哆啦A保旗舰版：升级后的它性价比更高

好东西大家都希望它能一直卖下去，保险也一样。但保险产品又和其他东西不同，会一直有更好的产品去代替它，所以老产品升级迭代就很常见了。弘康人寿的哆啦A保重疾险，在刚推出的时候，就是性价比的代名词，甚至一度成为各保险公司产品追逐的标杆。但随着保险市场的激烈竞争，哆啦A保的市场竞争力显然已经不强了。所以这次弘康人寿将哆啦A保做了个升级——哆啦A保旗舰版。

那升级后的产品到底怎么样呢？

基础保障依旧实在！

升级后的旗舰版在基础保障上并没有什么变化，不过哆啦A保推出比较久了，很多朋友可能已经不太记得了，那多保鱼就简单再讲一下。

重疾保障

重疾分4组，赔付3次，每次间隔期为180天。分组不算优秀，因为癌症没有单独分组。但升级后的旗舰版多了一个保障，很好地弥补了这个不完美的地方，先卖个关子，一会儿讲（真是调皮哦~）

轻症保障

同样是分4组，赔付2次30%基本保额，间隔期180天。高发的轻症都涵盖了，分组也比较合理。但相较于现在市面上很多产品轻症都不分组来说，只能算中规中矩吧。

重疾医疗保障

报销比例：不限社保，社保内100%，社保外70%，跟百万医疗险设定一致。

报销条件：限105种重疾，免赔额为基本保额。

这是哆啦A保区别于其他重疾险的特色，从上表的试算可以看出，它非常便宜。跟单独的医疗险相比，它只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。

举个栗子：假设小明购买了50万保额的哆啦A保，附加300万元的医疗险，最后治疗费用为60万，那另外这10万元就可以由附加医疗险按比例进行报销。

升级亮点在这里！

2.1 癌症二次保障

首次确诊恶性肿瘤以后，生存满5年及以上，若仍处于恶性肿瘤状态就可以再赔付一次基本保额。

癌症二次其实已经很常见了，但相较同类产品来说，哆啦A保的间隔期5年，有点长了。癌症一般有5年生存率的说法：一般癌症的转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。

所以，哆啦A保虽然升级了癌症二次赔付，但间隔期有点长，如果间隔期能再短一点性价比会更高。

2.2 特疾二次赔付

首次患特疾，180天后首次患癌，赔基本保额；首次患癌，180天后首次患特疾，赔基本保额；这是哆啦A保旗舰版很重要的一个升级部分，也是多保鱼前面卖的关子：

将与癌症一组的“重大器官移植数或造血干细胞移植术”列入特疾，相当于把第一组重疾分成了两部分——特定疾病和癌症。

癌症的理赔率占到了重疾理赔的60%，理赔的可能性非常大，如果将其他高发非癌重疾与癌症分为一组，那么很大概率非癌重疾会不赔付，同样如果先罹患的是同组的非癌重疾，那么癌症也就失效了。

所以，如果附加特疾二次保障，就相当于癌症单独分组，额外赔付，极大地提高了理赔的可能性。

举个简单的例子：

小明第一次罹患癌症，一年以后做了重大器官移植术：如果他没有附加特疾二次，那么在癌症赔付以后，重大器官就不再赔付了；如果附加了特疾二次，那么两次都可以拿到基本保额的赔付。

所以，这两项保障，是哆啦A保旗舰版升级后最大的卖点，如果要买的话，这两项保障多保鱼建议附加，就是稍微有点贵。

2.3 医保卡外借也能买

投保时，哆啦A保支持智能核保+人工核保。这个其实没啥稀奇的，但哆啦A保很厉害的一点就是，即使你医保卡外借了，也可以通过核保从而获得购买资格。

这一点真的很人性化了。毕竟多保鱼总会收到留言说，用自己医保卡给别人刷了以后，还能不能买保险？这种情况下，如果是比较严重的病，那很大程度上，保险公司都会拒保。即使能承保，也要通过非常复杂的健康证明过程。但在这一点上，哆啦A保旗舰版考虑得很全面，特别提出来即使医保卡外借也能有机会投保。算是用心了，很棒！

能不能再次成为标杆？

哆啦A保推出的时候，性价比就非常高：多次赔付的保障，价格却直逼单次赔付的产品。

那升级以后的旗舰版还能不能保持这样的优势呢？保鱼君特地拿了一款单次保障的产品来跟它做个比较。

哆啦A保的旗舰版的保障内容上面已经分析过了，基础保障没什么槽点，新增加的癌症和特疾二次保障也非常实用。而且投保人豁免也非常全面，很适合夫妻互保或者亲子投保。价格上，哆啦A保也没有高出很多，依然直逼单次赔付的产品，所以没什么好说的，性价比有目共睹。

买不买呢？

如果预算有限：

还是建议买单次赔付产品，不要太过追求癌症二次保障、身故保障之类的，选择纯重疾就好，保障也够用了。

如果预算充足：

追求多次赔付，哆啦A保旗舰版确实是个不错的选择，尤其适合：

身体有小问题或医保卡外借人群：宽松的核保会带给你惊喜；

有疾病家族史人群：癌症和特疾保障会给你很多安全感；

追求身故保障人群：身故赔付基本保额，保障全面；