保险“过时”了要不要退保？如何添加新的保障？

最近，苹果手机推出iPhone11了，不得不感叹电子产品的的更新迭代太快了。其实除了电子产品，保险这些年也在不停地更新，很多之前买过保险的朋友，面对现在的保险，总有觉得自己保险是不是过时了的想法，保额不够、保障不全……是不是应该更换新产品了？今天我们就来聊聊觉得保险过时了怎么办？一起来看看。

一、为什么保险会过时？

随着科技带来的飞速发展，很多传统的事物放在现在已经“过时”了，比如有了智能手机之后传统的按键手机已经淘汰了，比如有了微信等聊天工具后，写信已经过时了；这让很多人不得不隐隐担心，自己买的保险会不会也会过时？其实，一份保单保障长达几十年，在这个过程中逐渐“过时”，属于再正常不过的事情了。任何新兴事物的兴起，都会让旧事物黯然失色。

保险过时不外乎这样几个原因：

原因1、市场竞争激烈

我国目前的保险公司有将近200多家，各家公司为了赢得保险顾客，都是想尽办法各出奇招，可谓十八般武艺，样样精通。

对于消费者来说，最好的产品肯定是物美价廉的，价格又好保障又多，很多保险公司也只能一次次将自己的价格底线一破再破，或者在原来的基础上将保障内容一加再加。这种加量又降价做法对于新顾客来说肯定是拍手称赞的，但是对于买的早的“老用户”来说，未免有一种买亏了的感觉。

原因2、定价方法改变

不仅保险公司一再对产品的价格一再降价，国家也对保险的价格实施了强有力的“助攻”，我们知道，保险的价格会受到“预定利率”的影响，预定利率越高，保费就越便宜。

2013年，国家将最高利率从 2.5% 调整到 3.5%，导致市面上的保险价格平均下降了20%。这意味着2013年之后买的保险会比2013年之前买的保险价格相差很多。

原因3、通货膨胀影响

关于通货膨胀，我们最直观的感受是钱越来越不值钱了，三十年前如果你是万元户你很可能是你们村的首富，但是现在一万块却是很多上班族一个月的工资。同理我们可以发现，十年前的你拿着两三千的工资，以为10万块已经是天文数字了，于是乎买了10万保额的重疾险，认为已经完全够用了。推荐阅读：重疾险理赔案例：妻子罹患癌症，保险理赔100万！投保重疾险需要注意哪些问题？

而放到现在，异常重疾的花费少说也要30万，十万块的重疾保额已经远远不够了。这感觉就像去年买的衣服已经配不上你今年的气质，三年前买的最流行的手机已经没有你想要的功能了。

二、有更好的产品，旧的要退吗？

很多保险买的早的朋友也发现了这个问题，也有很多人来问，有了更好的产品，旧的保险需要退掉吗？

小编不建议将旧的保险退掉，理由有以下两点：

1、退保会造成一定的损失

保险退保在犹豫期内是可以无条件全额退保的，那感觉就好像我们网购时候的“七天无理由退款”，不管你是不喜欢不想要都可以给你退，而且你几乎没有任何损失。

保险过了犹豫期，就像网上买的物品你用过了，并且过了时间， 商家不会轻易给你退货，保险也是如此，而且保险的退保更加严格，过了犹豫期退保会让你损失掉很多钱，因为退保不是直接退还保费，而是只能退回现金价值，特别是投保的前几年，现金价值都是很低的。

2、健康状况是否发生变化

除了意外险不用健康告知，买其他的人身保险，无论是重疾险、医疗险还是寿险都是需要健康告知的，重新买保险意味着需要重新健康告知和核保，身体随着年龄的变化，总是不如从前的，而这些年过去，你的身体是否还和过去一样保持健康，有没有体检或者检查有任何的问题，这些都会影响你再次投保。

如果真的要退保，买过其他产品，也要注意退保的时间，一定要等新产品的等待期之后再去退保，等待期内出险保险也是不理赔的，如果新的保险产品还处于等待期，而旧的保单又提前被你下了“逐客令”，那么你就出于毫无保障的情况下，万一此时出险，就相当于没有保险的保障。

三、如何增加新的保障？

还有很多朋友觉得，之前的旧保单虽然不能和现在的新产品比，但是已经交了那么多年了，干脆不退了，但是之前的保额已经无法匹配现在的需要，需要添加一些保障。这种情况下该如何规划呢？

我们一直强调保费的支出最好控制在年收入的10%以内，这样不会给家庭生活带来沉重的负担。

买保险就是买保额，保额不够，这份保险就无法起到杠杆的作用。一份完整的保险方案应该包含重疾险、定期寿险、医疗险和意外险，不同的险种要买的保额各不相同。

重疾险主要是用于支付被保险人患病期间的各项医疗费用和生活开支，还有收入损失，保额建议是年收入的3到5倍，如果你年收入是10万元，最好买50万元的重疾险保额。

定期寿险主要是防止家庭经济顶梁柱突然倒下给整个家带来的经济困境，建议保额最好能覆盖10年以上的家庭开支，各种房贷、负债也要考虑进去。

医疗险主要用于报销疾病的重大医疗费用，建议保额在100万以上。

意外险是为了应对意外引发的身故或者伤残带来的各项损失，保额最低要在50万以上。

结语

保险市场的竞争日益激烈，各个保险公司每隔一段时间就有更好的产品上市，对于还没有买保险的朋友，尽早购买才是正确的选择，一款保险好不好，能在生病、发生意外时能用上才是好保险。希望这篇文章对你有用。