56岁老人散步时意外摔倒引发骨折，25保额遭拒赔，凭什么？

56岁老人陈某（化名），每天晚饭后都会和小区里的老人一起在公园里散步，结果有一天在散步的时候，他被台阶绊了一下，整个人一下子倒在了地上。幸运的是，他的家人及时把他送到了医院，这才挽救了他的生命。经过医院检查后，陈某小腿部位发生重度骨折，需要尽快进行接骨手术治疗。

在陈某住院期间，他的儿子突然想到了他去年为父亲买过一份意外保险，于是当天下午他向保险代理人说明了情况，希望保险公司能够赔偿25元。没有想到保险理赔人员在查看合同的时候，第二天便发来了一份拒赔通知书，拒赔的理由是：保单合同中没有伤残责任，理赔申请不通过。

陈某的儿子对保险公司的做法很不满意，于是上诉到了法院，要求法院来解决这件事情。陈某认为，当时他买保险的时候，业务员明确表示了，只要每年交钱，以后发生了意外事故一定会理赔，怎么真的发生了意外事故，保险公司却不承认呢？

对此，保险理赔人员表示：这份合同虽然是意外保单合同，但它的保障责任只有身故责任，并不包含伤残责任。而陈某父亲因为意外直接导致了骨折，属于意外伤残，不在保障范围之内，所以，保险公司拒绝赔偿。

根据事故的具体情况和医院提供的材料，法院最终裁定保险公司不需要赔偿意外伤残的费用，但必须按照合同的规定，向被保险人支付2万元的意外医疗赔偿。

可能在我们看来，买了意外险，发生意外事故，不管是意外车祸还是意外摔伤，保险公司就一定得赔，事实上这种想法是错误的。

单从字面意思上来看，很多人容易对意外险的概念停留在表面上，即发生意外后会给予赔付的一种保险产品。

实际上，意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

其中，需要重点注意的是，意外险中的“意外伤害”与我们平时所认为的“意外伤害”是不不同的。一般来说，在保险合同中，意外伤害是指身体受到外来的、突发的、非本意的、非疾病伤害的客观事实。

因此，只有满足保险条款约定的这4个条件之后，才会给予赔偿，缺少任何一个条件，保险公司都会拒绝理赔。

如果有人在手术的过程中发生了意外，同样不在意外险赔付范围内，因为在手术过程中出现状况导致意外身故，是由于疾病，不属于意外伤害的保障范围。

那么，什么才是符合意外保险中的"意外伤害"呢？

比如说，一个人在马路上正常的走路，被突然出现的汽车给撞倒了，或者因为香蕉皮之类的东西滑倒，导致骨折，这个叫意外事故，符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的四要素。

虽然意外保险是人身保险中最常见的，也是最便宜的险种之一，但很多消费者还是有很多误解，特别是在理赔方面，如果发生意外事故遭到了拒赔，可能就会对保险产生了抵触心理。

为什么会出现这样的情况呢？那是因为不清楚意外险的理赔范围。虽然意外险整体来说是为意外买单，但不同的意外险产品保障的范围是不一样的。

意外险分为两种，一种是意外伤害保险，另一种是意外医疗保险。虽然这两种保险都是意外保险，但因意外事故造成的伤害，在理赔的时候，差别还是蛮大的。

意外伤害保险的保障范围主要是意外身故+意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司才会给予赔付，被保险人可以一次性拿到理赔金。意外医疗险保障的范围是，门诊医疗、住院医疗、住院补贴等。被保险人因意外原因导致身体受到了某些伤害，并因此产生的住院费用，保险公司会按照合同约定给予报销。

现实情况是，很多人购买了意外保险，但受伤住院还没有达到意外险的理赔标准，自然得不到保险公司的理赔，如果购买的意外保险中，附带了意外医疗保险，那么因为意外摔跤导致的骨折，可以得到赔偿。

此外，意外医疗险在理赔方面会有一定的限制。比如说会有时间限制，只在意外发生日期起180天内支付医疗费用(包括180天)；例如赔偿金额、免赔额、赔付比例等方面，这些都需要消费者在购买之前就要对条款的保障内容有所了解，以免日后发生理赔纠纷。

虽然市面上的意外险产品有很多，但其实不同的意外险产品保障的内容都不一样，比如说航空意外险，学平险，旅游意外险等等，虽然它们都是为“意外”买单，但其实不同产品所包含的保障范围也不同，消费者一定要注意区分清楚，不要买错了意外保险。

就拿普通的人身意外险和旅游意外险来说，人身意外险中会把高风险运动造成的伤害列入免责条款中，并且不包含紧急医疗救援服务项目，而这些保障内容，旅游意外险都会包含在内。

意外伤害险主要赔付因意外造成的伤残或身故，身故通常是一次性赔付，和治疗费无关，伤残是按照伤残的等级按照比例来赔付。而意外医疗险通常作为附加险种的形式存在，主要赔付因意外产生的住院费用。在日常生活中，如果发生了意外事故，一定要及时报案，并通知投保的保险公司，以免因拖延造成理赔困难。 报案之后要尽快搜集与这次事故有关的证明和资料，方便保险公司尽快做出理赔。

这里需要注意一点的是：目前不少意外险是以卡单形式售卖，需要消费者自己激活后方可有效。否则，一旦发生意外，没有激活的卡单将被视为无效保单。

写在最后：

购买了意外险的朋友，如果想要得到意外险的理赔，一定要搞清楚你买的意外保险是保障意外伤害，还是保障意外医疗，还是这2种保障都带有，只有根据自己的需求，买对了意外险，当意外风险来临的时候，我们才能以最小的保费获得最大的保障。