团体意外险有哪些责任？有了团体意外险是否还需要其他的保障？

如今很多的公司为了体现对员工的关怀，会给员工投保团体意外险，那么这个团体意外险都保障哪些责任呢？今天小编分享这样一个案例：一家政公司给员工投保了团体意外险，员工突然死亡保险公司却拒赔了！合理吗？一起来看看！

真实案例

李先生在一家家政公司上班，出于公司对员工的关心和防止员工发生意外，这家家政公司给公司的每一位员工都投保了一份团体意外险。这份团体意外险的意外伤害保额是80万，附加10万元的医疗医疗。

2018年的一天，李先生在午休时间突然昏倒在厕所里面，被其他的同事发现之后紧急送往医院进行抢救，然而最终由于抢救无效死亡。

根据医院急诊中心的诊断结果，李先生有如下症状：1、心动过速，2、心脏呼吸衰竭，3、昏迷，4、蛛网膜下腔出血，此外，还有代谢性酸中毒和抵押血症的症状。医院出具了死亡证明书，上面写明李先生死亡原因是呼吸心脏衰竭，之后，李先生的遗体进行了火化。

在李先生火化之前，家政公司和李先生的家人签订了保险赔偿协议，一次性理赔李先生的家人60万元人民币，要求李先生的家人协助家政公司向保险公司理赔。

然而，保险公司在接到保险理赔之后，拒绝了理赔。理由是保险公司认为李先生的死因是“呼吸心脏衰竭”，不属于意外身故，而家政公司投保的是团体意外险，不保障这个。团体意外险的保险合同内对“意外伤害”有明确的定义：要符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的四个条件，而且缺一不可。而李先生的死因是“呼吸心脏衰竭”，属于疾病造成的，也就是我们说的猝死，而猝死又属于保险的免责条款，不在意外险的保障范围内。

因此，保险公司拒赔811279元（意外身故金80万+急救费用11279元）。家政公司上诉到法院，法院经过调查，认为李先生的确属于猝死，不符合团体意外险的理赔要求，故保险公司拒赔811279元合理。虽然之后家政公司再次提起上诉，最终还是以失败告终。

案例分析

案例中的李先生之所以会遭遇拒赔，是因为根据医院的诊断结果，李先生属于“猝死”。什么是猝死呢？猝死一般形容突然的死亡。

根据研究发现，在众多猝死原因中，最为主要的是心源性猝死，占据总比例的50%。心源性猝死的病因包括心肌病、冠状动脉异常、心律失常综合征（离子通道病）、结构性先天性心脏病、心肌炎等。除了心源性猝死，还有的猝死包括癫痫、脑出血、支气管哮喘、肺栓塞、败血症和糖尿病相关并发症等。

由此可见，李先生虽然属于突然的死亡，但并不属于意外死亡，不符合意外的定义。保险公司显然不会理赔，即使打官司也没有用。推荐阅读：意外险的保障内容有哪些 是否能替代定期寿险？

团体意外险有哪些责任？

1、意外身故

如果职工在上下班途中或者家里、工作时因为意外伤害导致的身故，保险公司会按照规定赔付约定的保额。

团体意外险虽然是企业给员工投保的，但是并不会要求意外伤害的事件一定和工作有关，赔付的范围是没有要求的，不管是在哪里发生的意外身故，保险公司都会理赔的。

2、意外伤残

由于意外伤害造成的伤残，根据伤残鉴定部门的伤残等级，按照伤残等级的不同比例理赔给被保险人。通常伤残等级分为1——10级，10级最终，1级最轻，10级赔付100%，9级赔付90%，以此类推。

3、意外医疗

有了团体意外险，员工因为意外产生的门急诊或者住院就医的医疗费用，可以用团体意外险进行报销。但是肯定会有一些合同约定，比如报销范围会有所限制，一般会要求在我国2级或以上公立医院普通部进行就诊等。

有了团体意外险是否还需要其他的保障？

团体意外险就像是公司给你提供的一个出租房子，虽然便宜，但是保障力度不够大。只保障意外，不保障其他，万一有个疾病或者由于疾病导致的身故，团体意外险是不负责保障的。而且团体意外险是公司提供的福利，一旦离职就没有了。所以仅仅只有团体意外险是不够的。

如果能自己给自己买保险，那么就像是自己的房子，不用担心离职后没有保障，而且可以根据自己的情况选择意外险、寿险、医疗险和重疾险等各类合适自己的保障。只有各项保障都完善了，才能真正保障我们的生活。

哪些保险保障猝死？

案例中的李先生公司虽然给他买了团体意外险，但是由于他是猝死，团体意外险并无法理赔，那么有哪些保险可以保障猝死呢？

1、带有猝死责任的意外险

团体意外险不保障猝死，但是如今已经有很多的意外险带有猝死责任，只要购买带有猝死责任的意外险就可以了。大家在选择这类意外险时要注意按猝死的释义，尽量选择突发疾病24小时或48小时内身故为条件的，这样能把保障范围覆盖到最大。

2、寿险可以赔偿

一般寿险包括了定期寿险、终身寿险、均包含疾病身故保险责任。如果被保险人猝死，满足身故保险金的给付条件，寿险对“猝死”也会进行赔付的。

寿险的保险标的就是人的寿命，换一种通俗的理解，就是保人死亡的。只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾、或2年内自杀等特殊情况，都可以理赔，猝死自然也在赔偿范围之内。

结语

保险的本质是保障，但是每一种保险的保障都是有明确的分工的，没有一种保险是万能的，要想顺利获得理赔，还是要了解保险，根据自己的需求进行补充。好了，今天文章就分享到这里，希望对你有用。

本文为多保鱼原创，原文链接：https://www.dby.cn/detail-115742.html转载请注明出处！