买完车险理赔时却还要自己掏钱？如何买完车险一分钱不出？

最近小编的一个朋友新买的车子出了点事故，找保险公司理赔，保险公司却说只能理赔70%。他表示难以理解。自己明明已经买了保险，所有的理赔款肯定都是保险公司出，为什么呢？相信谁遇到这样的问题都会无法理解。今天小编就来和大家聊聊车险理赔中赔付比例的问题：为什么理赔了，还要自己掏钱？如何才能让自己买完车险后不出一分钱？

一、 车险的免赔额和免赔率

我们先来看下车险中免赔额的定义：指保险合同中约定的，保险公司不承担责任，有保险人自行承担的损失额度。对于此额度内的损失，在理赔时将予以扣除。

再来看看免赔率的定义：指保险合同中约定的，保险人不负赔偿责任的损失占总体损失的比例。在理赔时，将照此比例进行计算，并从赔款中进行扣减。简单的说，就是这一部分钱和损失的比例将按照合同约定进行扣减，由被保险人自己承担。

那么，究竟自己承担的比例是多少呢？不同的项目有不同的约定，根据国家车险示范文本，一般约定的免赔比例如下：比如，第三者责任险条款中规定“发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率”。假设车主没有投保不计免赔险，发生全责事故，需要承担20%责任，然后他又是超区域驾驶，需要增加10%免赔率，那么最终这个车主要承担30%的责任。

那么我们的问题来了，随便一个事故，光是修车费用就是几千上万，来个20%的比例，就是几千块了。如果免赔比例这么高，自付的部分费用着实不低。要想转嫁这一部分风险，就需要不计免赔率险。

二、不计免赔率险

在附加险中，有一个险种叫做不计免赔率险。这里就显示出它的重要性了。不计免赔率险就是在保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的，应当被保险人承担的免赔金额部分，由保险人负责赔偿。简而言之，应当你出的那部分钱，只要投保了该险种的不计免赔率险，则由保险公司承担了。从实际金额来说，不计免赔率的费用也不高，小小投入可以转嫁风险，所以我才会坚定的推荐大家：不计免赔率险，一定要买，千万不要省这点钱。

大部分设置了免赔额的险种基本都配备了不计免赔率险，通过购置对应的险种可以将自己的风险全部转移出去，从而实现自身承担风险的最低化。

三、还有哪些情况需要自己掏钱？

那么，增加了不计免赔率之后，是否就真的100%不要自己掏钱了呢？还不一定。在某些特定情况下，还有概率是可能自己掏钱的。

1、比如上表中部分填了“\”的就是无法转嫁的风险，必须由你承担；最常见的就是车辆被盗抢后，无法提供车辆登记证书和来历凭证，每一项增加1%；

2、最大的可能就是，你购买的保额不足以覆盖车辆事故造成的损失，那么超额的部分就得你自己负责了。

正是这一原则的存在，建议各位车主在购置车险时，不能太省了，比如三者险如果才投保30万，是绝对不保险的。因为一旦发生人身死亡事故，按照现在的赔偿数目，30万你是绝对摆不平的，更何况万一对方车上不止一人伤亡呢？所以，至少配备50万或100万才是安全的。同理，车损险和车上人员责任险也是这个道理。

至于多少合适，其实只要问自己，最糟糕的情况发生后，我的保险是否足以覆盖我可能面临的损失，我自己能否解决可能自己要负责的部分。推荐阅读：车险附加险怎么选？这6个车险附加险一定要重点关注！

四、车险理赔牢记4个原则

1、牢记保险合同，避免发生纠纷

车主投保完成车险，要对自己所有包的车险承保范围是怎样的、理赔要求是怎样的以及免责条款有哪些都要做到心中有数。知道发生意外后，哪些该赔、哪些不该赔，不会因为因为一些误解和保险公司产生理赔纠纷。

2、保持冷静，及时报案

发生意外后，车主首先要做的就是不要惊慌失措，也是应该及时向交警部分和保险公司报案，并且保护好事故现场。如果发生的是小事故，而且责任明确，那么为了避免交通堵塞，可以将车驶离现场。为了保护自己的利益，可以用手机拍下事故现场的照片，给理赔留下充分的证据。

3、先定损，再修车

很多人发生了保险事故，就擅自先将车子送去维修，再找保险公司定损，这种做法是错误的。因为擅自先修车后定损，保险公司就会缺乏客观的事故查勘定损的过程，而保险公司为了防止有人故意夸大事故损失非法牟利，保险公司就会按照修车项目的市场均价进行理赔，而非车主维修车辆的实际价格。所以，在发生事故后，车主一定要等到定损员查勘现场并且出示权威的定损单据后再离开现场，这样才可以获得理赔。

4、小刮擦，不理赔

保险公司每年的定价是根据车主上一年的出现率来定的，因此，出险率低的车主续保时可以活的比较优惠的价格，而如果一点刮痕就要找保险公司理赔，不仅浪费时间还会增加自己的出险率，从而影响自己续保时的保费。

结语

很多人买车险属于“迫不得已”，因为车子必须要有保险，否则不能年检不能上路。其实，车险作为风险控制的工具，车险的杠杆效应将在关键时刻挽救你的人生，这话绝不是危言耸听，而是世间已经反复上演的剧目。车险重要，安全驾驶更加重要，要想避免花钱，还是要小心驾驶。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有所启发。

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