百年人寿臻爱倍至重疾险测评

重疾险产品更新换代是比较快的，从疾病单次赔付，到多次赔付，从重疾到轻症再到中症，一次一次进步。

今天保鱼君就来说下百年人寿的臻爱倍至，看看它好不好，值不值得买！本文分为以下几块：

• 选择重疾险主要关注什么？
• 臻爱倍至的基础保障有什么
• 有没有比它更好的产品
• 保鱼君总结  

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选择重疾险主要关注什么？

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的很简单！

轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：

• 轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式
• 重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
• 豁免条款
• 杆杠率：也就是性价比

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臻爱倍至的基础保障有什么？

列张表，直观的看下它的基础保障，然后再进行深入分析！

2.1 重疾保障

臻爱倍至保障的重疾种类有100种，分成5组，每组赔付1次，一共赔付5次，每次赔付基本保额。

关于疾病种类：基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

关于疾病分组：很多人对疾病分组总是懵懵懂懂。其实很简单，同一个组内，只能赔一种疾病，赔完后其他的疾病就不能再赔了。第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

对于我们来说，最好的分组方式，就是把高发的重疾分散在尽量多的组内。这样保障能力更强。

如果很多种高发重疾在同一组，这和单次赔付的差别就很小了。臻爱倍至是把恶性肿瘤和其大高发重疾放在同一组，这就大大降低了二次赔付的可能性！设计的不是很好。

另外是赔付次数了。保鱼君其实讲过很多遍了，罹患一到两次重疾对的身体伤害就已经很大了，罹患4、5次甚至更多次重疾的可能性很小。

2.2 轻症保障

轻症：重疾的早期和轻度情况，没达到重疾赔付标准的一些疾病。相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

举个栗子：不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾。

从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

臻爱倍至的轻症设计的怎么样？它算得上是一款优秀的重疾险买？

我们先来看看8大高发轻症是哪些！这8大高发轻症占据了理赔的80%以上。很多产品轻症保障种类看似很多，对于8大高发轻症却是缺二少三！

臻爱倍至保障50种轻症，能赔付3次，不分组，赔付比例逐次上升，依次为35%、40%、45%。常见的8大高发轻症也包含在内！

现在越来越多的轻症赔付不设置间隔期，但赔付比例直接从35%开始的还是不多的，而且每次赔付多加5%，最大化能得到的赔付是120%。

2.3 中症保障

轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是，轻症＜中症＜ 重疾。

中症相对于轻症而言，更为严重，离重疾的程度还差那么一点。所以赔付比例比轻症更高，却又没有达到重疾赔付的标准。

当轻症保障市场达到饱和状态后，又有一些保险产品再一次升级，新增中症保障责任。这是行业的规律，也是产品的进步。

臻爱倍至保障的中症种类有20种，赔付2次，按照基本保额的60%给付中症保险金。中症设计的很优秀，加强了保障性，对于我们消费者来说是更有益的！

2.4 身故保障

臻爱倍至的身故保障按年龄分情况赔付：

• 满18周岁：按基本保额给付身故保险金
• 未满18周岁：按照已交保费的3倍给付身故保险金

2.5 豁免保障

臻爱倍至是有被保人豁免的。

如果被保人不幸患了重疾、轻症或者中症，那么保险公司在给付保险金的同时，后续保费不用交了，合同继续有效。

豁免是指免除后续保费，合同还继续有效！

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有没有比它更好的产品？

产品好不好，比比就知道！

3.1 臻爱倍至

疾病保障比较全面，有重疾、中症和轻症的保障，他们的赔付次数也很多，保障性比较强，有被保人豁免！价格也不是很高，性价比不错！

3.2 长生福

长生福和臻爱倍至相比就稍微更弱一点，赔付次数没有那么多，轻症和中症的赔付比例也没有臻爱倍至的高，但是它比臻爱倍至多了一项儿童特疾的赔付，所以价格相对于臻爱倍至更高一些，保障方面没有什么问题，保障力也很强！

3.3 康惠保

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，但轻症只赔付一次，没有中症和身故的保障。

轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高。轻度高血压人群也可以购买。

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保鱼君总结

对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，推荐选择臻爱倍至。