老人意外险怎么选，哪款产品能有最持久的保障？

俗话说：“伤筋动骨一百天”，而老年人更是如此，身体渐弱、意外不断，不管是身体上还是心理上都更需要子女的关怀。

因此，作为子女的我们需要提前为他们做好保障。而对于这份保障，多保鱼的建议是给老年人投保一份意外险。

一、老年人为什么需要意外险

老人是意外高发群体

从《中国保险人群意外伤害风险报告》来看，老年人总体的意外伤害风险是高于中青年的，最大的威胁来自跌倒和坠落，其次是交通意外、意外溺水或水灾。

人上了年纪，身体机能各方面都会有所下降，特别是独居生活老人很多事情都要亲力亲为，更容易造成意外伤害，跌倒什么都是很常见的。

而且现在的治疗费用越来越高。在治疗期间，还会产生床位费用、护理费用、营养费用、康复费用等相关费用。

如果老人需要子女照顾，还会中断收入。而意外险保费低，保障高，购买是非常划算的。

二、老年意外险的选购要点

2.1 意外医疗

老年人一般买不了很高的保额，所以可以重点关注意外医疗部分。

医疗部分一般包括门诊和住院医疗，比如小到磕磕碰碰的门诊费用，大到意外骨折、脑震荡住院等都可以报销的。

而在产品选择上，主要关注以下三点：

报销范围：不限社保报销最好。比如一些进口材料或者自费药也都可以报销；

免赔额：0 免赔最好。但现在多数是100元的免赔额，倒也没什么太大关系。

报销比例：100% 报销最好，风险完全不需要自己承担。

2.2 住院津贴

老人一旦住院，实时看护是必然的。但子女有时抽不开身去照顾父母，那么请一个护工动辄三四百一天，对于子女的压力来说是很大的。

这个时候住院津贴就有雪中送炭的作用了。一天50-250元不等的住院津贴能在一定程度上减轻负担。

2.3 其他的一些保障

救护车费用

2016年，泰安市民王女士的父亲需要转到济南接受治疗，80公里的路程，救护车竟要价3600元。面对病情危重的父亲，王女士只得掏了这笔钱。但是事后她越想越不对劲，细算下来，每公里路竟要收费40多块钱。

不管是事故时的救治还是转院，如果购买的意外险包含救护车费用，叫救护车时就无需担心救护车的费用问题了。

骨折费用

老年人骨质酥松，意外中发生骨折的比例是很大的。如果可以针对老年人的特性包含骨折保险金的话，那保障相对更全面。

三、几款热销医疗险比较

多保鱼看了现在市面上的几款意外险，总结了以下4款性价比较高产品来分析：

上海人寿 小蜜蜂

安心财险 安意保

众安保险 孝欣保

易安保险 父母意外险

3.1 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特点是对交通意外的赔付上，几乎涵盖了所有常见的交通意外情况。而且不管是投保哪一个方案，对交通意外的赔付都是20万。

此外，它也涵盖了住院津贴保障，这样的保障内容对应它的价格来说，性价比真的很高了，多保鱼忍不住要给它点赞！

3.2 安意保

安意保的保障内容很简单，就是最基本的意外险的保障内容：

意外伤害50万，意外医疗2万，再加一个20万的猝死保障。

所以安意保更关注的其实是有猝死风险的群体。就这样的保障来说，很适合熬夜年轻人和65周岁以下的老年人投保：保障简单，性价比高。

3.3 孝欣保

孝欣保比较好的地方就是航空意外的保额很高，还有一些常见的交通意外保障，另外对救护车费用和骨折也有涵盖。

但是，对于66周岁及以上的老年人来说，坐飞机是有一定危险性的，所以航空意外其实实用性并不是很大。

那从这个角度来说，它的保费其实是偏贵的，性价比并不是很高。

3.4 易安父母意外险

投保年龄

这款产品最大的特点就是最高90周岁的投保年龄了。

大部分的老年意外险，投保年龄都限定在85周岁以下。年龄越大，风险越高，而易安最高90周岁可投保是很多意外险都做不到的。

猝死保障

猝死是意外险理赔纠纷的重灾区之一。

意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

因为猝死发生得很快，因此很容易被理解为意外身故，但在保险行业，猝死也被叫做“突发疾病死亡”。

从死亡原因上来看，约75%的猝死患者死于心源性猝死，指由于心脏原因导致的患者突然死亡。

所以，猝死其实属于疾病死亡，不在意外险的保障范围内，大部分意外险都是不予理赔的。

但是老年人身体差，心脏疾病多，猝死的可能性是极高的。因此，易安的这款父母意外险能够涵盖猝死风险来说，保障是很全面的。

条款规定，只要在6个小时内发生的死亡都可以作为猝死来赔付。

意外医疗

0免赔，100%赔付

限社保范围

不设置免赔额，全部可报销的设置是意外医疗里最好的赔付条件了。

至于限社保范围来说，本身涉及使用意外医疗的事故大多算不上太严重，所以社保范围内100%报销也是可以接受的。

住院津贴

每次最高赔付90天，累计最多180天，最多可得250元/天。

前面也说过了，住院津贴可以一定程度上降低住院损失。

所以，如果可以选择的话还是尽可能选择带有住院津贴的意外险。即使价格高一点，那住院几天的补贴，保费也就回来了，还是划算的。

骨折保险金

老年人骨质酥松，轻轻一摔都可能导致骨折，而且恢复期长且效果不佳。

这时候，如果有额外的骨折补偿的话，不但可以多拿一笔钱，对于后期的恢复或是开销也有一定的保障。

价格

易安父母意外险的价格比普通的额意外险稍贵。但是这款涵盖的保障全面，除了最基础的意外保障外，还有救护车费用的补贴。

另外对保险公司来说本身承担的风险就很大，所以在保障做足的前提下，价格偏高一点也是可以接受的。

四、最后总结几句

简单总结一下这几款产品的适用人群：

65周岁以下

年纪越大，突发疾病的风险越高，如果是担心有猝死风险又想要高保额的，更推荐安意保。

65周岁以上

多保鱼更推荐购买易安的这款父母意外险，涵盖的保障全面，性价比高，可以说是很实用的一款老年意外险了。

最后：祝君一世平安

愿世上所有保单永不出险