什么是保单的现金价值？

一位朋友向焦君诉苦：同一份保险，为啥我买的保险退的时候才退300元，有人能退3800元？
在仔细聊过之后，明白过来是怎么回事：在犹豫期内，保险公司退还所交保费，而过了15天的犹豫期之后，退的是保单的现金价值。

当然，还有些大公司的霸王条款，人家等待期生病退保费，他退现金价值，比如平安的主打产品平安福
今天就来聊一下保险退保的事情

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保险的几个重要时期

犹豫期：保险购买后的10-15天内，如果觉得产品不合适，此时退保损失是比较小的，过了这个时期退保都只能是退现金价值
等待期：为防止骗保事件，一般长期保障都会有一个等待期设定，在此期间出险，保险是不理赔的。医疗险等待期30-90天；寿险、重疾险一般为90-180天，意外险一般是第二天凌晨生效
宽限期：在约定缴纳保费之后的60天里，称为宽限期，在宽限期内出险保险公司仍然承担责任。如果过了宽限期仍然没有缴纳保费，保障失效
中止期：在宽限期内没有支付保费，保障中止，如果在2年内补齐保费仍然可以继续享受保障，在这2年内，称之为中止期，过了中止期，合同终止

02
什么是保单的现金价值

现金价值，简单讲就是退保的时候，可以拿回来的钱
现金价值的计算公式：
现金价值=已缴保费－保险公司经营成本－保险公司承担被保险人的风险保费+剩余保费所生利息。
也就是说交了保费之后，保险公司提供服务，想要退，保险公司肯定会收取一定“服务费”，所以退保的时候不会全额退保，这服务费中的一笔钱是进了业务员的衣兜，这也是很多业务员不建议你第一年退保的原因
是否退保，只需要考虑自己对保险需要就可以

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什么情况考虑退保

（1） 买错了产品：想买医疗险，结果买了寿险，缺失医疗保障，可以换成最需要的保障
（2） 预算分配不合理：当家庭经济有限，给孩子预算配置太多，最需要保险的家长反而没有保障，这样的情况可以选择退保

考虑到退现金价值，损失还是比较大，所以一般不建议退保，如果真的觉得产品不合适，可以选择：
减额交清：采取部分退保，既减轻缴费压力，又减少损失
补充保障：如果只是因为保障额度比较低，只需要补充保险就可以了，不需要退

如果已经决定退保，最好是等新保障过了等待期再退，这样不至于保障成为真空期。

写在最后：你的家庭经得住意外和重大疾病的风险吗？如果不能，建议选择商业保险作为补充保障，宁愿花一个月工资买保险，不花一生积蓄进医院。保险很复杂，究竟怎么买？最好的是提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