重磅！中保协下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》

近日，备受行业关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》正式由保险业协会对外发布，并征求意见。对保险比较关注的朋友都想知道，旧版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2007年出的，规定了25种高发重大疾病。现已经过去13年，的确需要跟上时代。这份新的重疾险疾病定义会有哪些意见呢？今天小编就新的重疾意见稿做一些内容方面的解读。一起来看看。

一、病种增加——保障范围扩大了

1、增加了3种重疾种类：严重慢性呼吸功能衰竭、 严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，从之前的25种高发疾病增加到28种。

2、增加了3种轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍。以前高发轻症都没有统一定义，每个公司会有些许不同，这次规范定义的话，使赔付标准更加科学合理。

旧版重疾险，官方只要求保重疾，轻症和中症由各保险公司自行添加。目前市面上90%的产品都包括轻症和中症责任，且病种高达60种，赔付额高达45%。新版官方要求必须有上述3种轻症。也就是重疾险的官方体系发生了改变，由之前只保重疾，变成为重疾+轻症。但是，新版对于增加的3种轻症的赔付比率做了限制，不超过保额的20%。而目前市面上轻症的赔付比例平均为35%。也就是说，新版对规定的3种轻症赔付额比旧版减少了。对监管未规定的其他轻症的赔付额，各保险公司还是可以自行规定。

二、甲状腺癌分级保了

很多人关心的甲状腺癌没有剔除，但以严重程度进行了分级，按分级赔付。从临床来看，甲状腺癌花费低，治愈率高，并非典型意义上的重疾。且目前也是比较高发的重疾，理赔率也很高，一直保留在重疾险疾病种，确实会提高保费成本，这次以疾病严重程度进行了分级赔付，没准保费会降低一点，如果这样，还算合理。

旧版甲状腺癌不分级，都在重疾里面，也就是说如果发生甲状腺癌，重疾赔100%的保额。新版甲状腺癌进行了分级，严重的在重疾里，轻的放在轻症里，前面说过，轻症中的轻度恶性肿瘤只能赔20%的保额，也就如果是轻度甲状腺癌最多只能赔20%。所以，旧版对甲状腺癌更友好。

三、新版轻度恶性肿瘤不包括原位癌

原位癌属于疾病的极早期，旧版轻症中的轻度恶性肿瘤中，是包括原位癌的。新版官方增加的3种轻症——轻度恶性肿瘤中不包括原位癌。监管不强制要求保险公司必须保原位癌，但保险公司可以自已增加，当然如果有公司不愿意保原位癌，也完全合法合规，没话说。所以，旧版对甲原位癌更友好。

四、恶性肿瘤标准更加细分化

旧版对恶性肿瘤的定义数量更少、更简单。新版对严重恶性肿瘤的定义更细、更规范、更严谨、条件更多了。从某种层面上讲，新版的确增加了赔款的难度，但也减少了理赔的争议。

如对恶性肿瘤分级，使定义更加精准规范，可避免一些理赔争议和理解歧义。

五、罕见重疾要标识出来

28种重疾占当今所有疾病的96%左右，28种以外的几十种重疾总共占4%，有些罕见病用来凑数，反增加我们的担忧。所以，新版对于罕见病要标识出来。推荐阅读：有了医保和百万医疗险 还要买重疾险吗？

六、个别疾病更新后标准定义变宽松了

比如：脑中风标准定义，从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，改为语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90（含）以上）。

比如：严重脑炎或脑膜炎后遗症：根据最新医学实践，放宽了部分疾病的赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了之前必须“实施了开胸”这一限定条件，现在是“实施切开心脏”，相对来说，对消费者的保障更好一些。

七、新版的重疾险会降价吗？

短时间不会，新版预计8月出台，但保险公司还需要数据支撑新的定价。所以最快明年的产品会有价格的调整。长期有下降的空间，但幅度有限。因为中小公司的产品价格已经地板价，没有降价的空间了。

大公司或品牌知名度高的公司，有可能会涨价，因为——保障范围增加了——反而有涨价的理由。预测保险公司会采取细化产品线的方式，某些产品涨价，某些产品降价。比如专门开发针对早期甲状腺癌、原位癌的产品，低价销售。整体来看，降价的空间有限，但产品会越分越细，需要你火眼金睛。

八、还有一些小细节

比如把一些容易引起纠纷的疾病约定，做了除外跟表述更加规范统一：比如：严重良性颅内肿瘤。对于部分轻度疾病的理赔比例做了限制：20%。个别疾病标准变严格了：比如：双耳失聪。保险公司对于自己增加的病种，做了要求，需明确提示消费者。

针对重大疾病宣传材料的用词做了新规定：如在人体损伤标准相关内容上，对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一。最后，新版适合成人（18周岁以上）重疾保险，少儿重疾险不受新版影响。

结语

从征求意见稿可以看出，新版有的疾病更加严格，有的疾病更加宽松，更细分，更规范，减少理赔争议。很多人肯定会犹豫究竟是等新产品还是先下手，随着政策的不断调整，重疾病种的保障还会随着时间不断调整变化。我们能做的是趁早投保，早日让自己拥有保障，毕竟身体和时间都不等人。

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