人口普查数据公布，2.6亿老年人口谁来养老？

万众期待的第七次人口普查数据终于公布了！

来说好的4月公布，一拖再拖，大家的期待值也被拉满，公布瞬间就霸屏了朋友圈，微博也上了热搜。

这次数据可以说“看点”非常多，关乎到养老、生育、房价等方方面面，今天咱们重点来聊聊这份数据背后非常紧迫的养老问题：

• 人口老龄化，比想象可怕！
• 延迟退休&个人养老金之困
• 为老绸缪，我们能做什么？

01 /

人口老龄化，比想象可怕！

其实近几年来，大家没少感受“人口焦虑”。

老龄化、低生育率早就不是什么新鲜、震惊的事了，听多了反而有点“那又能怎样”，似乎我们改变不了什么、也无力改变什么。

但是这次人口数据公布后，咱们的人口老龄化程度、生育率低的程度比想象的还要可怕！还是有点被“刺激”到的……

先来看看2000-2020年，三次人口普查数据：

咱们重点来看两个方面——

• 先看“生育率”数据：

1）新生人口连续4年下降

找了很久，没有找到官方数据，只找到这张来自中国政府网的“2000-2016年我国出生人口数”（说明一下：出生人口统计，不同口径会有一点差异）。

为了更全面来看，我也找了后面几年的数据，做了一张2000-2020年完整的出生人口数据：

可以看到，从2016年开始，出生人口连续4年下降，而且下降的越来越猛。

2）女性生育意愿下降

新生儿数量的下降里还隐藏着一个可怕的现象：女性生育意愿在下降。

这就要从2013年和2016年，前后两次生育政策说起。

2013年12月28日，“单独二孩”政策实施。一方是独生子女的夫妻允许生育两个孩子，但从2014年、2015年的出生人口来看，刺激效果不佳。

于是2016年1月1日，“全面二孩”政策来了。当时还计划会迎来第四波婴儿潮，但是刺激作用仅维持了2年，2016年和2017年出生人口增加比较明显，但2018年的出生人口却创造了近半个世纪以来的最低记录。

尽管总出生人口在下降，但从“单独二孩”到“全面二孩”的人口政策，贡献还是有的，主要体现在对“二胎”的刺激作用。

有数据显示，2013年二孩及以上新生儿只有588万，一路释放到现在，2019年达到了872万，占到当年总出生人口近60%。

总出生人口下降、二胎比例提升，那毋庸置疑一胎比例降了，背后是——女性生育意愿下降，不愿意生育的女性变多了。

针对4年连降，人口经济学家梁建章提出“生一个小孩奖励100万”的刺激方案（“奖励可以是现金、所得税和社保减免，房价补贴等多种形式”）。

如果真奖励100万，目测还是能提升生育率的，毕竟现在大家不愿意生的根本原因还是压力太大，但不知道这一天什么时候到来……

• 再来看“老龄化”数据：

根据公布的数据，目前咱们0-14岁人口2.53亿，占比17.95%；15-59岁人口8.94亿，占比63.35%；60岁以上人口2.64亿占比18.70%。其中，65岁以上人口1.91亿，占比13.50%。

跟2010年第六次人口普查相比，15-59岁劳动力人口下降了6.79%，60岁以上人口上升了5.44%，65岁以上人口上升了4.63%。

按照国际通行的划分标准——65岁以上人口占比超过7%，意味着进入老龄化；达到14%，进入深度老龄化；达到20%，进入超龄老龄化。目前，我们这个数据是13.5%，已经在深度老龄化社会的边缘了。而2019年这个数据是12.6%，一年涨了0.9%。

一边是女性不愿意生孩子，一边是人均寿命在变长：

根据统计局数据，2010年人均寿命为74.83岁（10年延长3.43岁），其中女性为77.37岁（10年延长2.75岁）。

02 /

延迟退休和个人养老金之困

年轻人不愿意生孩子，老人寿命越来越长，这背后真正棘手的问题是“养老”。

咱们目前的养老制度是“现收现付”制度，当期向打工人收到的钱，经过统筹之后，发给当期对应的退休人员。也就是说，本质上是打工人养退休人。

而人口老龄化下，打工人越来越少，退休人越来越多，势必会出现“养不过来”的一天。

为了应对未来养老金“不够养”的情况，官方提出了“延迟退休”和“个人养老金制度”。

1）延迟退休

目前我们的退休年龄是——男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。而未来，要实施渐进式延迟退休政策，最终男女统一延迟到65岁退休。

“如果不延退，根据测算，养老金出现赤字的年份是2028年。如果实施延迟退休，这个时点会从2028年推迟到了2034年。”——社科院世界社保研究中心主任郑秉文

可见，延迟退休能够有效缓解养老金的压力，但是对我们来说有两个问题：

问题一：50岁以后，上哪找工作？

不同人面对延迟退休的态度完全不一样。我印象很深的是，有个朋友跟我说，他东北老家有个叔叔是个初中老师，压根不想退休，本身到了一定年纪在学校就比较清闲，二来退休后到手的钱一年要少10来万，谁愿意退休？还有一个叔叔，是个工地工人，50来岁已经干不动了，这活太吃体力，延迟退休让他干啥去？

