅读：给小孩购买重疾险需要注意哪些内容？

要想获得保险公司的理赔，对于保险公司调查产生的质疑，要有有力的证据还击，不然顺利理赔也是很困难的。特别是像方某这样等待期刚结束就出险要求理赔的，保险公司调查的可是很仔细的。接下来小编总结下这个案例中的几个保险知识：

一、重疾险等待期的意义

等待期是指保险合同生效后在指定的期限内发生的事故，保险公司不承担保险赔付责任。等待期出险一般会遇到这三种情况：

1、90天为等待期，如果在等待期内确诊重疾或特定轻度重疾，不承担保险责任，退还现金价值，终止合同，客户仅可以拿回所交保费的十分之一甚至更少，是不是有种屋漏偏逢连夜雨的感觉。

2、本次不理赔，合同并不会被终止，客户可以继续缴纳保费，保留客户后续持续获得保障的权利。在实际的理赔案例中，会将客户在等待期内发生的疾病病种除外，其余病种继续承担保障责任。

3、返还保费，终止合同，一旦确诊过重疾客户也将失去未来购买重疾险的权利。

二、重疾险要不要附加轻症

我们都知道，现在医学进步得非常快，而广大人民群众也越来越注重自己的身体健康，定期体检以及体检项目的完善，体检仪器的先进，很多疾病的检出率越来越高。比如说早期癌症（原位癌）。检查出罹患原位癌，重疾险是赔付不了的，除非等它继续恶化成恶性肿瘤重疾险才能赔，但是谁会任由它发展成恶性肿瘤呢？原位癌有了轻症责任就可以赔付，这就是有没有轻症最大的区别。

虽说是轻症，但是治疗费用可能并不低，少则几万，多则十几万。对于普通家庭来说，都不算是小数目。这种情况下，附加轻症的好处和意义就体现出来了。可以在早期的治疗中获得一定保额的赔付。并且很多轻症还有豁免的功能，一旦轻症理赔了，后期的保费就不用再交纳了。而且重疾险的保障仍然存在。所以从这个角度来说，重疾险附加轻症很有用处。所以，在经济条件允许下、附加轻症并没有增加很多费用的情况下，建议还是要选有轻症赔付的。

三、重疾险要不要附加保费豁免

保费豁免险本质上是另外附加了一份重疾险，而这份重疾险是需要额外支付保费的。保费豁免意味着可以再多赔一笔钱，用来支付剩余的保费。所以附加重疾险保费豁免一定要把这个因素考虑进去。

随着年龄增大，患病的机率就越大，得到保费豁免的机会就越大，保费豁免是保险界非常人性化的条款设定，规避因轻症、重疾等原因导致保障中断。小编建议，保费豁免对于年龄较小的朋友还是比较值得附加的，但针对年龄较大的投保人可以不选择，豁免的保险费用较高，这样算下来就不一定划算了。

结语

好了，关于重疾险的等待期、要不要附加轻症以及要不要附加保费豁免就分享到这里，希望对你有帮助。

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