保险的等待期什么意思？等待期发病怎么办？

对保险有一定接触的朋友都知道，保险合同里面有一个叫做“等待期”的东西，不论是重疾险、医疗险还是寿险，都有等待期。如果在等待期内确诊疾病，保险是无法理赔的。等待期也成为保险理赔容易产生纠纷的原因之一。今天我们就来聊聊保险的等待期，让大家更加了解保险。

什么是保险的等待期？

保险的等待期，又被称为观察期。它指的是保险合同生效后的规定时间内，即使被保险人发生了保险事故，受益人也无法获得保险赔偿。这段时间被称为等待期。

为什么会有等待期呢？

比如有的人有一天突然觉得自己身体不舒服，觉得自己可能得了什么大病，所以赶紧去买了一份重疾险，买完之后就去医院确诊患了大病。如果没有等待期，保险公司就得马上理赔。那么保险公司还开的下去吗？

保险公司之所以要设置等待期，主要是为了了解你是谁，你的身体状况，如果在这个期间内出险，保险公司有足够的理由拒绝。

那么我们在选择保险时，要不要根据等待期的时间长短来作为考虑保险产品的因素呢？很多人会因为等待期的长短，而去挑选保险产品。其实，等待期不应该作为保险产品的核心考量。

因为各个保险公司的等待期时间不一样，我们也能侧面了解哪家保险公司更加为消费者考虑，为自己多担责。

医疗险、重疾险、定期寿险都有等待期

1、医疗险

医疗险的等待期为30天，也有一些医疗险的产品等待期为90天。但是一般针对疾病医疗责任、意外医疗是没有等待期的。

如果医疗险等待期内出险，保险公司是不会理赔的。也就是你所产生的医疗费是无法报销的。但是医疗险的保险合同仍然有效。等待期内确诊的疾病和之后的治疗，保险公司不会管，但是等待期以外的疾病和治疗仍然可以保障，也就是把等待期内的疾病做了除外保障。

2、重疾险

重疾险的等待期一般也为90天-180天。重疾险如果被保险人在等待期内确诊重疾或身故，一般会退还保费，也有部分重疾险产品只退还现金价值，保险合同也随之终止。

3、定期寿险

定期寿险的等待期一般是90天到180天。寿险的等待期，如果因为疾病身故保险公司是不会理赔的。但是一般会退还保费。

寿险的等待期一般只针对疾病责任，对于意外导致的身故则不会受影响。所以，如果在寿险等待期内，被保险人因为意外导致的医疗、住院或者重疾、身故不会因为等待期的限制而受影响，保险公司会负责理赔。

等待期发病了怎么办？

对等待期内发病，一般所有的保险产品都不会理赔。但是各个保险产品的处理方法不尽相同。下面我们以重疾险为例，看下等待期内发病保险公司会作何处理？

1、保险责任中止，返还保费

大部分的重疾险产品都会采用“保险责任终止，返还保费”的方式。虽然在等待期内出险，会被保险公司认为是投保人的骗保行为，但是保险公司也没有足够的证据去证明这就是骗保行为。所以，对于等待期内出险，一般保险公司会采取中止合同，退还保费。

2、保险责任中止，返还现金价值

有的保险公司针对等待期内出险的行为，不会退还全部保费，而是只退还现金价值。如果投保人投保的是重疾险，那么保险公司只退还现金价值的话，那么就等于退不到钱，因为重疾险第一年的现金价值为0。

3、除外处理

很多保险公司针对等待期内出险，也会做除外承保。对于等待期内发生的重疾或者轻症不赔付，但是保单继续有效。在后期的赔付当中，只赔付等待期内所发生疾病以外的疾病。对于等待期内所发生的疾病则做除外责任，不予理赔。

4、轻症不赔重症赔付

很多带有轻症条款的重疾险，如果等待期内发病，如果是发生轻症，则保险公司一般会做轻症责任终止，重症责任继续的处理。

因为如果被保险发生轻症，意味着很难再投保其他重疾险，所以这个处理也算是比较人性化的。

结语

很多人都认为保险的等待期是保险公司的一个大坑。但是从客观的角度来说，其实等待期的设置还是相对合理的，有的规定也比较人性化。保险公司设置等待期不是为了坑害消费者，相反是为了更好的保障大家的利益。对于我们来说，针对等待期能做的就是尽早投保保险，这样不会因为等待期而受到干扰。另外，等待期内也尽量不要去体检，这样对于后续理赔也会造成麻烦。

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