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“血液透析未满90天身故”保险理赔被拒，这个拒赔是否合理？
最近小编在网上刷到了这么一条新闻，一男子患了重疾，在做血液透析的时候身故了，家属找保险公司理赔的时候，被拒赔了，拒赔的理由：血液透析时间未满90天，因此拒赔。最后家人在法院的帮助下，拿到了一点理赔款。这中间到底发生了什么事，感兴趣的朋友请跟着小编往下看。
案例详情
厉先生是江苏某个电厂的职工，单位给他购买了一份团体重疾险，他在2018年的时候患上了终末期肾病，在医院治疗了一段时间情况有所好转，没想到在二期治疗做血透的时候身故了。
家人处理完了厉先生的后事之后，开始向保险公司申请重疾理赔，最后保险公司以血透未满90天为由拒赔。家人不满，上诉到了法院，法院了解到了事情的详细经过之后，认为保险公司的赔偿不合理，厉先生虽然身故，但得的就是“终末期肾病”，保险公司要求肾透析90天属于缩小自己理赔责任的条款。判决该条款无效，保险公司赔付厉先生15万元。
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案例分析
保险公司以保险合同中，厉先生的病赔付标准中，明确写了“血液透析满90天”才能赔，是否合理？
是否合理暂且不讨论！我们先来看看重疾险方面的知识，相信大家看完后心里就会有个答案。大部分人对“大病”的理解，“用钱多、后果严重、治疗周期久”的范围，因此，很多人认为得了大病只要花钱多就可以理赔，只要疾病的名字听着吓人就可以理赔，只要住院的时间长就可以理赔。总而言之，很多人对重疾险其实并不是很理解。
重病保险注明了保险合同中赔偿的疾病名称、赔偿标准、赔偿方式。通俗地说，重病保险在合同上会注明哪些疾病可以赔偿。例如，我们所说的各种癌症是重病保险中的最初的"恶性肿瘤"，白血病就属于是癌症的一种。现在的重疾险，保障的疾病非常多，从原来的几十种到如今的几百种，已经涵盖了我们常见的高发的疾病。
每种疾病的赔偿标准不同。比如，“恶性肿瘤”需要符合几条检测报告；在这种情况下，厉先生要想得到理赔款，就必须满90天血液透析或实施了肾脏移植手术才可以。这种赔付“标准”，保险合同中写的清清楚楚，明明白白，只有达到了这个要求和标准之后才会给予理赔。重疾险的理赔金是几十万，保险公司肯定会调查清楚才能给予赔付，不可能说一上来什么都不问，只要住院就给理赔。
回到“血液透析未满90天”的案例上。
厉先生的保险是生前所在单位投保的团体重疾险。而合同对于厉先生的这种终末期肾病的定义为：双肾功能出现衰竭且不可逆转，经过诊断后进行了至少90天规律性透析治疗，或者实施了某项移植手术。
保险公司认为： 厉先生所患疾病确实系合同约定的重大疾病，但是距离理赔还差一个条件“满足透析治疗90天”，厉先生没有满足这个条件，因此不能给付保险金。
血液透析不到90天就因病死亡。说明一个问题，发现病情的时候，已经是很严重的情况了。在中国，大多数人对于健康都是能拖就拖，而不是积极检查和配合治疗。早期和中期能拖就拖，等到晚期疼的实在是受不了了，已经严重影响日常生活了，才会想着去医院检查，一检查基本就是：某某癌症晚期，所剩时日不多。
我们举例来说明，这个拒赔是否合理。
假如你是保险公司的理赔员，接到了厉先生的理赔资料，是审核通过还是拒赔？保险公司对于理赔是有复核检查的，如果不符合合同要求也赔了，这笔钱是公司掏？还是你自己出？
又比如某天，你突然接到了房贷银行的电话，说贷款复查部门查到你的房贷合同少算了一笔手续费，你需要补上，你恐怕不用过脑子就会说：一切以合同为准，要么就去打官司，随时奉陪！
通过上面的两个举例，我们看到，就合同而言，拒赔是合理的，也是合法的。
那么为何保险公司还会输掉官司？
会不会真如记者所说的那样，厉先生的家属无法接受保险公司抠字眼拒赔的做法。按照疾病严重程度来说的话，人都不在了，难道病得还不够重吗？这也许只是记者博人眼球的话罢了，这种话看看就好，不要相信。
我们来看看法院是怎么说的？
1、保险合同对终末期肾病的具体解释符合现代医学共识，不违反法律法规的强制性规定，该条款原则上有效。
2、但是对于理赔要求中的“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”，这种条款属于对疾病严重状态的限定。一般来说通过这个限制，保险公司可以拒绝赔偿一些不符合90天期限的患者，但并没有说如果治疗期限不足90天，所有的疾病都会被拒赔
3、根据厉先生的实际情况来说，医院诊断已经很明确，厉先生需长期维持性血液透析治疗。只是厉先生没有达到约定的90天期限。
最终，法院判决，保险公司向厉先生妻子和孩子支付15万元的理赔金。也就是说，保险公司拒赔是合法的、合理的，但是条款不符合情理，司法部门的作用就是帮老百姓说话的，碰到难以解决的纠纷，法院通常会站在消费者这边。
写在最后
世界上没有完美的合同，也没有完美的产品，当我们因为理赔而发生纠纷时，要么你知道如何与保险公司沟通争取理赔，要么知道通过司法途径理赔。虽然有部门产品条款设置可能不合理，但不是所有的疾病都会拒赔。如果发生理赔纠纷，消费者要用法律手段维护自己的合法权益。
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