所以，对于普通人来说，延迟退休是否有工作可以干、是否吃的消干，确实是个很大的问题。

问题二：找不到工作，社保谁来交？

咱们先不说，等我们65岁退休能领到多少养老金、以及养老金够不够花。回到上面说的情况，如果50岁以后都找不到工作了，那谁给你交社保？

养老金是需要连续缴满15年才能领取的，缴纳年限越久、领的越多，如果到时候没有工作、社保又没有缴满，自费缴纳会是很大的压力。

2）个人养老金制度

还有一个解决方案就是“个人养老金制度”了，今年2月份，人社部说要建立个人养老金制度来补充社保养老金的不足。

重点来说就是，未来在我们交的社保养老金的基础上，以个人自愿为原则，再建立一个个人养老金账户。每个月发工资后，存一部分钱进入这个账户，然后到了退休年龄，可以从这个账户里提取用来养老。

这个“个人养老金账户”的优势主要有两点：

第一是能享受税收优惠。就像公积金，交公积金的钱就不用扣个税了，起到一定减税的作用；

第二是能能起到“专款专用”的作用。自己存钱保不准哪天就花掉了，很难确保这笔钱一定能存到退休。

这个“个人养老金账户”就有点自己提前存钱给自己养老的意思，但是这笔钱也是要到退休年纪才能用的。

那想提前退休，或者找不到工作被迫提前退休怎么办？拿什么养老？

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为老绸缪，我们能做什么？

今年，日本推行了70岁就业法。可以预见的是，70岁退休离我们并不遥远。

前面我们分析过，我们需要解决的是两个问题，工作的问题和钱的问题：

工作的问题：尽管会延迟退休，但很可能找不到工作，也就是“被迫提前退休”，不仅领不了养老金、甚至可能需要继续自费交养老金。

钱的问题：国家已经开始鼓励个人给自己存“个人养老金”来补充社保养老金的不足，这背后的深意很明显，社保养老金只能满足最基本的生存需求，而医疗、护理、养老社区这些老年人最需的资源，都不便宜。想要不成为子女负担、过独立的退休生活，光靠社保养老金是不够的。

总结一下，咱们未来养老大概率要面对的问题是——
1、如果提前退休是否有收入来源（包括被迫&主动）？
2、社保养老金只能满足最基础需求，如何保证养老生活？

那我们能做些什么呢？对于咱们普通人，我有两条中肯的建议给到你：

1）先避免最坏的情况：做好疾病保障

不管你现在是单身，还是组建了家庭，有了自己的孩子，建议你趁身体健康的时候，给自己做好保障，特别是疾病保障。

老了退休金不够花省一点也能撑，但如果老了一身病又没有保险，情况就更糟了。

条件允许的话，给自己买 终身重疾险 （平均寿命已经74.83岁了，女性77.37岁）。

2）提前退休（被迫/主动）、想体面养老：提前给自己存养老钱

前面我们说过，不管是社保养老金还是个人养老金账户，都只能到退休年龄领取，这就非常限制。

如果想提前退休，或者想体面养老，那就需要提前给自己存一笔养老钱。

这笔钱怎么存？有人觉得买基金收益高、钱滚的快、能更快实现目标；有人觉得存银行，稳、安心；有人觉得买套房子放着，将来养老就卖掉，房价涨了还能赚钱。

我的答案是：商业养老保险是最佳选择。

首先——这笔钱一定要专款专用，那以上三个就都做不到；

其次——这笔钱一定要足够稳，没有风险，那就只剩银行存款了。从这次人口普查公布的城镇化率和人口流动数据也可以看出，未来人会进一步向核心城市聚集，非核心城市的房子非但不能增值，还可能无人接盘贬值，而核心城市的房子，房票哪有那么容易？

最后——这笔钱还要在无风险情况下，每年以可观的利率稳定增长。pk之下，商业养老保险会比银行存款更胜一筹。未来存款利率是一定下行的，而保险约定好的利率，终身享受不会改变。

目前有两种商业保险适合规划养老——年金险和增额终身寿险。

• 年金险：

可以按我们自己的养老规划，选择领取年龄。还可以根据我们的预期“领取金额”，来设定现在的缴费金额。

什么时候领养老金、领多少养老金，都由我们决定。

这类产品的最大优势是，可以保障终身，活的越久、领的越多，真正养你直到身故。

具体产品可以看看这几款：

• 增额终身寿险：

在领取灵活性上会更胜一筹。这类产品一般可以“减保取现”，随时提取现金价值，达到灵活领钱的目的。

而且这类产品的现金价值会复利增长，除了能够保证终身源源不断领取外，还能在身故后给家人留一笔非常可观的钱。