什么是等待期？等待期出险保险赔吗？

随着保险的普及以及保险切切实实地改变着人们的生活，越来越多的选择给自己买保险。然而，今天小编要分享的这个案例是这样的，一女子投保了重疾险，保险公司却怀疑她属于等待期内出险，拒赔了！怎么回事呢？一起来看看。

真实案例

2016年，年过40的应女士觉得随着年龄的增加，对自己的身体越来越不放心了。考虑到自己身体面临的风险越来越大，应女士在2016年12月为自己投保了一份50万的重疾险，这份重疾险附加了轻症保障和轻症豁免。另外，这份重疾险有3个月的等待期。

2017年4月份，应女士在当地某肿瘤医院门诊做检查，发现自己的乳腺有问题。之后，应女士在该院接受了住院治疗。由于应女士的情况比较严重，经过半个月的治疗，应女士的得以出院。住院的这段时间，应女士一共在医院花费了6万多元。

出院后，应女士向保险公司申请了理赔，保险公司却拒赔了。理由是应女士2016年12月投保的重疾险，2017年4月就出险报案了，刚过了等待期就去肿瘤医院确诊和接受治疗，并且应女士去肿瘤医院检查，没有接受其他医疗机构的证明，故推断应女士属于等待期内出险，保险公司以等待期内发生保险事故不赔为由拒赔。

应女士不服，认为自己本身就是因为担心身体有问题而买的保险，由于和保险公司协商不了，应女士只能将保险公司告上法庭。经过法院的审理，认为保险公司既然认为应女士在等待期内就出险，就需要给出有力的证据，否则就属于举证不力。而保险公司拿不出有力的证据证明应女士等待期内就出险。故保险公司按照应女士投保的重疾险获得10万的轻症理赔，并且应女士之后的保费不交，重疾险的保障继续有效。推荐阅读：重疾险分组赔付到底怎么分才合理 值不值得买？

案例分析

该案件的理赔纠纷在于保险公司认为应女士是等待期内出险，隐瞒病情挨到等待期后采取确诊接受治疗。而法院最终判决保险公司理赔，因为保险公司无法拿出证据来证明应女士就是在等待期出险，故保险公司应该理赔。

应女士的重疾险还附加了轻症以及轻症豁免，故应女士最终获得了10万理赔，并且之后的保费也获得了豁免，保障继续有效。

什么是等待期？

等待期也叫“观察期”，是指保险合同在生效的指定时期内，即便发发生事端，受益人也不能取得保险补偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了避免投保人明知道将发作保险事端，而立刻投保以取得的行为，也便是所说的逆选等待期出险保险赔吗？

案例中的应女士是由于保险公司怀疑她在等待期内出险，才会拒赔的。那么等待期内出险保险都拒赔嘛？不同的保险针对等待期出险情况不同。

1、意外险

意外险是没有等待期的，一般投保后次日0点生效。只要生效后发生意外事故，保险公司就会理赔。

2、重疾险

重疾险如果在等待期内发生重疾，保险公司会退还已交保费，同时终止保险合同。有的保险公司甚至不会退还保费，只退还现金价值，这对于客户是比较不利的。

购买了重疾险，如果等待期内发生了轻症，轻症也是不理赔的。但是发生轻症根据保险公司的不同处理方法会有所不同。有的保险公司确诊轻症保险合同会终止，有的确诊轻症保险合同会继续。保险合同终止的，通常是退还保费，后续发生重疾也不理赔了。合同继续的轻症不理赔了，重疾的保障仍然有效。对于消费者来说，选择等待期确诊轻症合同继续有效的是比较有利的。

3、医疗险

医疗险有等待期，买了医疗险在等待期内出险，等待期内所有的治疗看病是不能报销的，也就是说，保险公司不赔。但是医疗险的保险合同仍然有效。

医疗险可以保障意外，如果是因为意外导致的医疗，是不限制等待期的，医疗险可以理赔。

4、寿险

寿险在等待期内不管是发生身故还是残疾，保险公司一般都会退还保费，终止保险合同。如果是因为意外引发的身故或者残疾，是可以获得理赔的。

投保人豁免值得附加吗？

首先看看保费。附加投保人豁免的保费和投保人的年龄、性别以及身体状况都有关系。年龄越大，附加投保人豁免的价格就越贵，另外，男性的价格会比女性更贵。一般来说，投保人豁免的价格，占总保费5-10％之间，这款保险就值得附加这一项责任。如果超出这个范围，则不建议附加。

还有是出险时投保人的状态。一般豁免起作用有几个不同状态，分别是：轻症、中症、重疾、全残/失能、身故。这几种状态，包含越全面，对于被保人与投保人豁免就越有利。另外是出险时间。出险时间越早，投保人豁免这项责任可以豁免的保费就越多，所缴纳的保费也越少。但何时出险，是无法预测的，因此是个未知数。

轻症要不要附加？

如果你的预算有限，买纯重疾保障的重疾险也是可以的，抓大放小，先获得足够的重疾保障（高保额）再说。轻症可以等之后的经济条件充裕了，再进行补充。如果预算充足，其他保障也很全面，可以选择带有轻症的重疾险，让保障更加全面。

结语

好了，从这个案例我们了解了轻症、投保人豁免以及等待期。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有用。

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