车险拒赔案例：明明有100万的商业三者险 保险公司却让车主自掏腰包！凭什么？

说到跑长途的大卡车，大家脑海里估计都会闪过一个词“危险”。确实，由于司机连夜开车，路途又远，发生交通事故的概率很大。所以他们的商业第三者责任险会买的很高。今天小编要分享的这个案例，大卡车有100万的商业三者险，但是却要车主自掏腰包，是怎么回事呢？

真实案例

2014年6月，宋某贷款买下了一辆大卡车，并且将大卡车挂靠在了某运输公司的名下。由于大卡车是抵押贷款的，所以这辆大卡车的车主并非宋某本人，而是运输公司。如果想要过户，需要等2017年6月宋某还完贷款才行。

之后，宋某聘请了驾驶员高某帮自己开大卡车。然而，2016年的11月，宋某驾驶在青海省某路段时由于疲劳驾驶打瞌睡而发生了交通事故：高某撞伤了过路的行人彭某，导致彭某住院将近40天，经过医院的鉴定，彭某为10级伤残。彭某和彭某的家人向高某索赔理赔金173936.76元，宋某找保险公司理赔，而保险公司却拒赔了！

怎么回事？宋某的大卡车买了100万的商业第三者责任险，按理说完全够赔彭某的钱了。然而，保险公司调查发现，发生事故的时候，这辆大卡车的交强险已经过期，而保险公司认为只有交强险先赔，商业第三者责任险才能够理赔。既然交强险过期了，交强险赔付的部分应该由车主或者驾驶员赔付，而商业第三者责任险只负责理赔剩余的部分。挂靠的运输公司认为，自己和车主是挂靠关系，不应该承担责任。宋某认为，交强险虽然过期了，但是商业第三者责任险没有过期，还是应该理赔。买了100万保额的商业第三者责任险，只需要理赔个十多万都不理赔？

经过法院的审理最后认为：根据《最高法关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定，同时投保了交强险和商业三者险的机动车发生了交通事故，法院应该按照先交强险保额内赔，而后商业三者险赔。而该司法解释第十九条也规定了，如果没有投保交强险的，当事人可以要求投保义务人按照交强险赔偿，而落实到本案，挂靠的运输公司承担连带赔付责任。

并且经过法院的审理，最终需要理赔的金额为100521元。最终，车主宋某理赔交强险的部分73068元，并且挂靠公司承担连带赔偿责任。剩余的25423.01元，由保险公司在100万保额的商业三者险内赔付。

案例分析

该案例之所以会造成理赔纠纷，主要原因在于宋某的大卡车交强险已经过期了，虽然他买了100万的商业第三者责任险，但是由于交强险过期，交强险的部分就需要自己承担。而保险公司只能理赔剩余的部分。

为什么一定要交强险先理赔呢？这是由于伤者彭某的理赔当中包含“精神损失费”，这项费用商业第三者责任险是无法理赔的，只能通过交强险来进行理赔。所以，这也是为什么要先算出交强险的理赔金额，再算商业第三者责任险的理赔金额。任何一份保险都不会吧所有的都赔了，保险的保障责任都是有明确的分工的，下面我们来看下交强险和第三者责任险是怎么分工的。

交强险的保障责任

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险的赔付标准一般是死亡伤残赔偿限额为110000元；医疗费用赔偿限额为10000元； 财产损失赔偿限额为2000元；被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

有无责任是关键交强险的赔付限额只与“有责还是无责”有关，与“责任是大是小、是多是少”无关。凡是“有责”的，赔偿就以各分项限额的最高额度为限。在交强险一年的责任期限内，如果已发生过赔付，再次发生保险事故时，赔偿限额不会因此降低或减少。也就是说，即便一年内发生多次事故，也都会按照既定的额度给你赔付，听了是不是放心很多呀？但是，故意违规没得赔！推荐阅读：购买车险的时候只买交强险可以吗 相比商业车险有什么不同之处？

商业第三者责任险

商业第三者责任险的作用非常简单，就是在发生事故后，需要赔付的金额超过了交强险最高赔付额，那么商业三者就开始介入，按比例赔付多出来的那部分金额。反之，如果你觉得商业三者险没太大作用，那么一旦发生事故后，超过交强险赔付额度的部分就要自掏腰包了。

商业三者险和交强险的关系

商业三者险和交强险之间的关系是递进补充的，交强险在其责任的限额内给予赔偿，如果索赔的费用在交强险的标准内，那么只需要向交强险保险公司进行索赔即可。只有超出交强险责任范围的部分，车主才需要找商业第三者责任险索赔。二者理赔的前提都是车辆必须年检合格，并且必须在有效期内。

比如案例分享的，车主没有购买交强险或者交强险过期后发生事故，车主需要先在交强险的责任限额内承担责任，其余不足的部分再根据当事人的比例承担责任，其实投保了商业三者险，也不会承担交强险的责任。

结语

好了，今天的案例就分享到这里，交强险和商业第三者责任险都是非常重要的保险，千万别过期哦！

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