意外险理赔难吗？意外险哪些情况不赔？

意外险可以说是人身保险中最基础的商业保险了，它不限制年龄，不管男女老少，都可以投保。而意外的风险又不是我们能够预料到的，所以配置意外险显得非常必要。然而买了意外险，很多人却遇到理赔难的问题，今天小编就通过一个真实案例来聊聊，意外险哪些情况是不理赔的。感兴趣的一起来看看。

真实案例

2018年3月份，罗某在某保险公司为自己投保了一份100万保额的意外伤害险，之后两天，他觉得保额不够高，又在另外两家保险公司为自己投保了200万的意外伤害险。

2018年9月份的一个晚上，罗某在公司加班时突然晕倒，虽然同事第一时间打电话叫来120救护车，然而，罗某还是在被送往医院的路上因为抢救无效死亡。罗某的突然死亡，给自己的家人带来了难以抹去的伤痛。罗某死后，罗某的妻子发现罗某生前投保了三份意外伤害险，总保额300万元。如果能拿到这笔保险金，至少可以给家人一些安慰。于是，罗某的家人第一时间向三家保险公司申请了理赔，然而，这三家保险公司都向罗某的家人发出了拒赔通知书，仅退还了罗某当初投保时缴纳的保费。

罗某的家人三番五次找保险公司理赔，也无济于事。最终双方闹上法庭，法院经过审理，认为保险公司拒赔是合理的行为。

案例分析

相信很多人不明白，为什么罗某明明突然“意外”死亡，保险公司却不理赔？原来，罗某虽然是突然死亡，但是并不属于意外死亡。根据医院开具的死亡证明，罗某的死因属于猝死。而猝死的主要原因是因为长期的疾病积累引发的突然死亡，不属于意外伤害险保障的意外范围。

很多人要说了，猝死属于突发情况，怎么会不属于意外呢？分明是保险公司在跟消费者玩文字游戏，保险理赔实在太难了。

每一份保险都不是口头协议，都是有保险合同的。保险合同是具有法律效益的，既保障消费者的利益，也要维护保险公司享有的公平。

有意外险的朋友可以打开自己的保险合同，找到免责条款：上面罗列的都是发生意外保险公司不赔的一些情况，其中就包括“猝死”。

接下来小编就来聊聊意外伤害险的免责条款，看下除了猝死，意外伤害险还有哪些情况不赔？推荐阅读：意外险有什么特点？投保时有哪些需要注意的事项？看完秒懂！

意外险不赔的情况

一、因病摔倒死亡

一般人发生摔倒，可能会发生骨折或者擦伤，如果摔倒死亡是由于被保险人自身的疾病，摔倒只是一根导火线，不具备决定性因素，那么根据保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。当然，如果身体健康没有疾病，摔伤撞到头导致失血过多引起的死亡，意外伤害险还是可以赔付的。还是要根据医院提供的检查报告或其他有用的证明报告。

二、中暑身故

中暑本身属于一种疾病，和被保险人的身体机能以及身体素质有很大的关系。他并不是外来的和突发的情况，属于内部因素引起的问题。如果防晒等措施做得好，也完全可以避免掉中暑事故的发生。所以，中暑不属于意外伤害，因为中暑身故，保险公司不赔。

三、妊娠意外

很多人怀孕后会想要购买购买一份意外险来保障自己，然而，由于怀孕期间的身体没有普通人灵活，妊娠时也无形中增加了意外的风险。因为这个原因，很多意外伤害险产品都会将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。如果想在怀孕期间给自己更多保障，可以选择母婴综合类的保险来保障妊娠期的风险。

四、个体食物中毒

食物中毒本身是符合意外伤害险规定的“非本意的、外来的、突发的”等情况的。如果是3人或者3人以上的集体食物中毒，可能会被视为意外事故。而个体食物中毒，很可能是因为个人体质的关系引发的肠胃疾病，所以，如果是个体食物中毒，往往会被视为个案，保险公司对这种“意外”不赔。

五、手术意外

一个人要手术，本身就是因为疾病，所以手术中发生意外不属于意外伤害。而且现在医院做手术，都会提前签署手术告知书，告知你所有的手术风险，所以不属于突发的情况。所以手术意外意外险不赔。

六、高原反应

高原缺氧属于可以预知的危险，不符合意外险的突发性，所以高原反应意外险不理赔。

七、潜水探险身亡

基本所有的意外伤害险都会将被保险人人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以在购买时一定要看清楚条款。因为他们属于高风险运动，如果有喜欢玩极限运动的，可以专门投保极限运动的保险。

此外，像被保险人在违法犯罪活动、寻衅斗殴中所受的意外伤害；被保险人在酒醉、酒驾、吸食（或注射）毒品/兴奋剂后发生的意外伤害、由于被保险人（无民事行为能力人除外）的自伤/自杀行为造成的伤害、投保人对被保险人的故意伤害/杀害；被保险人在高风险体育活动或比赛中遭遇的意外伤害；被保险人在战争、核爆炸、核辐射、医疗事故等不可抗因素中遭遇的意外伤害意外险都是不赔的。

结语

意外险虽然便宜，但是我们在购买意外险时，还是要看清意外险的保障责任以及免责条款，只有这样，才能让保险真正达到保障的目的。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有用。

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