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怎么买对重疾险？看理赔数据！
时间：2021-03-08 11:10:54
重疾险到底怎么买？买哪个产品？2020年保险公司的理赔数据就是一个非常可靠的参考。
今天就通过理赔数据告诉大家，重疾险到底应该怎么买，如何把钱花在刀刃上：
- 重疾平均理赔才3.8万？真相是…
- 多次赔付必要吗？怎么选？
- 甲状腺癌究竟有多高发？
- 女性更要买重疾？40-60岁更高发？
01/
重疾平均理赔才3.8万？真相是…
大多数人买重疾险，往往忽略了最重要的保额。
我整理了10家保险公司的“重疾理赔数据”（下文数据均来自保险公司理赔年报），从理赔总额上看，重疾理赔基本上是保险公司理赔的大头。
但平均到单张保单的理赔金额就没有那么乐观了，可以看到，在我统计的10家保险公司里，最高平均理赔金额仅20.7万，最低平均理赔金额只有3.8万。
我们都知道，重疾险不同于医疗险，能够获得多少理赔款就看保额买了多少，保额买10万就赔10万，保额买100万就赔100万。
所以，数据背后反映的真正问题是，大部分人买重疾险，都忽略了保额的重要性，保额买太低！你说真生大病了，3.8万能顶什么用？癌症放疗的话，可能几个疗程就用完了；甚至可能都不够买一瓶抗癌药。
那保额买多少才合理？
重疾险的作用是抵御重大疾病给家庭带来的经济损失。这个损失有两方面，疾病治疗费用、疾病造成的收入中断。治疗费用可以用医保+商业医疗险报销，重疾险真正核心的作用是弥补收入损失。
比如，40岁的老王得了癌症，治疗花了50万，并且之后2-3年老王都无法正常工作，但是房贷、孩子教育、老人赡养、家庭生活、检查康复……这些费用依然需要支出。
所以，在考虑重疾保额时，不能只看到治疗费，收入损失一定要考虑。
理想情况是，只要保额买的够高，啥费用都覆盖，但对应保费也会很高；所以，合理方案是，百万医疗险+重疾险，一个报销治疗费，一个赔的钱维持家庭开支。
那从收入损失这个角度来说，重疾险的保额买多少才够呢？统一答案是，起步30万、标准50万。如果看个人，那你还可以这么来参考：保额至少要覆盖你3年的收入。比如，你年收入20万，那保额至少买60万。
保额要考虑通货膨胀吗？
重疾理赔金额这么低，还有一个原因，可能是通货膨胀。放在20年前，10万、20万保额可能觉得已经够了；但放现在，这点钱对于一场大病来说，远远不够。
那现在的50万保额，20年后够了吗？通货膨胀确实会让保额缩水，但别说保险，谁能逃的过通胀的影响，没必要操心。
不过，我们可以在预算范围内，尽量把保额买高！还有，保险配置也不是一劳永逸的事情，可以适时加保。比如，先买一份终身，后面再加保定期；先买一份旧版，以后再加保新版。
终身+定期这个配置思路，目前很多重疾险已经这样设计了，比如百年人寿的康惠保2.0——60岁前确诊重疾，赔付160%保额，如果买保终身，相当于买到了一份终身+一份60%保额的保至60岁的定期，黄金年龄段的保额更高。
02/
多次赔付必要吗？怎么选？
除了理赔金额，保险公司还披露了具体的疾病理赔比例。我整理后发现，重疾理赔的前3大疾病竟如此一致！
第1名恶性肿瘤就不用说了，占到重疾理赔的70%以上，最高的甚至占到近80%的比例！
第2、3名基本就是急性心肌梗塞和脑中风后遗症，这两个都属于心脑血管疾病。
聪明的你，看了这份数据后，多次赔付你会怎么选择？当然是谁高发、我押宝谁。
对照3大高发重疾，预算有限情况下，重要程度为癌症多次赔付＞心脑血管多次赔付＞重疾多次赔付（当然预算足够可以都加上，保障更充分）。
目前很多产品是可以附加心脑血管多次赔付的，比如横琴人寿的无忧人生2020——可以附加心脑血管二次赔付，重疾理赔后，急性心肌梗塞、脑中风后遗症等12种心脑血管疾病还可以再赔一次。
03/
甲状腺癌究竟有多高发？
在癌症里看高发癌症，把不同部位的癌症单独拎出来，来看看男、女前五大癌症。
可以看到：
男性高发癌症前5是——肺癌、甲状腺癌、肠癌、肝癌、胃癌；
女性高发癌症前5是——甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌；
未成年人高发重疾主要是白血病和脑部肿瘤。
值得注意的是：
对于男性来说，甲状腺癌是继肺癌之后的第2大癌症杀手；对女性来说，甲状腺癌是头号杀手！
可以说，无论男女甲状腺癌都非常高发，而对于甲状腺癌的理赔，旧版重疾险好的多！
旧版重疾险只要确诊甲状腺癌就按确诊重疾理赔，新版重疾险对于TNM分期I期或以下的轻度甲状腺癌，就只能按轻症赔付30%的保额，如果是50万保额，理赔款将直接少35万。
04/
女性更要买重疾?40-60岁更高发?
最后还有两份数据，理赔性别&年龄比例。
从性别比例来看，女性得重疾的概率是远高于男性的。所以女性朋友们在忙活着给老公买保险的同时，不要忘了自己！
重点来看下年龄比例：
PS：这部分数据里，0-17岁年龄区间的划分上，不同保险公司略有差异，有些是0-18、有些是0-20。为方便统计，统一按0-17登记。
大家是不是奇怪，为什么最高发的年龄段是41-60岁？难道不是61岁以上这个年龄段吗？
一开始我也比较费解，但想了想，我国内地市场1995年才引入重疾险，引入时间较晚，大部分投保人可能都还没到61岁，61岁以上人群总体样本可能就比较少。
不过，不得不承认的是，疾病确实越来越年轻化了，年轻人工作压力大、生活习惯差，健康状态确实不乐观，这让大病更早有机可趁。
总有很多人问，到底什么时候买保险好？肯定越早越好~但如果你想要一个明确答案，那这份数据你可以参考下，40岁前你该把重疾保障做好了！
最后总结一下：
理赔数据确实能够给我们提供一些思路，我最后再总结下：
1）保额：保额一定一定一定要买够！先保证保额充足，再考虑其他保障；
2）多次赔付：对照3大高发重疾，预算有限情况下，重要程度为癌症多次＞心脑血管多次＞重疾多次（预算足够可以都要）；
3）甲状腺癌比你想象的还要高发，旧版重疾险能赔的钱更多；
4）从性别比例来看，女性更需要重疾，当然男性也不能少；从年龄比例来看，40-60岁是高发期，40岁前你要做好重疾保障了。
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